Alternatieven voor sparen (deel 1) | column Jack Verkamman

In mijn vorige column heb ik u laten zien dat sparen al enige tijd geld kost.

Niemand op Tholen wil dat zijn vermogen verdampt.… Allicht wilt u weten welke alternatieven er zijn voor overtollig spaargeld. Bank-onafhankelijk, wil ik u in mijn columns enkele ideeën aanreiken. Doe er uw voordeel mee!

 

Hypotheek

1. Velen hebben nog een fiscaal-vriendelijke spaarhypotheek. Het kan interessant zijn om (jaarlijks) extra premie in te leggen binnen de fiscale bandbreedte (1:10). Het voordeel is dat dit ‘potje’ belastingvrij uitstaat tot een maximum van 160.000 per persoon. Bovendien is de netto rentevergoeding gelijk aan de aftrekbare (bruto)rente die betaald wordt op de hypotheeklening, dit zorgt voor een goed en veilig rendement!

2. Extra aflossen op andere hypotheekvormen zorgt meteen voor lagere maandlasten. Ook dat is rendement. Of het voor u interessant is hangt af van uw situatie. De netto rentekosten moeten niet hoger zijn dan uw netto rendement, het vermogen dient overtollig te zijn.

Voorbeeld: EUR 100.000 spaarrekening geeft 1,3% nettorente = 1.300. EUR 100.000 hypotheek kost 2% nettorente = 2.000. Besparing: 700 p.j.

Let op! – Afhankelijk van uw hypotheekvorm kan uw bank boeterente berekenen. – Eenmaal afgelost is ook fiscaal afgelost.

 

Sparen in de BV

Bij grotere vermogens kan het zinvol zijn om te sparen in een BV. Er wordt dan slechts 20% belasting geheven over de werkelijk ontvangen rente en niet over een fictieve rente van 4% zoals in box 3. Wanneer u privé 500.000 spaart a 1,3% (- 1,2% box 3 belasting), houdt u 0,1% over: dat is 500 netto. Vanuit de BV zou dat netto zijn: 500.000 x 1,3% – 20% belasting= 5.200. Vervolgens kan het dividend netto worden uitgekeerd in privé (- dividendbelasting 25%) = 3.900.

 

Familiebank

Het valt voor starters tegenwoordig niet mee om een hypotheek te krijgen. Ouders met een grote spaarrekening kunnen hun kinderen hierbij helpen. De meest voor de hand liggende manier is geld schenken (dit jaar nog maximaal 100.000 belastingvrij). Maar lenen bij de zogenaamde familiebank is veel interessanter: Uw kind krijgt de hypotheeklening met fiscale hypotheekaftrek en u ontvangt een mooie hypotheekrente. Interessant wanneer u uw spaargeld niet nodig heeft.

Voorwaarden: de overeenkomst moet ‘zakelijk’ zijn, jaarlijks aflossen en belastingdienst informeren.

Het blijft natuurlijk nodig om een buffer op de spaarrekening aan te houden voor niet geplande uitgaven. Maak in ieder geval gebruik van de belastingvrijstelling in box 3 ad 21.139 per persoon!

Vanwege de eenvoud heb ik details buiten beschouwing gelaten. Laat u adviseren! Ik denk graag met u mee over de meest optimale verdeling en mogelijke scenario’s in uw situatie. U kunt rekenen op gedegen, onafhankelijk vermogensadvies voor een eerlijke prijs. Uw eigen accountant, notaris en andere adviseurs worden hier uiteraard bij betrokken.