Bel ons

040 - 222 21 12

“Waarom werk jij niet in de Accountancy?”

Mariëlle Weichert krijgt deze vraag regelmatig. Best logisch, als je naar haar achtergrond kijkt. Jaren geleden startte ze namelijk wel in de accountancy. Ze volgde de opleiding die nodig is om uiteindelijk als registeraccountant te kunnen werken en kwam in aanraking met grote, internationale ondernemingen. Maar al tijdens haar studie constateert ze dat het werken voor een ‘board of directors’ haar minder ligt.

Hoe zit dat precies?

“Ik kom uit een echte ondernemersfamilie. De passie voor het contact met ondernemers, in het bijzonder in het mkb, zat er al vroeg in. Binnen de accountancy kon ik die passie niet altijd kwijt; daar draait het in de eerste plaats toch altijd om de cijfers. Terwijl ik juist het meedenken met de ondernemer zo ontzettend leuk vind. Er passeren in het ondernemerschap zo veel belangrijke stappen en beslissingen de revue: het inrichten van de organisatie, allerlei fiscale vraagstukken en vormen van financiering. De overstap naar een adviesrol zoals ik die nu voor Duisenburgh vervul, was daarom voor mij heel vanzelfsprekend.”

Je adviseert dus voornamelijk ondernemers in het mkb. Zijn de vraagstukken die je daar tegenkomt anders dan bij grote ondernemingen?

“Die zijn in elk geval veel gevarieerder en persoonlijker. Elke relatie is anders en dat houdt het leuk. Vaak betrek ik ook de privésituatie van de ondernemer erbij. Denk aan de partner en kinderen, de eigen woning, schenkingen, auto’s en persoonlijke financieringen. Pas als je de volledige situatie van een ondernemer in beeld hebt, kun je optimaal adviseren. Dat is bij grote corporates niet van toepassing.”

Dat klinkt als een groot verschil met je eerdere werk. 

“Ik neem natuurlijk veel ervaring mee vanuit mijn vroegere opleiding en werk in de accountancy. Zo zie ik bijvoorbeeld alles met een bepaalde materialiteit. Zonder onpersoonlijk te worden verzand ik niet in details, maar houd ik de grote lijn voor ogen. Het vraagstuk van de relatie daarin is heel belangrijk, want samen bepalen we het doel en focussen we op dat wat echt belangrijk is.”

Hoe blijf je jezelf uitdagen?

“De belastingwetgeving verandert snel, ieder jaar weer. Die brok aan informatie vertalen naar de dagelijkse praktijk vind ik leuk. Ik zie het daarnaast als één van mijn taken om onze processen te optimaliseren. Hoe kan het efficiënter? Hoe zorgen we dat we de juiste signalen oppikken uit de jaarrekeningen? En hoe spelen we daar proactief op in richting onze relaties? Hoe langer ik dit werk doe, hoe leuker het wordt. Ik zie steeds meer mogelijkheden en kan tegelijk putten uit een enorme berg aan praktijkervaring. Het ultieme doel blijft om deze kennis over te dragen op jongere collega’s. Ik begeleid hen graag bij het vergroten van hun eigen kennis en ervaring.” 

Dus jouw toekomst ligt bij Duisenburgh?

“Zeker. Ik krijg veel energie van de groei en ontwikkeling die ik zie bij mijn klanten. Ik ben actief betrokken bij wat hen bezighoudt. Bijvoorbeeld als ik eerst een startende ondernemer begeleidde, die ik twee jaar later adviseer bij de overgang van eenmanszaak naar bv. Of als ik een groep enthousiaste medisch specialisten adviseer, omdat hun bedrijf in twee jaar tijd verdrievoudigd is. Omdat ik weet wat er leeft, kan ik ondernemers in elke fase bijstaan. Het advies dat ik geef wordt dan ook steeds meer divers. Het gaat over uitbreiding, aantrekken van (buitenlands) personeel, over beloningen voor betrokken medewerkers, financieringsvormen of de mogelijkheden van een franchiseorganisatie.”

Waarom zou een accountancymedewerker de overstap naar een advieskantoor moeten maken?

“Elke werkomgeving heeft zijn eigen charme en brengt andere uitdagingen met zich mee. Duisenburgh is aangesloten bij de Nederlandse Orde van Administratie- en Belastingdeskundigen (NOAB). Het hebben en behouden van dit keurmerk betekent dat we continu aan specifieke kwaliteitseisen moeten voldoen. Deze procedures en eisen gaan echter minder ver dan bij een kantoor dat aangesloten is bij de NBA (Nederlandse Beroepsorganisatie van Accountants). We houden daardoor veel tijd over. En die kunnen we besteden aan onze relaties.”

Welke tip heb je voor jouw toekomstige collega’s?

“Een goede opleiding is belangrijk. Maar een titel is niet altijd nodig. Bij Duisenburgh vinden we dat het niets zegt over je gedrevenheid en kennis om ondernemers verder te helpen. En dat zie je dus ook terug in ons personeelsbeleid. We kijken echt naar de mens achter het cv. Past iemand bij ons, bij onze relaties en onze dienstverlening? Maar vooral: welke groeimogelijkheden en wensen heeft iemand nog? Mijn tip is dus: zoek een werkomgeving die bij je past én waar je de kans hebt om jezelf verder te ontwikkelen. Geloof mij, dat zou zomaar eens bij Duisenburgh kunnen zijn.”

Blik op de beurs december 2022, herstel van de beurs? Kansen voor 2023!

De inflatie laat een daling zien maar is met ruim 11% nog steeds zeer hoog. De verwachting is dat de inflatie verder gaat dalen. Ook de Amerikaanse FED heeft aangegeven dat de stappen waarmee de rente zal worden verhoogd worden verkleind. In december zal deze na verwachting met 0,5% stijgen waar voorheen stappen van 0,75% werden gezet. Dit moet ervoor zorgen dat de economie niet teveel schade oploopt. De verwachting is dat zowel Amerika als Europa in een milde recessie terecht zal komen. Voor de tweede helft van 2023 is het niet uit te sluiten dat de rente in de VS alweer zal worden verlaagd om de economie te stimuleren. Deze eerste tekenen van herstel zorgden in november wereldwijd voor een positieve stemming op de beurzen. Door de opgelopen rente is ook het opnemen van obligaties in portefeuille weer een mogelijkheid, hierbij is het kiezen van het juiste moment wel belangrijk. Stap je te vroeg in en lopen de rentes verder op dan kunnen de verliezen fors zijn. Zo was 2022 één van de slechtste jaren ooit voor obligatiebeleggers.

De MSCI World Index in Euro daalde in de eerste elf maanden van 2022 met 15,5%. Onze eigen AEX deed het iets beter maar daalde met ruim 8,3% over de periode januari tot en met november. De gerealiseerde rendementen van de overige beursindices over 2022 zijn als volgt: DAX Index -8,8%, Eurostoxx 50 index -7,3%, Dow Jones Index -4,8%, S&P 500 INDEX -14,4% en de grootste verliezer is de technologie index Nasdaq met een verlies van 26,7%. De regio Azië liet een wisselend beeld zien over 2022. Het rendement bedroeg voor de Nikkei 225 index -1,9% de Hang Seng Index (Hong Kong) -13% en voor de Chinese beurs de Shenzen Stock Exchange (China A-Shares) een min van 24%. Een negatief resultaat werd ook gerealiseerd door de MSCI Emerging Markets Index (1300 aandelen uit 27 opkomende landen) deze daalde dit jaar met 21%.De Amerikaanse dollar steeg naar een koers van $1,04 pereuro een stijging van bijna 8% over 2022. De goudprijs steeg in november met 8% staat nu op $1.794 per troy ounce, over heel 2022 is het verlies een kleine 2%. De goudprijs bereikte de hoogste koers op 8 maart, twee weken na de inval in de Oekraï- ne toen bijna de €2100 werd aangetikt. De bitcoin liet een forse daling zien in 2022, vanaf ruim $46.000 daalde de koers naar $17.800. Dit is een verlies van 61%.

Einde jaar in het vizier; maak de balans op, tijd voor actie!
Het jaar 2022 zit er alweer bijna op en de feestdagen komen eraan. Kortom, een goed moment om juist in deze periode uw financiën tegen het licht te houden. Ook voor u zijn er mogelijk interessante besparingen te realiseren. Doe uw voordeel met onze BOX 3 eindejaar tips.

Belastingplan BOX 3
In aanloop naar het nieuwe belastingplan* met heffing over werkelijke rendementen in 2026, is er tot die tijd een tijdelijke regeling aangekondigd.

Deze tijdelijke regeling gaat nog steeds uit van fictief rendement op spaargeld en beleggingen. Een belangrijk verschil met de oude regeling is dat er gerekend wordt met het daadwerkelijk aandeel van spaarvermogen en overig vermogen. Deze wijziging is met ingang van belastingjaar 2022 reeds doorgevoerd ofschoon alleen voor dit jaar de meest gunstige regeling door de fiscus wordt toegepast. In 2022 is het belastingtarief hierop 31 procent, echter dit wordt de komende jaren verder verhoogd. Met betrekking tot 2023 geldt 32 procent, 2024: 33 procent en voor 2025: 34 procent.

Fictief rendement
De fiscus stelt jaarlijks per soort vermogen een fictief rendement vast. Voor het belastingjaar 2023 geldt voor overig vermogen naar verwachting een fictief rendement van 6,17 procent. Het fictief rendement voor spaarvermogen en schulden wordt steeds aan het einde van het betreffende jaar vastgesteld en is dus nog niet bekend. In ons voorbeeld hanteren we daarom de huidige percentages; respectievelijk 0,01 procent en 2,46 procent.

Voorbeeld
Peter van Helmond heeft op 1 januari 2023 een totaalvermogen van 800.000 euro, verdeeld over 400.000 euro spaargeld en 400.000 euro overige vermogen (bijvoorbeeld effecten, vakantiehuis, verhuurd vastgoed of vorderingen). Het verondersteld rendement op sparen is dus 40 euro en op overig vermogen 24.680 euro. Het totaal verondersteld rendement is dan 24.720 euro. Dit is een rendement op het totale vermogen 24.720 / 800.000 = 3,09 procent.

Belastbaar voordeel uit sparen en beleggen
Het totaal vermogen verminderen we met het heffingsvrij vermogen ad 57.000 euro (voorlopig bedrag 2023 per fiscaalpartner). Het belastbaar vermogen wordt hierdoor dus 743.000 euro. Op dit bedrag laten we het berekende rendementspercentage van 3,09 procent los om het zogeheten voordeel uit sparen en beleggen te berekenen: 22.958 euro.

