Het risico van sparen

In 20 jaar tijd van 100.000 euro nog maar 88.660 euro over.

Velen denken dat het bedrag op de ‘veilige’ spaarrekening alleen maar kan toenemen vanwege rentebijschrijvingen. Maar dat ligt al enige tijd heel anders…

De meeste spaarders, en dat is bij ons op het water niet anders, hebben het met de paplepel binnengekregen; ‘Sparen is een goede gewoonte die veilig en aantrekkelijk is om geld onder te brengen’. Maar is dat vandaag nog zo? Oké, u heeft geen last van koersschommelingen, het is vrij opneembaar en u ontvangt nog altijd meer rente op spaargeld dan dat het in ‘de oude sok’ zit. Maar, het is de vraag wat u er nu echt mee opschiet.

Uw rendement is negatief ofwel sparen kost geld!
Op dit moment hebben we te maken met de laagste rente ooit: gemiddeld 0,50 procent. Hierdoor is de belastingdruk wel 240 procent (box III 1,2 procent). Daarenboven is de inflatie op dit moment 0,60 procent.

In cijfers: rente 0,50 procent – belasting 1,2 procent – inflatie 0,60 procent = -1,30 procent netto spaarrendement.

Zelfs in de afgelopen 20 jaar was sparen niet verdienstelijk
In deze periode was de gemiddelde variabele spaarrente slechts 2,8 procent (CBS), bij een gemiddelde inflatie van 2,2 procent. Ook hier was het spaarrendement negatief: 2,8 – 1,2 – 2,2 = -0,60 procent. Conclusie: wanneer het uw doel was om uw vermogen in stand te houden dan was dat met sparen in de afgelopen 20 jaar niet gelukt!

In cijfers: van 100.000 euro was na 20 jaar nog circa 88.660* reëel over! Een ander risico is dat spaargelden boven 100.000 per persoon buiten het depositogarantiestelsel vallen.

Alternatieven voor sparen
Sparen kost dus geld. Maar niemand wil dat zijn vermogen verdampt.… Graag reik ik u, nu en in de volgende columns verschillende alternatieven aan voor overtollige spaargelden.

Hypotheek
1) Velen hebben nog een fiscaal-vriendelijke spaarhypotheek. Het kan heel interessant zijn om (jaarlijks) extra premie in
te leggen! Blijf dan wel binnen de fiscale bandbreedte (1:10): de hoogste premiestorting mag niet hoger zijn dan tien maal de laagste in enig jaar. Een extra voordeel is dat dit ‘spaarpotje’ belastingvrij wordt opgebouwd tot een maximum
van 162.000 euro per fiscale partner.

Voorbeeld:
Het bijstorten is aantrekkelijk vanwegede renteconstructie. De rentevergoeding bij een spaarhypotheek is namelijk gelijk aan de bruto hypotheekrente die betaald wordt. Deze relatief hoge rentevergoeding komt nu dus belastingvrij ten goede aan het spaartegoed van de premie-inleg.

2) Extra aflossen op andere hypotheekvormen zorgt meteen voor lagere maandlasten. Ook dat is rendement! Of het ook voor u interessant is hangt af van uw situatie. De netto rentekosten mogen dan niet hoger zijn dan uw netto
rendement, ook dient het vermogen ‘overtollig’ te zijn.

Voorbeeld:
100.000,- euro spaarrekening geeft -0,70 procent netto rente (0,5 procent – box3 1,2 procent = -700,- euro) 100.000,- euro hypotheek kost 2 procent netto rente = 2.000 euro. Besparing: 2.700,- euro per jaar
let op:
– Afhankelijk van uw hypotheekvorm kan uw bank boeterente berekenen, vraag dit even na!
– Eenmaal afgelost is ook fiscaal afgelost.

Familiebank Het valt voor starters tegenwoordig niet mee om een hypotheek te krijgen. Ouders met een ‘grote spaarrekening’ kunnen hun kinderen hierbij echter uitstekend helpen! De meest voor de hand liggende manier is geld schenken (maximale vrijstelling 2016: 53.016 euro).

Maar lenen bij de ‘familiebank’ is nog interessanter: Uw kind krijgt een hypotheeklening met fiscale renteaftrek (box 1) en u ontvangt de volledige hypotheekrente (netto in box 3). Zo is uw kind geholpen en u geniet van een mooi rendement. Interessant wanneer u uw spaargeld niet nodig heeft!

Voorwaarden in het kort: een zakelijke overeenkomst opstellen, jaarlijks daadwerkelijk
rente en aflossing betalen en de belastingdienst hierover informeren.
Praktische tip: Wanneer u meer kinderen heeft; let er op dat u geen ‘scheve ogen’ krijgt bij de andere kinderen.
* Vanwege de eenvoud heb ik de belastingvrijstelling in box 3 ad 24.437 euro per persoon en enkele details buiten beschouwing gelaten. Laat u adviseren! Ik denk graag met u mee over de meest optimale verdeling en mogelijke scenario’s in uw situatie. U kunt rekenen op gedegen, onafhankelijk vermogensadvies voor een eerlijke prijs. Uw
eigen accountant, notaris en uw andere adviseurs worden, wanneer nodig, hierin uiteraard bij betrokken.

Maak uw vermogensdoelen bereikbaar. laat u bank-onafhankelijk adviseren!