In column deel 3 heeft u reeds beknopte aanwijzingen kunnen lezen met betrekking tot beleggen in effecten. We schreven onder meer over valkuilen bij beleggen als ‘waan van de dag’ en ‘alle eieren in één mandje’. In deze column gaan we in op ‘de hovenier’ en het thema ‘advies’.
Onderhoud ‘de hovenier’
Het onderhouden van een beleggingsportefeuille lijkt op het werk van een hovenier. Een goed plan vooraf zorgt voor een evenwichtig geheel. Met wat snoeien tussentijds blijft de tuin in prima staat. Wie dit niet doet, krijgt te maken met verwildering en zal de tuin uiteindelijk opnieuw moeten inrichten tegen veel hogere kosten. Bij beleggen is dat niet anders; beleggingen dienen regelmatig te worden bijgestuurd. Rendement en risico dienen hierbij in balans te blijven. Een onafhankelijk vermogensadviseur werkt in uw belang, is proactief en kijkt verder dan alleen uw effectenportefeuille. Meerwaarde die zich altijd terugverdient!
Niets voor niets
Gedirigeerd door de lage rentestanden zoeken steeds meer spaarders naar alternatieven om een beter rendement te kunnen behalen. Ook al kost sparen geld (zie mijn eerdere columns), spaargeld heeft op korte termijn wel het laagste risico. Wie een hoger rendement wil, zal meer risico moeten nemen. Hierop inspelend, duiken er de laatste tijd allerlei advertenties op met producten op die u veel beloven. Spaarders zijn hier vatbaar voor. Maar een ‘free lunch’ bestaat
niet. Mijn advies: pas op, begrijp vooral goed waar u in belegt. Voorkom teleurstellingen.
Productverkoop of advies
Als het om belangrijke financiële beslissingen gaat is het uitzoeken van bijvoorbeeld meubelen of een auto doorgaans leuker dan het aangaan van een hypotheek of het opbouwen van een beleggingsportefeuille. Veel mensen zien door de bomen het bos niet meer. Geen wonder dat velen te rade gaan bij een financieel deskundige. Helaas gaat het ook dan niet altijd goed. De oorzaak kan bijvoorbeeld zijn dat de adviseur slechts producten ‘verkoopt’. Zo verkopen veel partijen ‘huisproducten’ waarop meer verdiend wordt; geen goed uitgangspunt voor een eerlijk advies! Het is raadzaam om als consument meer informatie te verzamelen voordat een financieel product wordt aangeschaft . Kijk ook op websites van het Nibud, de AFM en de Consumentenbond.
Uw belang of bankbelang?
Wie interesse heeft in beleggen wordt nogal eens geconfronteerd met ‘gouden tips’ van zelfbenoemde goeroes over aandelen, valuta, exotische- en eigen producten. Het bijzondere is dat deze ‘adviseurs’ altijd wel verdienen aan uw mutaties: eigen posities, provisies of abonnementsgeld. Hiernaast bevestigen diverse onderzoeken dat ook veel handelen zelden of nooit tot betere resultaten leidt. Het is verstandig om een beleggingsportefeuille afgewogen op te zetten en deze periodiek te herbalanceren. Hiermee bedoel ik dat beleggingscategorieën (aandelen, obligaties, onroerend goed) die meer in waarde zijn opgelopen worden afgeroomd, ten gunste van achtergebleven categorieën.
Doel: gestructureerd winstnemen en veiligstellen van het totaalvermogen. Het voorkomt vervelende verrassingen!
Onze aanpak
Voorafgaand aan onze dienstverlening is er een plezierig open gesprek met onze klant. Ook worden de wensen geïnventariseerd, de doelstellingen, rendementseis en de risicohouding. Aan de hand van deze gegevens maken wij een vermogensadvies dat verder reikt dan alleen een beleggingsadvies. Naast het vermogen bespreken we ook de inkomensontwikkeling, testament, vermogensoverdracht en andere relevante zaken. Wij kijken verder dan alleen beleggen. Beleggen is immers geen doel maar een middel. Met een helder beeld van uw financiële positie is de basis gelegd om uw doelen daadwerkelijk te kunnen realiseren. Ook nadat de portefeuille is opgebouwd mogen onze klanten rekenen op proactieve aandacht. Bovendien nooit adviseurswisselingen. Als trusted advisor geef ik uw bank-onafhankelijke meerwaarde.
Laat u adviseren! Ik denk graag met u mee over de meest optimale verdeling en mogelijke scenario’s in uw eigen situatie. U kunt rekenen op gedegen, onafhankelijk vermogensadvies voor een eerlijke prijs. Uw eigen accountant, notaris en andere adviseurs worden hierbij, zover noodzakelijk, uiteraard betrokken.