Belasting in box 3
Als laatste berekenen we de verschuldigde Box 3 belasting. Voor 2023 geldt een belastingpercentage van 32 procent. Bij het berekende ’voordeel uit sparen en beleggen’ ad 22.959 euro resulteert dit in een belastingheffing van 7.346 euro. De verrekenbaarheid van eventuele schulden in box 3 is fors beperkt. Uitsluitend het veel lagere fictief rendement mag met het vermogen worden verrekend

Beleggen of sparen in een BV
Bij grote vermogens, met name ‘overig vermogen’ met een beperkt rendement (bijvoorbeeld defensieve beleggingen of uitstaande leningen), kan het interessant zijn om dit in ‘BV-vorm’ of een ‘Open fonds voor gemene rekening’ te doen. Dan zet u uw geld over van Box 3 naar Box 2 met als voordeel dat u alleen belasting verschuldigd bent over het daadwerkelijk behaalde rendement.Spaarders die in de afgelopen jaren hun privéspaargeld in een ‘Spaar BV’ hebben ondergebracht kunnen daarentegen weer terugkeren naar privé (Box 3) vanwege de verlaagde belastingheffing op spaarvermogen. Zo kan er bespaard worden op de jaarlijkse kosten.

Groene cijfers
Groensparen: Maak hier gebruik van zonder koersrisico’s. Al is de rentevergoeding laag; er is ook belastingvoordeel! Zo geldt er een vrijstelling voor BOX 3 en daarnaast een extra heffingskorting van 0,70 procent. Het maximum deelname bedrag is dit jaar 61.215 euro per persoon (122.430 euro samen). Tip: wees er op tijd bij i.v.m. beperkte verkrijgbaarheid.

*Het bovenstaande is gebaseerd op Belastingplan 2023 dat eerder door het kabinet is gepresenteerd. Het voorstel moet nog worden goedgekeurd door de Eerste Kamer dit staat voor 12 en 13 december 2022 op de agenda. Tot dat moment kunnen er nog wijzigingen optreden. Dit geldt ook voor de genoemde tarieven.

Beleggen met een vermogensplan betekent ook kijken naar veranderende fiscale regels en uw portefeuille zakelijk en privé hierop aanpassen. Ieder beleggingsadvies is gericht op uw persoonlijke situatie en risicoprofiel. Bij Duisenburgh Vermogensregie Kemps kunt u kiezen voor vermogensbeheer of vermogensadvies voor een te beleggen vermogen vanaf €500.000. Is dit vermogen er op dit moment niet maar is het wel een reële mogelijkheid om hier naar toe te groeien dan zet ik u graag op het juiste spoor. Benieuwd wat beleggen met uw vermogensplan voor u kan betekenen? Neem vrijblijvend contact met mij op voor een eerste kennismaking en ZET UW VERMOGEN AAN HET WERK.

Disclaimer
De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren. Bespreek met uw adviseur wat passend is in uw persoonlijke situatie.

Belangrijke wijzigingen schenkingsvrijstelling eigen woning

Na Prinsjesdag is duidelijkheid gekomen inzake de verlaging – en uiteindelijk uitfasering – van de schenkingsvrijstelling voor de eigen woning. Hieruit blijkt dat ouders (of anderen) die nog een flinke schenking belastingvrij voor de eigen woning willen doen, haast moeten maken. Vanaf 1 januari 2023 geldt namelijk een aanzienlijk lagere schenkingsvrijstelling.

Er is een extra mogelijkheid om gespreid te schenken voor de eigen woning. Een schenking van €1,- in 2022 is al voldoende om van de mogelijkheid van gespreide schenking voor de eigen woning gebruik te maken. Onderstaand tref je een voorbeeld aan, geactualiseerd met het inzicht van de Belastingdienst.

Voorbeeld
Een vader wil zijn zoon een schenking doen voor de aflossing van diens eigenwoningschuld. De schenking voor de eigen woning mag worden uitgesmeerd over 2022 en 2023.

Stel: de vader wil €100.000,- schenken, maar kan pas volgend jaar een serieuze schenking doen. De zoon kan alleen in 2022 een beroep doen op de schenkingsvrijstelling eigen woning als hij in 2022 een schenking ontvangt van zijn vader. Ook wanneer deze slechts €1,- bedraagt. De zoon moet dan wel in de aangifte schenkbelasting een beroep doen op de eenmalig verhoogde schenkingsvrijstelling voor de eigen woning. Deze aangifte moet hij doen vóór 1 maart 2023. Als vader in 2022 nog een schenking voor de eigen woning doet van €100,-, kan de zoon in 2023 ook nog gebruik maken van de verhoogde schenkingsvrijstelling voor de eigen woning. Deze geldt dan voor het resterende bedrag van, in dit voorbeeld, € 99.900. Het kind moet overigens in 2023 ten tijde van de schenking wel jonger zijn dan 40 jaar.

Voor alle duidelijkheid merken wij op dat het wel mogelijk blijft om de voor het eerst in 2022 ontvangen schenkingen voor de eigen woning uiterlijk 31 december 2024 te besteden.

Nota bene: wij merken op dat het uitsmeren over drie jaren, zoals dat in 2022 nog in art. 33a lid 2 SW 1956 staat, niet langer mogelijk is. Met ingang van 2024 valt het doek definitief voor de schenkingsvrijstelling eigen woning, ook voor wat betreft het uitsmeren. Het uitsmeren van schenkingen wordt dus ingekort van drie jaar naar twee jaar. Is de schenkingsreeks opgestart in 2021, dan kan de schenking uiteraard wel worden uitgesmeerd over 2022 en 2023.

Voor schenkingen door derden kan dezelfde opzet worden gebruikt (art. 33 ten zevende SW 1956). De mogelijkheid om gespreid te schenken volgt overigens uit art. 33a lid 2 SW 1956.

Wilt u meer informatie over de schenkingsvrijstelling en de financiële mogelijkheden? Duisenburgh voorziet u graag van advies. Neem vrijblijvend contact met ons op via: info@duisenburgh.nl of telefonisch via 040 22 22 112

Disclaimer
De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.

Medewerker in de spotlight: Jesper Elissen

Na de bacheloropleiding Accountancy startte Jesper Elissen zijn zoektocht naar een passende baan. Na 1,5 jaar gewerkt te hebben bij een accountantskantoor, kwam hij via een recruiter bij Duisenburgh terecht. Sinds januari 2022 maakt hij onderdeel uit van het Duisenburgh-team als Adviseur MKB. De komende jaren wil hij zich verder ontwikkelen in het adviseren van relaties bij complexe adviesvraagstukken.

“In 2020 rondde ik mijn bacheloropleiding Accountancy aan Fontys Hogeschool in Eindhoven af. Al snel – eind 2020 – startte ik als assistent accountant bij een accountantskantoor en deed ik een boel werkervaring op. Ik maakte bij dit kantoor veel meters met het voeren van financiële administraties en het opstellen van jaarstukken.

Overstap

Na ruim een jaar werken bij het accountantskantoor, voelde ik dat ik niet helemaal op mijn plek zat. Ik was toe aan een volgende stap. Ik wilde complexere jaarstukken opstellen en meer contact met klanten. Daarom ging ik rondkijken naar andere functies. Via een recruiter kwam ik bij Duisenburgh terecht. Al tijdens het eerste gesprek kreeg ik het idee dat Duisenburgh wel eens bij mij kon passen. En toen ik eenmaal de overstap maakte, wist ik het zeker.

Doorgroeien

De eerste maanden als Adviseur MKB vlogen voorbij. Inmiddels werk ik bijna een jaar bij Duisenburgh en voel ik me helemaal onderdeel van het team. Mijn wens om aan de slag te gaan met meer complexe jaarstukken kwam uit. En buiten dat heb ik steeds meer verantwoordelijkheden en klantcontact. Het meest uitdagende aan mijn werk bij Duisenburgh vind ik het in kaart brengen van de mogelijkheden voor onze relaties, zowel zakelijk als privé. Relaties adviseren door de cijfers te koppelen aan het verhaal achter deze cijfers vind ik het allerleukst. Daarnaast geeft het sparren met collega’s over de kansen die er liggen, me veel energie. In de komende jaren wil ik me verder ontwikkelen in het adviseren van klanten bij complexere adviesvraagstukken. Gelukkig heb ik bij Duisenburgh alle mogelijkheden om aan de weg te timmeren en flink door te groeien in mijn huidige functie, of eventueel zelfs een andere functie.

Vrije tijd

“Ik ben geboren en getogen in Eindhoven en daar woon ik nog steeds met veel plezier. Werken is een groot onderdeel van mijn leven, maar ook mijn vrije tijd vind ik heel belangrijk. Dan ben ik vooral bezig met voetbal. Ik geef twee keer per week training aan de jeugd en coach het jeugdteam op zaterdag. Zelf voetbal ik ook, in een vriendenteam op zondag. Tijdens de derde helft pak ik graag een biertje in de kantine. Verder ga ik regelmatig naar PSV en geniet ik van de sfeer in de binnenstad.”

Einde jaar in het vizier: maak de balans op, tijd voor actie

Gevoelsmatig lijkt het wellicht nog wat ver weg, maar al over vijf weken is het oudejaarsdag 2022. Kortom, een goed moment om juist in deze periode uw financiën tegen het licht te houden. Ook voor u zijn er mogelijk interessante besparingen te realiseren. Doe uw voordeel met onze ‘Box 3 eindejaartips’.

Een greep uit onze eindejaarstips 2022
Dit kunt u zelf doen
1) Blij maken (uw kinderen en goede doelen)
• Belastingvrij schenken: dit jaar maximaal 5.677 euro per kind. Het maximum geldt voor beide ouders samen, ook als u gescheiden bent. Voorts is belastingvrij: 2.274 euro voor kleinkinderen of derden.
• Specifieke schenkingsvrijstellingen: eenmalig voor kinderen tussen 18 en 40 jaar: maximaal 27.231 euro of 56.724 euro (bij dure studie). Wanneer aangewend voor een eigen woning geldt: maximaal 106.671 euro. Deze laatste vrijstelling wordt in 2023 beperkt tot maximaal 28.947 euro en zal in 2024 zelfs geheel vervallen. Let steeds op de specifieke voorwaarden en bewaar bewijsstukken goed.
• Fiscaal aftrekbare giften aan goede doelen zoals Rode Kruis, KWF, Hartstichting, Reumafonds, Hersenstichting, W&D, kerken, sociale-en culturele ANBI’s. Optimaliseren: Wanneer u periodiek minimaal 5 jaar lang vaste bedragen schenkt, is de a rekdrempel voor dat doel niet van toepassing. Zorg dan wel voor een geldige akte van schenking (notarieel of onderhands).

Belastingvrije schenkingen zorgen voor dubbel belastingvoordeel: u verlaagt uw belastbaar box 3 vermogen en uw erfgenamen betalen in de toekomst minder erfbelasting. Vooral schenkingen aan meerderjarige kinderen zijn interessant omdat dit vermogen dan niet meer wordt meegeteld in box 3 van de ouders.

