De carrière van Erik van Happen begint in een tijd die onvergelijkbaar is met de huidige en speelde zich grotendeels af bij banken in Nederland en België. Later koos hij ervoor om de overstap naar zelfstandige vermogensbeheerder te maken. Hij werd onlangs partner bij Duisenburgh en is blij deel uit te mogen maken van de Duisenburgh-familie en verder te kunnen gaan als zelfstandig ondernemer onder de vlag van dit sterke merk.
“In de jaren ‘80 en ‘90 was er weinig regelgeving omtrent beleggen. Voor veel mensen was het een spannende hobby. Mensen handelden zelf of met hulp van een adviseur in aandelen op basis van geruchten en tips, voornamelijk op de Nederlandse beurs. Het beleid was voor de korte termijn en er was geen structuur. Het was een mooie tijd, maar het bracht ook veel beleggers in de problemen toen rond de eeuwwisseling de internetzeepbel knapte. Veel portefeuilles waren gekocht met geleend geld, waren slecht gespreid en bestonden uit zeer risicovolle producten. Van de top in september 2000 tot het dal in september 2002, verloor de AEX maar liefst 58%. Veel beleggers overleefden dat niet.
Het werk als beleggingsadviseur en zelfstandig vermogensbeheerder
Ik deed ervaring op als adviseur en manager bij ABN AMRO in Amsterdam en Van Lanschot in ’s-Hertogenbosch en Antwerpen. Ik merkte dat er steeds meer regels kwamen om beleggers te beschermen. Het toezicht op naleving van die regels werd ook strenger. Gevolg was dat portefeuilles degelijker werden samengesteld, zodat beleggers ook de slechte tijden konden overleven. De banken stuurden aan op vermogensbeheer en het beleggen in fondsen. Ze moesten hun solvabiliteitsrisico’s verbeteren na de financiële crisis. Dat leidde tot het opschroeven van het aantal relaties per adviseur. Het werk als beleggingsadviseur werd daardoor niet leuker. In plaats van 80 klanten had je er nu 250, waardoor je minder tijd voor iedereen persoonlijk had. In 2014 kwam voor mij het keerpunt. Ik maakte de overstap naar Auréus en kwam terecht in de wereld van zelfstandig vermogensbeheer. Een gouden formule, omdat je zelf bepaalt hoeveel relaties je bedient en je de tijd hebt om relaties maatwerk te bieden en aandacht te geven. Tegelijkertijd werkte ik samen met een team van professionele, ervaren collega’s aan de inhoud van het beleggingsbeleid.
Duisenburgh-familie
Auréus werd echter te groot voor mij. De beelden van de banken uit het verleden drongen zich op en ik besloot om de samenwerking met een andere partij te zoeken. Bij Duisenburgh geldt ‘de klant eerst’. Daarnaast is de organisatie flexibel en professioneel. René van den Groenendaal schetste het mij als de Duisenburgh-familie. Ik hoop daar nog lang deel van uit te mogen maken.
Privé
Ik heb veel passie voor mijn werk maar er zijn nog andere dingen in het leven. Mijn gezin en familie staan op de eerste plaats. Mijn vrouw Harriet en ik hebben een dochter, kleindochter een zoon en schoondochter. We brengen zoveel mogelijk tijd met hen door. Daarnaast besteed ik veel tijd aan vrijwilligerswerk. Ik ben bijvoorbeeld actief bij drie stichtingen waaronder Stichting Beter Malawi, een stichting die ik tien jaar geleden met mijn maatje Dick opzette. Verder vind ik het heerlijk om te reizen, een boek te lezen, muziek te luisteren of op mijn mountainbike te toeren. Kortom: te veel hobby’s en te weinig tijd!”
Veelal wordt er gedacht: ‘als ik veel geld had dan zou ik het wel weten.’ Maar is dat ook zo? Natuurlijk, iedereen heeft zo zijn wensen die hij dan zou kunnen vervullen. In de praktijk wordt het vaak toch heel wat complexer wanneer er daadwerkelijk een groot vermogen beschikbaar komt. In deze columnserie; ‘de sores’ van miljonairs.
De verkoop van een bedrijf, een grote beloning, schade-uitkering of geldprijs, een ontvangen erfenis. Er kunnen verschillende omstandigheden zijn die ervoor zorgen dat we van de ene op de andere dag over een groot vermogen beschikken.
Wilde plannen Een groot deel van mijn relaties is (oud-) ondernemer. Vooral rond een bedrijfsverkoop of overdracht trekt men aan de bel. Als gevolg hiervan stroomt er veel geld op hun rekeningen binnen, doorgaans gaat het daarbij om zeer grote bedragen. Hoe gaan we daar op een goede manier mee om? Het is immers kapitaal waar een leven lang hard werken aan vooraf ging!
Er is dan sprake van financiële onafhankelijkheid (iets waar velen naar streven). Men hoeft niet meer te werken voor inkomen en doet het slechts omdat het leuk is of voldoening geeft . Zo kan er ook gekozen worden om iets heel anders te ondernemen of zich in te zetten voor familie, goede doelen of vrijwilligerswerk. Maar zorg als eerste voor een goed doordacht plan voordat er stappen worden gezet. Ineens thuis zitten betekent dat er niets meer om handen is. Een huwelijk zou dan zomaar onder grote druk kunnen komen. Helaas blijkt dit nogal eens in de praktijk. Voorkom dit en blijf te allen tijde met beide benen op de grond staan.