Tag: jack-verkamman
Alternatieven voor sparen
Sparen kost geld. Niemand wil dat zijn of haar vermogen verdampt.…
Graag vervolg ik mijn voorgaande column met alternatieven voor overtollige spaargelden. Doe er uw voordeel mee!
Sparen in de BV
Voor spaarders met grotere vermogens kan het zinvol zijn om te sparen in een BV. Er wordt dan slechts 20 procent belasting geheven over de werkelijk ontvangen rente. In box 3 geldt echter een belastingtarief van 30 procent en gaat men uit van 4 procent* fictieve rente (1,2 procent). * Voor 2017 zijn er
concrete plannen om dit percentage te verhogen naar max. 5,5 procent bij grote vermogens.
Eenvoudig rekenvoorbeeld
– Wanneer u in privé 500.000 euro spaart tegen een rente van 0,50 procent (-1,2 procent box 3 belasting), houdt u een negatieve rente over van 0,70 procent. Rendement: – 3.500 euro per jaar.
– Vanuit de BV is dat 500.000 euro x 0,50 procent – 20 procent vennootschapsbelasting. Rendement: + 2.000 euro per jaar. Vervolgens kan het dividend netto worden uitgekeerd in privé (- dividendbelasting 25 procent)= + 1.500 euro netto. Zelfs bij de huidige lage rentestand scheelt dat al 5.000 euro per jaar!
Praktijk
In feite verhuist het spaarsaldo van BOX 3 naar het aandelenkapitaal van de BV in BOX 2. De rente (winst tot 200.000 euro) wordt tegen 20 procent vennootschapsbelasting belast. Om er weer in privé over te kunnen beschikken dient er ook 25 procent dividendbelasting te worden betaald. Het nettoresultaat is beduidend beter dan in box 3. Een bijkomend voordeel is dat het vermogen in de BV niet meetelt bij het aanvragen van toeslagen of bij het bepalen van de eigen bijdrage aan de kosten van langdurige zorg (WLZ).
Uiteraard zijn er ook minpunten: Een BV brengt extra kosten met zich mee zoals de aangifte van de vennootschapsbelasting en verplichtingen bij de Kamer van Koophandel. De kosten belopen al snel een kleine 1.000
euro per jaar. Dus vooral interessant bij grotere vermogens. Maar wie zoveel geld op de bank heeft staan, moet zich ook even de vraag stellen of een deel ervan beleggen niet slimmer is. Dat betekent wel: meer risico nemen. Wie een
hoger rendement wil, ontkomt daar niet aan.
Onroerend goed
Zowel direct als indirect kan in ‘stenen’
worden belegd. Directe investeringen zijn
bijvoorbeeld vakantiehuisjes, studentenwoningen of andere panden die veelal aan
derden worden verhuurd.
De lusten
Huuropbrengsten zorgen voor inkomsten, bovendien kan de vastgoedwaarde zorgen voor hogere verkoopopbrengsten. Fiscaal telt de WOZ waarde in BOX 3. De ontvangen huurinkomsten zijn belastingvrij.
De lasten
Kosten van onderhoud en bemiddeling, geen huurder kunnen vinden, onverhoopte waardedaling of het incourant worden.
Indirect kan men bijvoorbeeld deelnemen in vastgoed beleggingsfondsen en trackers. Het voordeel is de grote spreiding over het vastgoed en de regio’s waardoor risico’s beter verdeeld zijn. Een ander pluspunt is de verhandelbaarheid; veelal dagelijks. Deze posities zijn echter ‘minder tastbaar’ dan bij directe beleggingen in stenen.
* Vanwege de eenvoud heb ik de belastingvrijstelling in box 3 ad 24.437 euro per persoon en enkele details buiten beschouwing gelaten. Laat u adviseren! Ik denk graag met u mee over de meest optimale verdeling en mogelijke scenario’s in uw situatie. U kunt rekenen op gedegen, onafhankelijk vermogensadvies voor een eerlijke prijs. Notaris en uw andere adviseurs worden, wanneer nodig, hierbij uiteraard bij betrokken.
Het risico van sparen
In 20 jaar tijd van 100.000 euro nog maar 88.660 euro over.
Velen denken dat het bedrag op de ‘veilige’ spaarrekening alleen maar kan toenemen vanwege rentebijschrijvingen. Maar dat ligt al enige tijd heel anders…
De meeste spaarders, en dat is bij ons op het water niet anders, hebben het met de paplepel binnengekregen; ‘Sparen is een goede gewoonte die veilig en aantrekkelijk is om geld onder te brengen’. Maar is dat vandaag nog zo? Oké, u heeft geen last van koersschommelingen, het is vrij opneembaar en u ontvangt nog altijd meer rente op spaargeld dan dat het in ‘de oude sok’ zit. Maar, het is de vraag wat u er nu echt mee opschiet.