2) Het juiste moment (verlaag uw saldo voor 1 januari 2023)
• Door de nieuwe box 3-belastingplannen kan deze tip een interessante overweging zijn voor met name ‘overig vermogen’. Met betrekking tot ‘spaarvermogen’ wordt het fiscale voordeel minder, maar kan het een afweging zijn vanwege de lage rentevergoeding.
• Tip 1: Geplande grote aankopen nu doen. Betaal voor 2023 uw grote privé-aankopen, bijvoorbeeld: verduurzaming van de woning, andere auto, motorjacht, kunst of juwelen. Grote verkopen uitstellen tot na 1 januari 2023, bijvoorbeeld: uw huis, boot of dure schilderijen.
• Tip 2: Ondernemersvermogen. Wanneer u van plan bent om vermogen uit uw bedrijf naar privé over te hevelen, dan kan dit het meest optimaal ná 1 januari 2023. Andersom kan het verstandig zijn om het benodigde vermoge nvanuit privé juist vóór 1 januari over te maken naar uw zakelijke rekening. Zo voorkomt u de relatief hoge belasting in box 3. Let op: boxhoppen is fiscaal verboden; er geldt een minimumperiode van zes maanden.

Samen met uw adviseur
Uw hypotheek
• Wilt u uw hypotheek oversluiten? Doe het dit jaar! De te betalen boeterente en kosten zijn, afhankelijk van uw inkomen, nog a rekbaar tegen maximaal 40 procent (2023: max. 37,05 procent)
• Extra aflossing op hypotheek. Voordelen: uw belastbaar box 3 vermogen neemt af en lagere maandlasten. Let op de hypotheekvoorwaarden. Uw geld zit dan wel vast in stenen; dit dient te passen bij uw financiële situatie nu en later!
• Betaal hypotheekrente vooraf: nu aftrekbaar tegen max. 40 procent (2023: max. 37,05 procent) In het bijzonder interessant wanneer uw tarief inkomstenbelasting volgend jaar lager wordt door bijvoorbeeld pensioen of werkloosheid. Vooruitbetaling kan voor max. zes maanden.
Voordelen: aftrekbaar tegen het hogere tarief van 2022 en u bespaart hierover box 3 belasting. Let wel op uw hypotheekvoorwaarden.
• Mogelijk komt u in aanmerking voor verlaging van de risico-opslag van de hypotheekrente door de waardestijging van uw woning in de afgelopen jaren. Informeer eens bij uw bank.

Grotere vermogens
Beleggen in een BV
Bij grote vermogens, met name ‘overig vermogen’ met een beperkt rendement (bijvoorbeeld defensieve beleggingen of uitstaande leningen), kan het interessant zijn om dit in ‘BV-vorm’ of een ‘Open fonds voor gemene rekening’ te doen. Dan zet u uw geld over van Box 3 naar Box 2 met als voordeel dat u alleen belasting verschuldigd bent over het daadwerkelijk behaalde rendement. Spaarders die in de afgelopen jaren hun privéspaargeld in een ‘Spaar BV’ hebben ondergebracht daarentegen kunnen weer terugkeren naar privé (box 3) vanwege de verlaagde belastingheffing op spaarvermogen. Zo kan er bespaard worden op de jaarlijkse kosten.

Groene cijfers
Groensparen: maak hier gebruik van zonder koersrisico’s. Al is de rentevergoeding laag; er is ook belastingvoordeel! Zo geldt er een vrijstelling voor box 3 en daarnaast een extra heffingskorting van 0,70 procent. Het maximum deelname bedrag is dit jaar 61.215 euro per persoon (122.430 euro samen). Tip: wees er op tijd bij in verband met beperkte verkrijgbaarheid.

Koop pensioen en maak een aftrekpost bij een aantoonbaar pensioentekort
Om uw pensioen aan te vullen kunt u een aftrekbaar bedrag afstorten op banksparen. Dit is mogelijk op zowel op spaar- als beleggingsbasis. Het gestalde vermogen staat gedurende de looptijd belastingvrij geparkeerd. Interessant wanneer toekomstige lijfrente-uitkeringen tegen een lager tarief belastbaar zijn dan het huidige.

Beleggen
Hoewel een effectenportefeuille in box 3 fiscaal belastbaar is, kunnen lange termijn beleggers inspelen op een hoger rendement. Bij vermogens vanaf 500.000 euro kan vermogensbeheer met extra koersbescherming een interessante en laagdrempelige optie zijn zie bovenstaande grafiek. Laat u niet alleen leiden door fiscale voordelen. Uw keuzes moeten altijd passen bij uw eigen wensen en financiële situatie.

Vaste adviseur
Zit u nog goed? Bij beleggen en financiële planning draait het om de inleving en betrokkenheid van de adviseur bij de klant en zijn (financiële) situatie. Hecht u ook waarde aan een vaste adviseur dan nodig ik u uit voor een persoonlijk gesprek. Zorg voor een goede start in 2023!

Disclaimer
De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren. Bespreek met uw adviseur wat passend is in uw persoonlijke situatie.

Belastingplan box 3 2023

In aanloop naar het nieuwe belastingplan* met heffing over werkelijke rendementen in
2026, is er tot die tijd een tijdelijke regeling aangekondigd.

Deze tijdelijke regeling gaat nog steeds uit van fictief rendement op spaargeld en beleggingen. Een belangrijk verschil met de oude regeling is dat er gerekend wordt met het daadwerkelijk aandeel van spaarvermogen en overig vermogen. Deze wijziging is met ingang van belastingjaar 2022 reeds doorgevoerd, hoewel alleen voor dit jaar de meest gunstige regeling door de fiscus wordt toegepast.

In 2022 is het belastingtarief hierop 31 procent, maar dit wordt de komende jaren verder verhoogd. Met betrekking tot 2023 geldt 32 procent, 2024: 33 procent en voor 2025: 34 procent.

Fictief rendement
De fiscus stelt jaarlijks per soort vermogen een fictief rendement vast. Voor het belastingjaar 2023 geldt voor overig vermogen naar verwachting een fictief rendement van 6,17 procent. Het fictief rendement voor spaarvermogen en schulden wordt steeds aan het einde van het betreffende jaar vastgesteld en is dus nog niet bekend. In ons voorbeeld hanteren we daarom de huidige percentages; respectievelijk 0,01 procent en 2,46 procent.

Voorbeeld
Peter Welvaart heeft op 1 januari 2023 een totaalvermogen van 800.000 euro, verdeeld over 400.000 euro spaargeld en 400.000 euro overig vermogen (bijvoorbeeld effecten, vakantiehuis, verhuurd vastgoed of vorderingen). Het verondersteld rendement op sparen is dus 40 euro en op overig vermogen 24.680 euro. Het totaal verondersteld rendement is dan 24.720 euro.

Rendement op het totaal vermogen
In een volgende stap berekenen we het percentage van het verondersteld rendement: 24.720 / 800.000 = 3,09 procent.

Belastbaar voordeel uit sparen en beleggen
Het totaal vermogen verminderen we met het heffingsvrij vermogen ad 57.000 euro (voorlopig bedrag 2023 per fiscaalpartner). Het belastbaar vermogen wordt hierdoor dus 743.000 euro. Op dit bedrag laten we het berekende rendementspercentage van 3,09 procent los, om het zogeheten voordeel uit sparen en beleggen te berekenen: 22.958 euro.

Belasting in box 3
Als laatste berekenen we de verschuldigde box 3-belasting. Voor 2023 geldt een belastingpercentage van 32 procent. Bij het berekende ’voordeel uit sparen en beleggen’ ad 22.959 euro resulteert dit in een belastingheffing van 7.346 euro.

De verrekenbaarheid van eventuele schulden in box 3 is fors beperkt. Uitsluitend het veel lagere fictief rendement mag met het vermogen worden verrekend.

*Het bovenstaande is gebaseerd op Belastingplan 2023 dat eerder door het kabinet is gepresenteerd.
Het voorstel moet nog worden goedgekeurd door de Eerste en Tweede Kamer. Tot dat moment kunnen er nog wijzigingen optreden. Dit geldt ook voor de genoemde tarieven.

Disclaimer
De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren. Bespreek met uw adviseur wat passend is in uw persoonlijke situatie.

Dit zijn de verduurzamings- én financieringsmogelijkheden

Het verduurzamen van uw woning heeft veel voordelen. Zonnepanelen installeren, isolatie verbeteren, enkel glas vervangen door dubbel glas: heel veel maatregelen laten uw woning stijgen in waarde, zorgen voor stabiele of lagere woonlasten, zijn beter voor het milieu en maken het u (nog) comfortabeler in huis. Denkt u eraan om uw woning te verduurzamen? Wij brengen de verduurzamingsmogelijkheden én de mogelijkheden rondom de financiering daarvan voor u in kaart.

Welke verduurzamingsmogelijkheden heeft u?

Uw woning verduurzamen kan op verschillende manieren. Wij lichten hieronder enkele mogelijkheden voor u uit.

Glasisolatie

Glasisolatie kan met verschillende glassoorten. Zoals dubbel glas, HR++ glas en triple glas (HR+++ glas). Deze soorten isolatieglas hebben verschillende isolatiewaarden: van dubbel glas met de laagste isolatiewaarde tot triple glas, dat bestaat uit drie gecoate glaslagen, met de hoogste isolatiewaarde. Daarnaast is het mogelijk om naden en kieren te isoleren door gebruik te maken van tochtstrippen en kit. Een investering in glasisolatie bedraagt gemiddeld tussen de € 3.000,- en € 4.600,-.

Dakisolatie

Een dak kunt u zowel aan de binnenkant als aan de buitenkant isoleren. Bij het isoleren van de buitenkant van het dak gaan de dakpannen eraf en wordt er isolatiemateriaal gelegd, waarna de pannen er weer op gaan. Wanneer u het dak vanuit de binnenkant gaat isoleren wordt er isolatiemateriaal geplaatst en wordt de constructie vervolgens afgewerkt met gipsplaten. Een investering in dakisolatie bedraagt gemiddeld tussen de € 4.200,- en € 8.600,-.

Vloerisolatie

Bij vloerisolatie wordt de vloer geïsoleerd vanuit de kruipruimte, waar isolatiemateriaal tegen de bovenkant wordt geplaatst. Hierdoor wordt de vloer gemiddeld drie graden warmer. Ook voorkomt vloerisolatie raamcondens en vermindert het vochtvorming. Een investering in vloerisolatie bedraagt gemiddeld tussen de € 1.500,- en € 2.900,-.

Warmtepomp

Een warmtepomp haalt energie van buiten huis – bijvoorbeeld uit lucht, bodem of grondwater – en zet die om in bruikbare energie voor in huis. Efficiënt, en dus goed voor het milieu en uw portemonnee. Een warmtepomp is een duurzame vervanging voor de cv-ketel. Moet uw cv-ketel worden vervangen? Vanaf 2026 is het verplicht om dan een hybride warmtepomp aan te schaffen. Kiest u voor een warmtepomp, dan wordt in veel gevallen ook vloerverwarming geadviseerd. Deze investering bedraagt gemiddeld tussen de € 4.000,- en € 27.000,-.

