In onze vermogensplanningspraktijk krijgen we zeer uiteenlopende vraagstukken voorgelegd. Veel mensen denken dat ons vak zich uitsluitend bezighoudt met beleggen in effecten. Natuurlijk heeft juist dit vakgebied onze specifieke aandacht, maar beleggen is geen doel op zich.
Waar het om gaat, is dat onze klanten zo optimaal mogelijk hun financiële doelen bereiken.
Bij de een het gaat om opbouw van pensioenvermogen, een ander droomt van een luxe jacht op latere leeftijd, een penthouse aan zee en weer een ander worstelt met de vraag of hypotheekaflossing verstandig is…
Juist de diversiteit maakt dat ons vak iedere dag weer boeiend is. In deze column zoomen we kort in op de laatstgenoemde situatie.
Rekensommetje
Wanneer een hypotheek netto even duur is als bruto, is aflossen een logische reactie. Vanwege de lage spaarrente en de hogere box III belasting op vermogen, is dat rekensommetje snel gemaakt.
Verder kijken
Vanuit de financiële planningsgedachte is het echter niet zo vanzelfsprekend om de hypotheek aan de hand van dit sommetje af te lossen. Rendements-technisch is aflossen inderdaad al snel voordelig. Maar de doelstellingen voor langere termijn zijn daarbij belangrijker. Mogelijk is het geld waarmee wordt afgelost later nodig; de afgeloste woning geeft wellicht een ‘vrij gevoel’, maar het geld zit dan wel ‘vast in stenen’.
Onlangs sprak ik een 63-jarige klant; hij wilde aflossen. Van zijn spaarrekening zou dan nog 15.000 euro overblijven. Ik heb hem afgeraden af te lossen, omdat hij zijn spaargeld enkele jaren later gegarandeerd nodig zou hebben vanwege een fors pensioentekort.
In de praktijk gebeurt het natuurlijk ook geregeld dat men bij het ouder worden overgaat naar een kleinere woning; het geld rolt dan terug uit de stenen en is het probleem opgelost. Maar niet iedereen wil dit. Het doemscenario voor een vermogende oudere met een relatief laag pensioeninkomen is dat men ‘vast zit’ in een dure afgeloste woning…
Ook dergelijke scenario’s worden met onze adviesrelaties besproken zodat zij, onafhankelijk van bank- en producten, de juiste koers kunnen varen…
Uit de adviespraktijk
Deze column is onderdeel van een serie met situaties uit de adviespraktijk. Het doel van de serie is om aan de hand van sprekende gebeurtenissen uitleg te geven over kansen en bedreigingen bij beleggen en financiële planning. Doe er uw voordeel mee!
Auteur