Uw rendement is negatief ofwel sparen kost geld!
Op dit moment hebben we te maken met de laagste rente ooit: gemiddeld 0,50 procent. Hierdoor is de belastingdruk wel 240 procent (box III 1,2 procent). Daarenboven is de inflatie op dit moment 0,60 procent.
In cijfers: rente 0,50 procent – belasting 1,2 procent – inflatie 0,60 procent = -1,30 procent netto spaarrendement.
Zelfs in de afgelopen 20 jaar was sparen niet verdienstelijk
In deze periode was de gemiddelde variabele spaarrente slechts 2,8 procent (CBS), bij een gemiddelde inflatie van 2,2 procent. Ook hier was het spaarrendement negatief: 2,8 – 1,2 – 2,2 = -0,60 procent. Conclusie: wanneer het uw doel was om uw vermogen in stand te houden dan was dat met sparen in de afgelopen 20 jaar niet gelukt!
In cijfers: van 100.000 euro was na 20 jaar nog circa 88.660* reëel over! Een ander risico is dat spaargelden boven 100.000 per persoon buiten het depositogarantiestelsel vallen.
Alternatieven voor sparen
Sparen kost dus geld. Maar niemand wil dat zijn vermogen verdampt.… Graag reik ik u, nu en in de volgende columns verschillende alternatieven aan voor overtollige spaargelden.
Hypotheek
1) Velen hebben nog een fiscaal-vriendelijke spaarhypotheek. Het kan heel interessant zijn om (jaarlijks) extra premie in
te leggen! Blijf dan wel binnen de fiscale bandbreedte (1:10): de hoogste premiestorting mag niet hoger zijn dan tien maal de laagste in enig jaar. Een extra voordeel is dat dit ‘spaarpotje’ belastingvrij wordt opgebouwd tot een maximum
van 162.000 euro per fiscale partner.
Voorbeeld:
Het bijstorten is aantrekkelijk vanwegede renteconstructie. De rentevergoeding bij een spaarhypotheek is namelijk gelijk aan de bruto hypotheekrente die betaald wordt. Deze relatief hoge rentevergoeding komt nu dus belastingvrij ten goede aan het spaartegoed van de premie-inleg.
2) Extra aflossen op andere hypotheekvormen zorgt meteen voor lagere maandlasten. Ook dat is rendement! Of het ook voor u interessant is hangt af van uw situatie. De netto rentekosten mogen dan niet hoger zijn dan uw netto
rendement, ook dient het vermogen ‘overtollig’ te zijn.
Voorbeeld:
100.000,- euro spaarrekening geeft -0,70 procent netto rente (0,5 procent – box3 1,2 procent = -700,- euro) 100.000,- euro hypotheek kost 2 procent netto rente = 2.000 euro. Besparing: 2.700,- euro per jaar
let op:
– Afhankelijk van uw hypotheekvorm kan uw bank boeterente berekenen, vraag dit even na!
– Eenmaal afgelost is ook fiscaal afgelost.
Familiebank Het valt voor starters tegenwoordig niet mee om een hypotheek te krijgen. Ouders met een ‘grote spaarrekening’ kunnen hun kinderen hierbij echter uitstekend helpen! De meest voor de hand liggende manier is geld schenken (maximale vrijstelling 2016: 53.016 euro).
Maar lenen bij de ‘familiebank’ is nog interessanter: Uw kind krijgt een hypotheeklening met fiscale renteaftrek (box 1) en u ontvangt de volledige hypotheekrente (netto in box 3). Zo is uw kind geholpen en u geniet van een mooi rendement. Interessant wanneer u uw spaargeld niet nodig heeft!
Voorwaarden in het kort: een zakelijke overeenkomst opstellen, jaarlijks daadwerkelijk
rente en aflossing betalen en de belastingdienst hierover informeren.
Praktische tip: Wanneer u meer kinderen heeft; let er op dat u geen ‘scheve ogen’ krijgt bij de andere kinderen.
* Vanwege de eenvoud heb ik de belastingvrijstelling in box 3 ad 24.437 euro per persoon en enkele details buiten beschouwing gelaten. Laat u adviseren! Ik denk graag met u mee over de meest optimale verdeling en mogelijke scenario’s in uw situatie. U kunt rekenen op gedegen, onafhankelijk vermogensadvies voor een eerlijke prijs. Uw
eigen accountant, notaris en uw andere adviseurs worden, wanneer nodig, hierin uiteraard bij betrokken.
Maak uw vermogensdoelen bereikbaar. laat u bank-onafhankelijk adviseren!