Zonnepanelen

Wilt u zonnepanelen plaatsen, dan is het belangrijk om vooraf uit te zoeken of uw woning geschikt is voor het plaatsen van zonnepanelen én hoeveel u er kunt plaatsen. Hoeveel stroom u kunt opwekken, hangt af van het aantal zonuren op uw dak. Meestal kunt u dit via een app bijhouden. De investering in zonnepanelen bedraagt gemiddeld tussen € 4.500,- en € 12.500,-.

Welke financieringsmogelijkheden heeft u?

Voor het bepalen van de juiste investeringen moet u rekening houden met de tijdsduur die u nog verwacht in de woning te blijven wonen en de terugverdienperiode van de investering. Daarnaast is financiering belangrijk. Bij Duisenburgh adviseren wij u over de financieringsmogelijkheden. Hieronder lichten we enkele mogelijkheden voor u uit.

Spaargeld

Heeft u gespaard voor verduurzamingsmaatregelen? Verstandig, want spaargeld is gezien de lage spaarrentes een voordelige optie voor het financieren van de energiebesparende maatregelen.

Hypotheek

Investeert u in het verduurzamen van uw woning, dan kunt u extra lenen voor uw hypotheek en krijgt u vaak korting op de rente. Soms is het verstandig om een verduurzaming te combineren met bijvoorbeeld een verbouwing van de keuken of badkamer, mocht u dat al van plan zijn. Bent u van plan om uw hypotheek over te sluiten? Dan kan het ook verstandig zijn om direct extra geld te lenen voor het verduurzamen van uw woning.

SVn

Stimuleringsfonds Volshuisvesting (SVn) verstrekt aantrekkelijke leningen voor het kopen, verduurzamen en verbeteren van woningen tegen gunstige voorwaarden. Zo is het mogelijk om boetevrij af te lossen op ieder moment, te kiezen voor een looptijd van maximaal 15 jaar en af te lossen tegen een lage rente. Let op: niet iedere gemeente biedt duurzaamheidsleningen aan. Via de website van SVn checkt u of de duurzaamheidslening in uw gemeente wordt aangeboden.

Persoonlijke lening

Ook met een persoonlijke lening kunt u de verduurzaming van uw woning financieren. De rente is vaak hoger dan bij een hypotheek, maar er zijn daarentegen geen afsluitkosten. Daarnaast is de looptijd van een persoonlijke lening korter dan die van een hypotheek.

Subsidies

Met de investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing (ISDE) kunt u een vergoeding aanvragen voor isolatiemaatregelen. Bij één maatregel krijgt u 15%  van de gemiddelde totale isolatiekosten aan subsidie. Bij twee of meer maatregelen krijgt u ongeveer 30% van de gemiddelde totale isolatiekosten aan subsidie. Een andere subsidiemogelijkheid is de energiebespaarlening. Bij deze mogelijkheid krijgt u een lening tegen een lage rente en kunt u boetevrij aflossen.

Wilt u meer informatie over het verduurzamen van uw woning en de financiële mogelijkheden? Duisenburgh voorziet u graag van advies. Neem vrijblijvend contact met ons op via: info@duisenburgh.nl of telefonisch via 040 22 22 112

Disclaimer
De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.

Eerlijke beloningen voor uw werknemers

Door de krapte op de arbeidsmarkt moeten werkgevers nóg harder werken om vacatures in te vullen en medewerkers binnenboord te houden. De wet van vraag en aanbod geldt: hoe minder mensen beschikbaar zijn voor werk, hoe krapper de markt en hoe hoger het salaris.

De cao-onderhandelingen tussen werkgevers en werknemers van de afgelopen periode leverden fikse salarisverhogingen op. Zo krijgt de metaal- & technieksector bijna 8% loonsverhoging en gaan NS-medewerkers er 9,25% op vooruit. Maar wat als u werkt zonder cao? U wilt loonkosten beheersbaar houden, maar niet achterblijven op het gebied van goede arbeidsvoorwaarden.

Functie- en salarishuis

Het opzetten van een functie- en salarishuis helpt bij het bepalen van eerlijke arbeidsvoorwaarden. Door het opstellen van functieprofielen weten medewerkers waar ze aan toe zijn, waardoor werkgevers of leidinggevenden gerichter feedback kunnen geven. De functieprofielen samen vormen het functiehuis. Wanneer u weet welke werkzaamheden binnen welke functies worden uitgevoerd, krijgt u inzicht in de onderlinge verhoudingen. Op basis daarvan worden passende salarissen vastgesteld: een salarishuis.

Secundaire arbeidsvoorwaarden

Om werknemers aan te trekken en binnenboord te houden, is een eerlijke beloning en een duidelijk functieprofiel heel belangrijk. Maar met alleen een functie- en salarishuis bent u er nog niet. Medewerkers hebben behoefte aan secundaire arbeidsvoorwaarden en dat gaat verder dan een vrijdagmiddagborrel. Veel medewerkers waarderen flexibiliteit in hun werkplek of uren. En krijgen graag de kans om door te groeien of zich te ontwikkelen. Daarnaast zien medewerkers persoonlijke aandacht graag terug op de werkvloer. Zoals betrokkenheid bij life events. Tot slot een tip: verras medewerkers! Een uitje, attentie of financieel extraatje draagt positief bij aan de waardering die medewerkers hebben voor hun werkgever.

Wij helpen u graag

Wij verzorgen de salarissen van veel werknemers en kennen de verschillende branches en beloningsmogelijkheden. Met onze kennis adviseren en helpen we bij het oplossen van beloningsvraagstukken.

Medewerker in de Spotlight: Ashley Joosten

Ashley Joosten haalde haar diploma Financiën en Verzekeringswezen, maar startte haar carrière buiten de financiële sector. Op 1 juni 2022 begon ze een traineeship salarisadviseur bij Duisenburgh, waardoor ze zich binnen twee jaar ontwikkelt tot zelfstandig salarisadviseur.

“Voorheen werkte ik als assistent-manager bij een supermarkt in Pelt, België. Daar ben ik na mijn studie blijven plakken door het vaste contract en de gezellige werksfeer. Het liefst ging ik werken in de financiële sector, dus startte de zoektocht naar vacatures.

Via Indeed kwam ik bij Duisenburgh terecht en solliciteerde voor het traineeship salarisadviseur. Daarna mocht ik een dag meekijken op de werkvloer. Dat was fijn, want ik had nog geen ervaring met salarisadministratie. Ik heb aan het hele proces een goed gevoel overgehouden.” 

Werken en leren
“Ik ben nu vier maanden verder en heel wat kennis en ervaring rijker. Onlangs ben ik begonnen aan de externe opleiding Prakijkdiploma Loonadminstratie. De combinatie van werken en leren werkt goed omdat ik nu aansluiting vind tussen theorie en praktijk. Dankzij de goede begeleiding van Duisenburgh kan ik mij binnen dit traineeship uitstekend ontwikkelen. Ik kijk er naar uit om relaties zelfstandig te helpen en ondersteunen bij complexe onderwerpen.”

Privé
“Ik ben geboren in Geldrop, maar verhuisde achttien jaar geleden met mijn ouders naar Hamont-Achel. Nu woon ik samen met mijn vriend en hond in Pelt. In mijn vrije tijd wandel ik graag met de hond, ga lekker uit eten of spreek gezellig af met vrienden. Ook ben ik een echte PSV-supporter en elke wedstrijd in het stadion te vinden!”

De emotiecyclus van beleggen: waarom de gemiddelde particuliere belegger negatieve rendementen behaalt

We leven in een jaar vol onrust in de wereld en daarmee ook op de beurs. Dat zorgt voor een beursjaar met grote bewegingen, die duiden op veel emotie. De beurs reageert vaak overdreven hard op goed en slecht nieuws. Waar in de afgelopen jaren nauwelijks werd gereageerd op een iets tegenvallend inflatiecijfer of een iets afwijkend groeicijfer, reageert de beurs daar dit jaar gerust met enkele procentpunten op.

Het is bekend dat beleggen vaak gepaard gaat met emotie. Het uitschakelen daarvan is één van de moeilijkste vaardigheden die je als belegger moet beheersen om op lange termijn tot goede resultaten te komen. De verleidingen en angst op korte termijn, winnen het vaak van de ratio op lange termijn.

Wetenschappers ontdekten een emotiecyclus in het gedrag van mensen die voor zichzelf beleggen. Het onder controle houden van emotie is namelijk veel moeilijker bij beleggen met eigen geld, dan wanneer iemand belegt voor een ander.

De emotionele beleggerscyclus

Beleggers stappen vaak in wanneer de beurs goede prestaties levert: als mensen volop praten over de beurs en euforisch zijn over behaalde rendementen. Men ziet dit gebeuren en wil ook profiteren van die beurs.

De beurs loopt vaak nog verder op waardoor men uit euforie in veel gevallen nog meer bijkoopt. Dan komt er een moment van omslag. In eerste instantie raken beleggers niet ongerust omdat ze weten dat dit erbij hoort. Sterker nog: er wordt mogelijk bijgekocht om te profiteren van die daling. De omslag van de beurs leidt echter tot een dalende trend en langzaam maar zeker worden beleggers onzeker. “De beurs is nu wel behoorlijk gezakt, ik sta zelfs in het rood. Had ik niet gewoon moeten sparen?” Men houdt de moed er vaak nog in, totdat de beurs nog verder zakt en de paniek toeslaat. Het is geen vraag meer, maar een constatering dat ze nooit hadden moeten starten met beleggen. Zodra de beurs een klein herstel laat zien, wordt er dan vaak afscheid genomen en een fors verlies geaccepteerd.

De beurs zakt vervolgens nog wat verder en de uitstappers zijn opgelucht dat ze niet nog langer meegingen in de daling. Dan begint de beurs wat steviger te herstellen. De uitstappers constateren dit, maar omdat het vertrouwen in de beurs volledig weg is, blijven ze negatief. Dan slaat de beurs definitief om en blijkt de trend toch écht opwaarts. Doordat de negatieve ervaring nog vers is, heeft de trend weinig invloed op de uitstappers. Totdat de beurs nieuwe recordhoogtes bereikt en er weer volop over wordt gesproken. De uitstappers balen: ze hadden inmiddels toch op winst kunnen staan. In de doorgaande euforie die nu heerst, besluit een deel van de uitstappers toch weer in te stappen op een hoger niveau dan de vorige keer. De weg naar boven wordt nog even vervolgd, totdat deze omslaat en de cyclus zich herhaalt.

Wees hebzuchtig als anderen angstig zijn

Wellicht herkent u zichzelf in bovenstaande beschrijving. Natuurlijk reageert de één met meer emotie dan de ander, maar emotie speelt altijd een rol. Hoe zou u dan wél moeten reageren? Het antwoord is simpel en ooit uitgesproken door meester belegger Warren Buffet: “wees hebzuchtig wanneer anderen angstig zijn en wees angstig wanneer anderen hebzuchtig zijn.”

Met andere woorden: wanneer de stemming over de beurs euforisch is, wees dan voorzichtig. Is de paniek op de beurzen groot en de stemming negatief, dan liggen hier kansen om relatief goedkoop uw aandelen te kopen.

Huidige situatie: de angst is groot

Even terug naar het huidige jaar. Het zal u niet verrassen dat er met de onrust van nu, angst heerst op de beurs. Maar hoe weten we dat zeker? Daarvoor zijn er objectieve indicatoren ontwikkeld die aangeven of er met angst of hebzucht wordt gereageerd op de beurzen. De uitkomst is dagelijks te volgen en de huidige situatie is weergegeven in deze grafiek. Op het moment van schrijven (30-09-2022) heerst extreme angst.

Laat u begeleiden

Zoals beschreven, is emotie uitschakelen moeilijker bij beleggen voor uzelf dan wanneer u belegt voor een ander. Daar zit dan ook de toegevoegde waarde van de beleggingsspecialisten van Duisenburgh. Wij beleggen voor u en schakelen deze emotie uit.

Heeft u interesse in onze diensten? Neem dan contact met ons op via info@duisenburgh.nl.

Disclaimer
De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.

De sores van vermogenden

De verkoop van een bedrijf, een grote beloning, schade-uitkering of geldprijs, een ontvangen erfenis. Er kunnen verschillende omstandigheden zijn die ervoor zorgen dat we van de ene op de andere dag over een groot vermogen beschikken. 
In mijn vorige column las u, dat in het bijzonder bij een bedrijfsverkoop, er uitgebreid met onze relaties en hun adviseurs wordt gesproken. Een doelgericht plan werkt als een ‘vaarroute’ om samen de juiste financiële koers te kunnen varen. In dit artikel neem ik u graag mee in de praktijk.

Inkomen
Wanneer een bedrijf is verkocht, valt in veel gevallen ook het inkomen van de directeur groot aandeelhouder (dga) geheel of gedeeltelijk weg. Een overnamesom is immers geen inkomen. Inkomen blijft noodzakelijk al is het benodigd bedrag voor iedereen anders.

  • Het gewenst inkomen voor nu en op pensioendatum is een prominent uitgangspunt in een financieel plan.
  • Daarnaast is het van belang dat er een goed beeld ontstaat van de resterende tijd tot het moment dat AOW en eventueel pensioeninkomen verwacht worden.
  • Mogelijk is er daarnaast nog sprake van inkomsten uit andere bronnen. Denk bijvoorbeeld aan huurinkomsten. Zo zien we in de praktijk geregeld dat de bedrijfspanden of kantoren eigendom blijven van de verkopende ondernemer.
  • Uiteraard dienen we in het plan ook rekening te houden met inflatie. Op dit moment een actueel thema: in de afgelopen jaren was deze zeer laag maar momenteel buitengewoon hoog. Als het inkomen niet jaarlijks wordt verhoogd met een (gemiddelde) inflatiecorrectie dan kunnen we gaandeweg in de toekomst steeds minder besteden.

Met name de looptijd en de hoogte van het gewenst (aanvullend) inkomen bepalen welk kapitaal nodig is om in behoefte te kunnen voorzien.

Voorkom uitholling
De vervolgvraag gaat om de haalbaarheid. Tot welke leeftijd dient het gewenste inkomen + jaarlijkse inflatiecorrectie te worden voortgezet?
Het beschikbare vermogen speelt hierbij een belangrijke rol. Stel dat de volledige verkoopopbrengst op sparen wordt geparkeerd dan zal het rendement minimaal zijn. Sterker nog; rekening houdend met een gemiddelde inflatiecorrectie en een laag spaarrendement zal het vermogen in de loop van de jaren fors worden uitgehold.

Om dit te voorkomen dienen er andere keuzes gemaakt te worden voor dat deel van het vermogen dat op langere termijn kan worden uitgezet. Juist ondernemers zijn zich hiervan bewust en zoeken alternatieven; ‘een ondernemer zit immers nooit stil’.

De ondernemer na de verkoop
Wanneer een bedrijf is verkocht komen ondernemers in een minder hectische periode terecht, zo wordt doorgaans gedacht. Maar de praktijk laat zien dat de agenda alweer snel gevuld wordt met nieuwe activiteiten. De plannen van de ondernemer na verkoop hebben vanzelfsprekend invloed op de persoonlijke financiën.
Het gebeurt geregeld dat bij de verkoop van een onderneming wordt afgesproken dat de oud-ondernemer aan de onderneming (parttime) verbonden blijft als directielid tegen een managementvergoeding. Veelal zien we dat het uiteindelijke aankoopbedrag mede afhankelijk is van de bedrijfsresultaten binnen deze periode (earn-out). Bij tegenvallende bedrijfsresultaten kan dit overigens ook betekenen dat de uiteindelijke verkoopprijs lager uitvalt dan eerdere uitgangspunten.

Bij jongere verkopers zien we het vaker gebeuren dat zij doorgaan met ondernemen, al dan niet in dezelfde sector. Oud-ondernemers investeren doorgaans gemiddeld meer in andere bedrijven als geldschieter en coach op individueel niveau of door te participeren in private equity (verzameling van niet beursgenoteerde ondernemingen).

Verschillende routes naar financiële reisdoelen
Wij adviseren onze relaties om voldoende vermogen te reserveren op de spaarrekening om van te kunnen leven in de eerste jaren. Het vermogen dat voor de lange termijn kan worden uitgezet wordt dan geïnvesteerd in, bij de ondernemer, passende beleggingsvormen. Denk aan bijvoorbeeld een vorm van vermogensbeheer, hypothecaire financieringen met ruime dekking, zakelijk vastgoed, private equity enz.  Desgewenst kan hiernaast een deel worden gereserveerd voor ondernemersactiviteiten. Dat geeft de ondernemer de vrijheid om zelf te ondernemen of individueel te participeren.

Bij alle keuzes die gemaakt worden blijft het vermogensplan (zie onze vorige column) koersbepalend voor risico, rendement en looptijd. Uiteraard kan met de praktische invulling van investeringen worden geschoven, mits passend bij de risico-indeling. Per slot van rekening streeft iedere (oud)ondernemer ernaar om zijn financiële reisdoelen te behalen …

 

Deze column wordt vervolgd

Disclaimer
De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.

Medewerker in de spotlight: Robert Verberne

Na ruim 26 jaar bij de bank werkzaam te zijn geweest, vond Robert Verberne het tijd voor een nieuwe uitdaging. Sinds 30 augustus 2021 werkt hij als vermogensregisseur en financieel planner bij Duisenburgh. Samen met zijn collega’s wil hij Duisenburgh nóg verder op de kaart zetten.

“Na mijn studie HEAO Bedrijfseconomie in 1995 startte ik direct op de afdeling administratie bij Rabobank in het pittoreske Aarle-Rixtel. Vijf jaar en diverse fusies verder sprak ik de wens uit om klanten te adviseren over hypotheken en beleggen. Ik rondde diverse studies af, behaalde het certificaat voor Financieel Planner (FFP) en zette de stap van het helpen van particulieren naar ondernemers. Het brede spectrum aan uitdagingen en kansen dat op hun pad terechtkomt, interesseerde mij. Door meerdere reorganisaties binnen de bank kwam ik als vermogensmanager terecht bij ondernemers met de grotere vermogens en complexere situaties. Een rol die me perfect paste. Maar het bleef wringen. Blijf ik dit doen tot aan mijn pensioen? Kan ik nog meer betekenen voor mijn relaties? Antwoorden: nee en ja.

Per toeval raakte ik in contact met Frank van Daal van Duisenburgh in Waalre. Tijdens een bezoek aan het pand viel me direct op dat de buitenkant een chique, zakelijke en formele uitstraling heeft en de binnenkant warm en informeel aanvoelt. De combinatie van alle financiële disciplines onder één dak sprak me direct aan. En er was meteen een klik. Dit wilde ik niet aan me voorbij laten gaan. Gelukkig was dat gevoel wederzijds. En volgde er een tweede en derde afspraak om vanuit beide kanten gevoel te krijgen bij een mogelijke samenwerking.

Samen voor de relatie

Tot op de dag van vandaag ben ik blij met de keuze die ik heb gemaakt. Door de samenwerking met mijn collega’s – die ieder specialist zijn in hun eigen discipline – ben ik verder gegroeid. En vanuit mijn eigen kennis en ervaring lever ik óók een bijdrage aan hun ontwikkeling. Samen vormen we een hecht team dat écht voor de klant gaat en het tegelijkertijd heel gezellig heeft.  

In de toekomst wil ik samen met mijn collega’s Duisenburgh nog verder op de kaart zetten. Zodat we meer relaties op onafhankelijke, persoonlijke en dienstbare wijze kunnen helpen bij hun financiële zaken.

Zakelijk en privé in balans

Een goede werkprivébalans is voor iedereen belangrijk. Daarom ben ik ook actief naast mijn werk. Ik houd van een feestje op zijn tijd, maar stroop ook graag de mouwen op om er samen iets moois van te maken. Vanaf mijn achttiende ben ik actief als vrijwilliger bij de tennisclub, waarvan de laatste twaalf jaar als penningmeester en voorzitter. Ik vind het mooi om mijn steentje bij te dragen aan de lokale sportvereniging in de gemeente Deurne, die belangrijk is voor de leefbaarheid van ons dorp. Daarnaast maak ik met mijn hele gezin deel uit van een carnavalsgroep. Samen bouwen we in de avonduren en weekenden aan een prachtige wagen; voor de gezelligheid (en de prijzen!). En goed voorbeeld doet volgen. Ik ben hartstikke trots op mijn partner Ankie en onze beide dochters, die zich ook volop inzetten voor hun (vrijwilligers)werk en hobby’s.”

Grip op uw cijfers met Visionplanner

Moderne vraagstukken vragen om moderne oplossingen. Dat begrijpen we bij Duisenburgh maar al te goed. Met deze gedachtegang faciliteren wij voor al onze relaties doeltreffende rapportages voor optimaal inzicht in uw financiële zaken.

Heeft u grip op uw cijfers, dan kunt u uw bedrijf nóg beter sturen gedurende het jaar. Dat zorgt voor rust. En het geeft u de ruimte om te blijven focussen op het runnen van uw business. Visionplanner helpt u uw eigen organisatie nog succesvoller te maken.

Met behulp van Visionplanner krijgt u real-time inzicht in uw boekhouding, waardoor u een volledig overzicht hebt. Daarnaast biedt het systeem de mogelijkheid om meerjarenprognoses te maken. Deze vergelijkt u achteraf in visuele grafieken met inmiddels behaalde actuele cijfers. Dat maakt het mogelijk om bij te sturen, zodat beslissingen financieel optimaal onderlegd zijn. Met het klantportaal en een mobiele app  – die u volledig zelf kan bedienen – ziet u geen gebeurtenissen over het hoofd. Natuurlijk houden wij zicht op uw financiële zaken. En staan we altijd klaar om onze bevindingen met u te delen, onder het genot van een verse bak koffie.

Hieronder vindt u enkele voorbeelden van de dashboards in Visionplanner:

Benieuwd hoe u Visionplanner kunt gebruiken in uw organisatie? Neem vrijblijvend contact met ons op zodat we samen de mogelijkheden door kunnen nemen.

Herbalanceren in onrustige tijden

De beurs is continu in beweging. Tijden van hoge inflatie en het conflict tussen Rusland en Oekraïne gaan gepaard met onrust op de beurs. Dat leidt tot koersbewegingen op de financiële markt. Die bewegingen kunnen de samenstelling van uw beleggingsportefeuille wijzigen.

Gevolg: uw portefeuille raakt uit balans. Om uw beleggingsportefeuille weer in balans te brengen, kunt u herbalanceren. Maar dan moet u wel weten wanneer uw portefeuille wel of niet in balans is.

De juiste balans

Start u met beleggen, dan bedenkt u vooraf een strategie over hoe u de markt betreedt. U kiest een risicoprofiel: van defensief tot offensief beleggen. Op dat moment is uw portefeuille in balans. Stel dat u kiest om 50 procent in aandelen en 50 procent in obligaties te beleggen. Dan kiest u bewust voor deze percentages, omdat u niet één-op-één met de beurs mee wilt. De verschillende categorieën bewegen onafhankelijk van elkaar, waardoor uw vermogen in een dalende beurs beperkter daalt dan de beurs zelf. Andersom profiteert u in een stijgende beurs ook maar voor de helft van die stijging.

Scheefgroei

Na verloop van tijd neemt de categorie aandelen een steeds groter deel van uw portefeuille in. Immers, aandelen bieden op lange termijn een hoger rendement dan obligaties. Zo heeft u na een aantal jaren misschien juist 60 procent in aandelen en nog maar 40 procent in obligaties. Daalt de beurs daarna stevig, dan daalt uw portefeuille harder mee dan u vooraf voor ogen had. U neemt ongewild te veel risico. De oplossing? Herbalanceren.

Herbalanceren

Met herbalanceren brengt u uw aandelen en obligaties terug naar de oorspronkelijke situatie. Zo bouwt u de 60 procent tijdig af naar de start van 50 procent. Zakt de beurs vervolgens weg en daalt de categorie aandelen naar 40 procent, dan breidt u uw belang in aandelen weer uit tot 50 procent. Op die manier neemt u nooit te veel of te weinig risico. Een bijkomend effect van herbalanceren is dat u met winst plukjes aandelen verkoopt en bij verlies aandelen bijkoopt. Goedkoop bijkopen én met winst verkopen, is wat elke belegger nastreeft.

Het turbulente jaar 2022

In de eerste maanden van 2022 daalden aandelen en obligaties in waarde. In sommige markten daalden obligaties zelfs harder dan aandelen. Op hoofdlijnen hoeft u dan niet te herbalanceren, omdat het risico per saldo niet veel is gewijzigd. Maar kijk eens een laag dieper. Binnen de categorie aandelen vallen aandelen uit de VS, Europa, China en opkomende markten. Nu blijkt dat aandelen uit de VS in het eerste kwartaal minder hard daalden dan aandelen uit andere markten. En blijkt dat deze aandelen in het tweede kwartaal juist harder daalden. De scheefgroei binnen deze categorieën kon u ook herbalanceren. Dat leidt tot extra rendement.

Ratio versus emotie

In de praktijk blijkt het mentaal moeilijk om zelf te herbalanceren. Aandelen bijkopen in onrustige tijden – waarin vaak onzekerheid heerst – druist tegen het gevoel in. Veel beleggers durven dat niet aan. Met als gevolg dat wanneer de beurs weer rustiger wordt en oploopt, u te weinig profiteert van die stijging. Gelukkig hoeft u het niet zelf te doen. De vermogensbeheerders van Duisenburgh doen dit voor u.

Spelregels

De beurs zorgt dagelijks voor scheefgroei. Betekent dat dat u iedere dag uw portefeuille terug in balans moet brengen? Nee. De scheefgroei is zeer beperkt, dus heeft het vrijwel geen effect. Elke dag herbalanceren brengt veel transacties – en dus kosten – met zich mee. Dat zou dus onverstandig zijn. Daarom hanteren vermogensbeheerders spelregels bij herbalanceren.

Wij helpen u bij het bepalen van een herbalanceringsstrategie. Zodat u op lange termijn profiteert van uw vermogen. Benieuwd naar ons mogelijkheden? Of hulp nodig bij herbalanceren? Neem contact met ons op via info@duisenburgh.nl.

Partner in de spotlight: Erik van Happen

De carrière van Erik van Happen begint in een tijd die onvergelijkbaar is met de huidige en speelde zich grotendeels af bij banken in Nederland en België. Later koos hij ervoor om de overstap naar zelfstandige vermogensbeheerder te maken. Hij werd onlangs partner bij Duisenburgh en is blij deel uit te mogen maken van de Duisenburgh-familie en verder te kunnen gaan als zelfstandig ondernemer onder de vlag van dit sterke merk.

“In de jaren ‘80 en ‘90 was er weinig regelgeving omtrent beleggen. Voor veel mensen was het een spannende hobby. Mensen handelden zelf of met hulp van een adviseur in aandelen op basis van geruchten en tips, voornamelijk op de Nederlandse beurs. Het beleid was voor de korte termijn en er was geen structuur. Het was een mooie tijd, maar het bracht ook veel beleggers in de problemen toen rond de eeuwwisseling de internetzeepbel knapte. Veel portefeuilles waren gekocht met geleend geld, waren slecht gespreid en bestonden uit zeer risicovolle producten. Van de top in september 2000 tot het dal in september 2002, verloor de AEX maar liefst 58%. Veel beleggers overleefden dat niet.

Het werk als beleggingsadviseur en zelfstandig vermogensbeheerder

Ik deed ervaring op als adviseur en manager bij ABN AMRO in Amsterdam en Van Lanschot in ’s-Hertogenbosch en Antwerpen. Ik merkte dat er steeds meer regels kwamen om beleggers te beschermen. Het toezicht op naleving van die regels werd ook strenger. Gevolg was dat portefeuilles degelijker werden samengesteld, zodat beleggers ook de slechte tijden konden overleven. De banken stuurden aan op vermogensbeheer en het beleggen in fondsen. Ze moesten hun solvabiliteitsrisico’s verbeteren na de financiële crisis. Dat leidde tot het opschroeven van het aantal relaties per adviseur. Het werk als beleggingsadviseur werd daardoor niet leuker. In plaats van 80 klanten had je er nu 250, waardoor je minder tijd voor iedereen persoonlijk had. In 2014 kwam voor mij het keerpunt. Ik maakte de overstap naar Auréus en kwam terecht in de wereld van zelfstandig vermogensbeheer. Een gouden formule, omdat je zelf bepaalt hoeveel relaties je bedient en je de tijd hebt om relaties maatwerk te bieden en aandacht te geven. Tegelijkertijd werkte ik samen met een team van professionele, ervaren collega’s aan de inhoud van het beleggingsbeleid.

Duisenburgh-familie

Auréus werd echter te groot voor mij. De beelden van de banken uit het verleden drongen zich op en ik besloot om de samenwerking met een andere partij te zoeken. Bij Duisenburgh geldt ‘de klant eerst’. Daarnaast is de organisatie flexibel en professioneel. René van den Groenendaal schetste het mij als de Duisenburgh-familie. Ik hoop daar nog lang deel van uit te mogen maken.

Privé

Ik heb veel passie voor mijn werk maar er zijn nog andere dingen in het leven. Mijn gezin en familie staan op de eerste plaats. Mijn vrouw Harriet en ik hebben een dochter, kleindochter een zoon en schoondochter. We brengen zoveel mogelijk tijd met hen door. Daarnaast besteed ik veel tijd aan vrijwilligerswerk. Ik ben bijvoorbeeld actief bij drie stichtingen waaronder Stichting Beter Malawi, een stichting die ik tien jaar geleden met mijn maatje Dick opzette. Verder vind ik het heerlijk om te reizen, een boek te lezen, muziek te luisteren of op mijn mountainbike te toeren. Kortom: te veel hobby’s en te weinig tijd!”

De sores van vermogenden

Veelal wordt er gedacht: ‘als ik veel geld had dan zou ik het wel weten.’ Maar is dat ook zo? Natuurlijk, iedereen heeft zo zijn wensen die hij dan zou kunnen vervullen. In de praktijk wordt het vaak toch heel wat complexer wanneer er daadwerkelijk een groot vermogen beschikbaar komt. In deze columnserie; ‘de sores’ van miljonairs.

De verkoop van een bedrijf, een grote beloning, schade-uitkering of geldprijs, een ontvangen erfenis. Er kunnen verschillende omstandigheden zijn die ervoor zorgen dat we van de ene op de andere dag over een groot vermogen beschikken.

Wilde plannen
Een groot deel van mijn relaties is (oud-) ondernemer. Vooral rond een bedrijfsverkoop of overdracht trekt men aan de bel. Als gevolg hiervan stroomt er veel geld op hun rekeningen binnen, doorgaans gaat het daarbij om zeer grote bedragen. Hoe gaan we daar op een goede manier mee om? Het is immers kapitaal waar een leven lang hard werken aan vooraf ging!

Er is dan sprake van financiële onafhankelijkheid (iets waar velen naar streven). Men hoeft niet meer te werken voor inkomen en doet het slechts omdat het leuk is of voldoening geeft . Zo kan er ook gekozen worden om iets heel anders te ondernemen of zich in te zetten voor familie, goede doelen of vrijwilligerswerk. Maar zorg als eerste voor een goed doordacht plan voordat er stappen worden gezet. Ineens thuis zitten betekent dat er niets meer om handen is. Een huwelijk zou dan zomaar onder grote druk kunnen komen. Helaas blijkt dit nogal eens in de praktijk. Voorkom dit en blijf te allen tijde met beide benen op de grond staan.

Helder overzicht en een doelgericht plan
Omdat er een totaal ander financieel toekomstperspectief ontstaat, is het van groot belang om allereerst een goed beeld te hebben van de nieuwe situatie. Maak de balans op van het financieel totaalplaatje zoals het er nu uitziet, maar ook de wensen voor de komende tijd en de verdere toekomst. Een goed gesprek met een financieel planner kan hierbij uitstekend helpen. Deze zal in het gesprek de nodige vragen stellen om zo een compleet beeld te krijgen. Als het goed is stapt een financieel planner met deze informatie in de schoenen van de relatie om zodoende in alle facetten optimaal mee te kunnen denken.

Financiële aandachtspunten zijn onder meer:
• Wensen en doelstellingen van beide partners;
• Ontwikkeling van het inkomen;
• Ontwikkeling en de structuur van het vermogen;
• Financiële impact bij bepaalde keuzes;
• Betere kansen voor de kinderen creëren;
• Fiscaal optimaal en passende vermogensoverdracht aan kinderen en kleinkinderen;
• Schenkingen aan bijvoorbeeld charitatieve
instellingen;
• Financiële situatie bij overlijden van beiden;
• Actueel testament;
• Beleggingshorizon;
• Rendementswensen, passend bij de risicoacceptatie;
• Naast financieel rendement ook maatschappelijk – sociaal investeren?

De wensen en doelstellingen van onze relaties vormen altijd het primaire uitgangspunt. Fiscaal en juridisch worden deze vervolgens zo optimaal mogelijk vertaald in een plan van aanpak. Maar ook de sociale impact die de nieuwe situatie kan hebben verdient de nodige aandacht. Centraal staan vragen als: wat wil je echt en wat is belangrijk voor je?

Keuzes maken
Naast het opstellen van een financieel totaaloverzicht waarmee een helder beeld ontstaat van de situatie, helpt een financieel planner ook om de juiste keuzes te maken en deze uit te voeren. Bijvoorbeeld door simulatie van de financiële consequenties wanneer (deels) gestopt wordt met werken. Misschien is er de wens om een belangrijk deel te beleggen, maar hoe? Er zijn tenslotte zeer uiteenlopende mogelijkheden van beleggen en vele vormen van dienstverlening. Wellicht is het opzetten van een familiebank een passende optie voor een ander gedeelte? Is het verstandig om de hypotheek nu af te lossen? Mogelijk kan een optimaal schenkingsplan in het kader van vermogensoverdracht aan (klein)kinderen voorzien in behoefte.

Het is van belang dat de planner hierbij samenwerkt met de adviseurs van deze relatie. Denk hierbij aan de accountant, fiscalist, vermogensspecialist, notaris en eventueel andere financieel specialisten.

Doen
Als de planning gereed is, is de route in feite uitgezet; dan weten we precies waar we staan. Hiermee kunnen we goed voorbereid en gericht aankoersen op het bereiken van de doelstellingen. Nog één belangrijke tip: wacht hierna niet te lang, maar start met de uitvoering, anders blijft het bij een plan!

Disclaimer
De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.

Blik op de beurs juni 2022, zijn beleggers te voorzichtig?

Beleggers maken zich zorgen over de hoge inflatie en afnemende groei. Het is de verwachting dat de groei van de wereldeconomie zal halveren van 6% in 2021 naar 3% in 2022. Minder economische groei betekent dan ook minder winstgroei. De afgelopen maanden zijn aandelen fors in waarde gedaald terwijl de winsten van bedrijven in 75% van de gevallen beter waren dan verwacht hierdoor zijn aandelen relatief goedkoper geworden. Het is echter wel van belang dat de bedrijven de winst op peil kunnen houden en de gestegen loon en energiekosten en de hogere prijs van grondstoffen kunnen doorbereken in hun producten of diensten. Dit zal weer zorgen voor een hogere inflatie. De huidige inflatie staat op een historisch hoog niveau van ruim 8%. Het is wel de verwachting dat deze in het loop van het jaar gaat afnemen, maar een inflatie van rond de 2% wat de doelstelling is van de ECB zal nog wel even op zich laten wachten.

Om de inflatie in te dammen gaat de ECB de rente dit jaar in drie of vier stappen verhogen. Daarmee komt er een einde aan de periode met negatieve rentes. Een rente van ongeveer 1% is echter niet genoeg om de huidige inflatie die vele malen hoger is te doen afnemen. Hiervoor zijn in 2023 verdere renteverhogingen noodzakelijk. Een hogere rente heeft grote gevolgen voor de zuidelijke landen met een hoge staatsschuld en de bijbehorende rentelasten. Het is te verwachten dat het begrotingstekort van Italië, Spanje, Portugal en Griekenland opnieuw op de agenda zal verschijnen.

Situatie in de wereld
De MSCI World Index in Euro daalde in de eerste vijf maanden van 2022 met 13%. Onze eigen AEX deed het iets beter maar daalde met ruim 10% over de periode van januari tot en met mei. De gerealiseerde rendementen van de overige beursindices over 2022 zijn als volgt: DAX Index -9%, Eurostoxx 50 index -11%, Dow Jones Index -9%, S&P 500 INDEX -13% en de grootste verliezer is de technologie index Nasdaq met een verlies van 22%. De regio Azië liet een wisselend beeld zien over 2022. Het rendement bedroeg voor de Nikkei 225 index -5%, Hang Seng Index (Hong Kong) -8% en voor de Chinese beurs de Shenzen Stock Exchange (China A-Shares) een min van 22%. Een negatief resultaat werd ook gerealiseerd door de MSCI Emerging Markets Index (1300 aandelen uit 27 opkomende landen) deze daalde dit jaar met 13%.

De Amerikaanse dollar steeg naar een koers van $1,07 per euro een stijging van bijna 6% over 2022. De goudprijs steeg iets in 2022 en staat nu op $1.852 per troy ounce, een winst van ruim 1%. Dit is echter beduidend lager dan de hoogste koers van 8 maart, twee weken na de inval in de Oekraïne toen bijna de €2100 werd aangetikt. De bitcoin liet een forse daling zien in 2022, vanaf ruim $46.000 daalde de koers naar $31.700. Dit is een verlies van 31%.

Fonds van het Kwartaal: RobecoSAM Smart Energy Equities
De energietransitie gaat in de hoogste versnelling. De vraag naar energie zal de komende jaren verder toenemen. Toch willen wij de CO2-uitstoot verminderen om de gemiddelde stijging van de temperatuur op aarde te beperken tot maximaal +1,5 graad. Dit willen wij bereiken door over de hele breedte van de markt innovaties door te voeren en het gebruik van fossiele brandstoffen voor energieopwekking te verlagen. Hiervoor zijn zonne- en windenergie de bekendste alternatieven. Andere ontwikkelingen zoals batterij-ontwikkeling, groene waterstof, warmtepompen en CO- opslag gaan langzamer of staan nog in
de kinderschoenen. Door de invasie van de Oekraïne door Rusland is onze afhankelijkheid van Russisch gas duidelijker geworden. Als EU geven we aan deze afhankelijkheid te willen verminderen. Dit geeft een
versnelling aan onze energietransitie.

Het RobecoSAM Smart Energy Equities belegt in ondernemingen die betrokken zijn bij de energietransitie. Binnen het fonds worden 40 tot 80 aandelen opgenomen. De maximale weging van één aandeel is 6,5%.

De ondernemingen zijn verdeeld over de vier speerpunten die
het fonds heeft geselecteerd.

• Energie Efficiëntie 39%: Deze ondernemingen dragen bij aan het terugdringen van het energiegebruik binnen gebouwen en bij industriële processen. Zo kan men door het gebruik van zogeheten big data beter spreiden en door innovaties het stroomgebruik van It-systemen en datacentra verminderen.

• Energie Distributie 18%: De ondernemingen uit dit cluster zorgen ervoor dat de distributie van gas en elektriciteit efficiënter verloopt. Hiertoe behoren ook de leveranciers van apparatuur en onderdelen die de distributie bevorderen.

• Energie Management 26%: In dit cluster zijn de ondernemingen opgenomen die een sleutelpositie innemen binnen de energieketen van opwekking tot eindgebruiker. Tevens zijn bedrijven opgenomen die zich specialiseren in energieopslag zoals batterij-ontwikkeling.

• Hernieuwbare energie 17%: In deze groep zijn de bedrijven opgenomen die zich bezig houden met winning en ontwikkeling van hernieuwbare energie waarvan zonne-energie en windenergie de grootste zijn.

Bovenstaande informatie is geen beleggingsadvies om dit fonds op te nemen in uw beleggingsportefeuille. Ieder beleggingsadvies is gericht op uw persoonlijke situatie en risicoprofiel. Bij
Duisenburgh Vermogensregie Kemps kunt u kiezen voor vermogensbeheer of vermogensadvies voor een te beleggen vermogen vanaf €500.000,-. Is dit vermogen er op dit moment niet maar is het wel een reële mogelijkheid om hier naar toe te groeien dan zet ik u graag op het juiste spoor.

Benieuwd wat beleggen met uw vermogensplan voor u kan betekenen? Neem vrijblijvend contact met mij op voor een eerste kennismaking en ZET UW VERMOGEN AAN HET WERK.

Disclaimer
De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren. Bespreek met uw adviseur wat passend is in uw persoonlijke situatie.

Medewerker in de spotlight: Carlijn Smetsers

Carlijn Smetsers werkt sinds 1 april 2022 als HR-adviseur bij Duisenburgh. Ze voelt zich als een vis in het water tussen de fijne, professionele en tegelijkertijd gezellige club mensen, met wie ze ook nog eens een visie deelt over het belang van een gezonde bedrijfscultuur.

Al jaren werk ik in het HR-vakgebied. Vooral bij technische bedrijven en productiebedrijven. Eind vorig jaar merkte ik dat ik mijn draai niet meer kon vinden in mijn werk. Ik miste vaak oprechte betrokkenheid bij wat er onder medewerkers leeft. Door corona hebben veel bedrijven het natuurlijk zwaar gehad. In mijn optiek moet je dan juist investeren in medewerkers en inspelen op hun behoeftes. Dat is niet iets wat je vanuit HR ‘even regelt’ voor een werkgever. Ik wilde die oprechte betrokkenheid terugvinden in het DNA van een heel bedrijf.

Een goede kennis vertelde me over Duisenburgh. Er was een HR-vacature, maar belangrijker: Duisenburgh was écht een hele fijne, professionele en tegelijkertijd gezellige club. Daar zou ik goed bij passen. Ik kende Duisenburgh niet en had geen affiniteit met de financiële dienstverlening. Ik kwam zelfs nooit in Waalre! Maar mijn nieuwsgierigheid was getriggerd en ik ging op de koffie bij Tommy. Toen concludeerde ik dat we de visie delen over het belang van een gezonde bedrijfscultuur. Een cultuur van vertrouwen, vrijheid en verbondenheid. Waarin medewerkers op de eerste plaats staan en zij kunnen doen waar ze energie van krijgen. Want: dan volgen de goede resultaten meestal vanzelf.

Inmiddels loop ik een paar weken rond bij Duisenburgh en inderdaad: wat een leuke club mensen! Het plezier dat mijn collega’s hebben in hun werk spat ervanaf. Ik voel me af en toe wel Alice in Wonderland in de wereld van vermogensbeheerders, financieel planners, fiscalisten en beleggingsadviseurs. Toch voel ik me helemaal thuis. En ik vind in de tussentijd mijn eigen plek en toegevoegde waarde.

De toekomst

De komende tijd wil ik mijn collega’s graag nog beter leren kennen. Ik wil ontdekken waarom zij elke dag met plezier naar hun werk gaan en hoe zij hun steentje bijdragen aan het succes van Duisenburgh.

Binnen elk bedrijf zijn er dingen die anders of beter kunnen. Ook bij Duisenburgh. Het bedrijf groeit hard en dat betekent dat we zaken anders moet gaan organiseren. Vanuit HR lever ik een bijdrage door processen goed te stroomlijnen en de ontwikkeling van medewerkers te faciliteren. Ik ga proberen om leidinggevenden daarin zoveel mogelijk te ontzorgen.

Werkprivébalans

Bij Duisenburgh kan ik werk en privé uitstekend combineren. Ik vul mijn tijd zelf in. Is het eens nodig om thuis te werken, dan is dat geen probleem. Fijn, want naast mijn werk heb ik ook nog een druk gezinsleven met drie kinderen die de nodige aandacht vragen. Als gezin gaan we graag met onze caravan op pad. De hele dag lekker buiten bezig zijn en aan het einde van de dag met de voetjes omhoog en een wijntje erbij… Dan ben ik happy!”

Eerst zaaien om straks te kunnen oogsten

Het is volop lente! Hoewel ieder seizoen zijn eigen charme heeft , heeft de lente toch wel iets extra’s; de natuur ontwaakt uit haar winterslaap, het frisse gras, de voorjaarszon, bloesems aan de bomen en huppelende lammetjes in wei; dat is genieten. In dit seizoen worden de akkers geploegd, gezaaid en onkruid verwijderd om in een volgend seizoen te kunnen oogsten. Op het financiële vlak is het niet veel anders.

Groeien
Wanneer we sparen voor later, doen we eigenlijk hetzelfde. We zetten maandelijks een bedrag op de spaarrekening (zaaien) zodat we op een later moment voldoende vermogen hebben om ermee te kunnen doen waarvoor we hebben gespaard (oogsten). Spaardoelen die men kan hebben, zijn heel verschillend. Denk bijvoorbeeld aan aflossing van de eigen woning of het schip, aanvullend pensioeninkomen of gewoon ‘een appeltje voor de dorst’. Het hebben van voldoende vermogen op latere leeftijd is niet vanzelfsprekend. In ieder geval komt dat niet vanzelf. Daar dienen we op tijd – het liefst zo vroeg mogelijk – geld voor te reserveren. Immers: hoe langer we kunnen sparen, hoe lager het bedrag hoeft te zijn dat we jaarlijks opzij leggen.

Het rendement op sparen is momenteel circa 0 procent. Ondanks dat blijft het verstandig om een spaarbuffer achter de hand te houden. Bij grotere vermogens die langere tijd niet nodig zijn, kan het juist zinvol zijn om dat deel te beleggen in bijvoorbeeld effecten, private equity, vastgoed of leningen met onderpand. Wellicht is een familiebankconstructie een passende oplossing; hierbij helpt u tevens uw kinderen met een financiering voor hun woning, schip of onderneming. Laat u hierbij altijd adviseren
door een deskundige!

Onderhoud
Ook het onderhoud van grotere vermogens is enigszins vergelijkbaar met de lente. Voor een goed resultaat zullen we regelmatig ons tuingereedschap moeten gebruiken, anders verstikt het prille groen door onkruid en wildgroei.

Zo ook bij een effectenportefeuille. Wanneer deze goed gebalanceerd is opgebouwd, dan zullen de financiële markten vervolgens haar werk doen. Door koersbewegingen raakt de portefeuille in onbalans. Bij zorgvuldig onderhouden portefeuilles blijft het neerwaartse risico beperkt en wordt het opwaarts potentieel benut. Het onderhoud bestaat onder meer uit herbalanceren, gestructureerd winstnemen en het veiligstellen van vermogens. Zo kunnen vermogensdoelen uiteindelijk worden geoogst.

Hovenier voor uw vermogen
Als doe-het-zelf belegger (execution only) voert u dit onderhoud uiteraard zelf uit. Wanneer u gebruik maakt van vermogensbeheer (hovenier) dan heeft u hier geen omkijken naar. Dit is de taak van de vermogensbeheerder. U ontvangt dan bij de periodieke gesprekken steeds terugkoppeling over de gemaakte resultaten, zijn marktvisie en aanpak. Er zijn veel vermogensbeheerders actief in Nederland,
ieder met een eigen stijl en manier van aanpak. Wanneer u een vermogensbeheerder kiest die ook financieel verder kijkt dan alleen de effectenportefeuille en past bij uw levensmotto, dan kunt u daar veel gemak, financieel voordeel en plezier van hebben.

Geniet van de lente. Begin op tijd met zaaien en zorg voor onderhoud! Duisenburgh Vermogensregie helpt u graag de seizoenen door.

Disclaimer
De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.

Partner in de Spotlight: Mark Tigelaar

Samen met Duisenburgh bouwen ondernemende vermogensregisseurs en vermogensbeheerders hun eigen onderneming op. Duisenburgh geeft hen een solide basis; met voldoende expertise en de juiste hulp. Mark Tigelaar werd onlangs partner van Duisenburgh. Ook hij opereert nu onder onze gevestigde naam.
“Ik ben graag actief met relaties bezig. Wanneer ik helemaal op de hoogte ben van wat er bij hen speelt kan ik ze écht begrijpen en van daaruit op de juiste manier adviseren. Want de best passende financiële oplossing is voor iedereen anders. Samen komen we tot een optimale uitkomst.

Wensen en dromen verwezenlijken

Na een periode van zeven jaar ABN AMRO, startte ik in 2002 bij ING. Eerst werkte ik er als relatiemanager MKB, en vanaf 2006 als Private Banker. De laatste anderhalf jaar werkte ik als directeur Private Banking bij ING Eindhoven. Daar zag ik de bank een kant op gaan die niet meer bij mij past. Ik miste het contact met relaties en wilde de tijd voor hen blijven nemen. Ook wilde ik weer met adviseren van relaties bezig zijn en minder met managen. Om die reden verliet ik ING en sloot ik me aan als partner bij Duisenburgh Vermogensregie.

Samen met vermogensregisseur Marcel van der Veer heb ik bij Duisenburgh de mogelijkheid om onze relaties te bedienen op een manier die bij ons én onze relaties past. Thuis aan de keukentafel, op de zaak of op het kantoor van Duisenburgh in Waalre. Op een persoonlijke en vertrouwde manier, met oog en aandacht voor de relatie. Zodat we met concrete plannen hun wensen en dromen helpen verwezenlijken.

Privé

Samen met mijn vrouw Colette en onze zoons Max en Luuk woon ik in Dommelen. Naast mijn werk ben ik sinds twee jaar fanatiek aan het padellen en loop ik twee keer per week hard om in conditie te blijven. Daarnaast gaan we graag op vakantie en genieten we van de mooie terrassen in Valkenswaard.”

Beleggingshorizon in zicht, wat nu?

Het is een veelgenoemde term in beleggingsland: uw beleggingshorizon. Tot wanneer kunt u uw geld missen en ermee beleggen? Wat is dus uw beleggingshorizon? Bij het opstellen van een beleggingsprofiel is het één van de eerste vragen. U ontkomt er dus niet aan om erover na te denken.

Bepaal uw doel

Vaak is uw horizon gekoppeld aan een bepaald doel. Zo beleggen veel mensen voor hun pensioen, zodat ze dan met een mooi opgebouwd vermogen extra luxe kunnen leven, mooie reizen kunnen maken of juist eerder kunnen stoppen met werken. Of ze beleggen om vermogen op te bouwen voor een droomauto of een woning. Wat uw doel ook is; het is verstandig om vast te stellen waarvoor u belegt. Zodat u weet hoeveel u moet opbouwen.

Offensief of defensief beleggen

Als u doel helder is, kunt u bepalen of u offensief of defensief wil beleggen en wat de looptijd wordt. Is uw doel nog ver weg? Dan kunt u offensief beleggen: beleggen over looptijden van meer dan vijftien jaar. Dan behaalt u bijna altijd de hoogste rendementen. Is uw doel juist al in zicht? En heeft u bijvoorbeeld nog maar een jaar of vijf tot aan uw pensioen en wilt u uw vermogen veiligstellen? Hoe gaat u dan om met uw beleggingen?

Het is een misverstand dat u dan per definitie defensief moet beleggen. Soms is dat slim. Belegt u voor een bepaalde aankoop en heeft u de totale opgebouwde pot nodig? Dan heeft u met defensief beleggen een grote kans op waardebehoud. Belegt u voor uw pensioen? Dat is een ander verhaal. uw pensioen geef u immers niet in één keer uit, maar verspreid over vele jaren. Stel dat het u lukt om € 1.000.000 vermogen op te bouwen als aanvulling op uw pensioen. Dan is het de vraag hoeveel u in jaar één nodig denkt te hebben. En hoeveel in jaar twee, in jaar drie, et cetera. Hoe u belegt, bepaalt u aan de hand daarvan.

Uw vermogen stabiliseren

Komt u tot de conclusie dat u in de eerste vijf jaar in totaal € 200.000 nodig denkt te hebben, dan heeft dat gevolgen voor uw beleggingshorizon. Het is dan verstandig om nu die € 200.000 defensief te beleggen, omdat u daar over vijf jaar al gebruik van maakt. De overige € 800.000 heeft u pas over tien jaar – of meer – nodig. Dat maakt dat u met dat vermogen wat meer risico kunt nemen. Zo gaat de pot met geld niet zo snel op of houd u deze wellicht zelfs stabiel. Het gevolg is dat de pot met geld niet na 25 jaar (5x € 200.000) op is, maar dat u na 25 jaar nog steeds een groot vermogen hebt om van te leven.

Financiële rust

Natuurlijk weet u nooit hoe oud u precies wordt. Ga hier dan ook zorgvuldig (met onze hulp!) mee om. Door verstandig met uw beleggingen om te gaan, krijgt u uiteindelijk financiële rust.

Laat u begeleiden door een expert bij het afstemmen van uw beleggingsrisico op uw beleggingshorizon. Start hierbij met een volledige financiële planning. Samen komt u tot een optimale planning, waarmee u uw einddoel in kaart brengt én dat doel behaalt. Wij zetten graag die stip op uw beleggingshorizon en halen met de juiste strategie het maximale uit uw vermogen. Neem voor meer informatie contact met ons op via info@duisenburgh.nl.

Disclaimer
De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.