Helder overzicht en een doelgericht plan Omdat er een totaal ander financieel toekomstperspectief ontstaat, is het van groot belang om allereerst een goed beeld te hebben van de nieuwe situatie. Maak de balans op van het financieel totaalplaatje zoals het er nu uitziet, maar ook de wensen voor de komende tijd en de verdere toekomst. Een goed gesprek met een financieel planner kan hierbij uitstekend helpen. Deze zal in het gesprek de nodige vragen stellen om zo een compleet beeld te krijgen. Als het goed is stapt een financieel planner met deze informatie in de schoenen van de relatie om zodoende in alle facetten optimaal mee te kunnen denken.
Financiële aandachtspunten zijn onder meer: • Wensen en doelstellingen van beide partners; • Ontwikkeling van het inkomen; • Ontwikkeling en de structuur van het vermogen; • Financiële impact bij bepaalde keuzes; • Betere kansen voor de kinderen creëren; • Fiscaal optimaal en passende vermogensoverdracht aan kinderen en kleinkinderen; • Schenkingen aan bijvoorbeeld charitatieve instellingen; • Financiële situatie bij overlijden van beiden; • Actueel testament; • Beleggingshorizon; • Rendementswensen, passend bij de risicoacceptatie; • Naast financieel rendement ook maatschappelijk – sociaal investeren?
De wensen en doelstellingen van onze relaties vormen altijd het primaire uitgangspunt. Fiscaal en juridisch worden deze vervolgens zo optimaal mogelijk vertaald in een plan van aanpak. Maar ook de sociale impact die de nieuwe situatie kan hebben verdient de nodige aandacht. Centraal staan vragen als: wat wil je echt en wat is belangrijk voor je?
Keuzes maken Naast het opstellen van een financieel totaaloverzicht waarmee een helder beeld ontstaat van de situatie, helpt een financieel planner ook om de juiste keuzes te maken en deze uit te voeren. Bijvoorbeeld door simulatie van de financiële consequenties wanneer (deels) gestopt wordt met werken. Misschien is er de wens om een belangrijk deel te beleggen, maar hoe? Er zijn tenslotte zeer uiteenlopende mogelijkheden van beleggen en vele vormen van dienstverlening. Wellicht is het opzetten van een familiebank een passende optie voor een ander gedeelte? Is het verstandig om de hypotheek nu af te lossen? Mogelijk kan een optimaal schenkingsplan in het kader van vermogensoverdracht aan (klein)kinderen voorzien in behoefte.
Het is van belang dat de planner hierbij samenwerkt met de adviseurs van deze relatie. Denk hierbij aan de accountant, fiscalist, vermogensspecialist, notaris en eventueel andere financieel specialisten.
Doen Als de planning gereed is, is de route in feite uitgezet; dan weten we precies waar we staan. Hiermee kunnen we goed voorbereid en gericht aankoersen op het bereiken van de doelstellingen. Nog één belangrijke tip: wacht hierna niet te lang, maar start met de uitvoering, anders blijft het bij een plan!
Disclaimer De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.
Beleggers maken zich zorgen over de hoge inflatie en afnemende groei. Het is de verwachting dat de groei van de wereldeconomie zal halveren van 6% in 2021 naar 3% in 2022. Minder economische groei betekent dan ook minder winstgroei. De afgelopen maanden zijn aandelen fors in waarde gedaald terwijl de winsten van bedrijven in 75% van de gevallen beter waren dan verwacht hierdoor zijn aandelen relatief goedkoper geworden. Het is echter wel van belang dat de bedrijven de winst op peil kunnen houden en de gestegen loon en energiekosten en de hogere prijs van grondstoffen kunnen doorbereken in hun producten of diensten. Dit zal weer zorgen voor een hogere inflatie. De huidige inflatie staat op een historisch hoog niveau van ruim 8%. Het is wel de verwachting dat deze in het loop van het jaar gaat afnemen, maar een inflatie van rond de 2% wat de doelstelling is van de ECB zal nog wel even op zich laten wachten.
Om de inflatie in te dammen gaat de ECB de rente dit jaar in drie of vier stappen verhogen. Daarmee komt er een einde aan de periode met negatieve rentes. Een rente van ongeveer 1% is echter niet genoeg om de huidige inflatie die vele malen hoger is te doen afnemen. Hiervoor zijn in 2023 verdere renteverhogingen noodzakelijk. Een hogere rente heeft grote gevolgen voor de zuidelijke landen met een hoge staatsschuld en de bijbehorende rentelasten. Het is te verwachten dat het begrotingstekort van Italië, Spanje, Portugal en Griekenland opnieuw op de agenda zal verschijnen.
Situatie in de wereld De MSCI World Index in Euro daalde in de eerste vijf maanden van 2022 met 13%. Onze eigen AEX deed het iets beter maar daalde met ruim 10% over de periode van januari tot en met mei. De gerealiseerde rendementen van de overige beursindices over 2022 zijn als volgt: DAX Index -9%, Eurostoxx 50 index -11%, Dow Jones Index -9%, S&P 500 INDEX -13% en de grootste verliezer is de technologie index Nasdaq met een verlies van 22%. De regio Azië liet een wisselend beeld zien over 2022. Het rendement bedroeg voor de Nikkei 225 index -5%, Hang Seng Index (Hong Kong) -8% en voor de Chinese beurs de Shenzen Stock Exchange (China A-Shares) een min van 22%. Een negatief resultaat werd ook gerealiseerd door de MSCI Emerging Markets Index (1300 aandelen uit 27 opkomende landen) deze daalde dit jaar met 13%.
De Amerikaanse dollar steeg naar een koers van $1,07 per euro een stijging van bijna 6% over 2022. De goudprijs steeg iets in 2022 en staat nu op $1.852 per troy ounce, een winst van ruim 1%. Dit is echter beduidend lager dan de hoogste koers van 8 maart, twee weken na de inval in de Oekraïne toen bijna de €2100 werd aangetikt. De bitcoin liet een forse daling zien in 2022, vanaf ruim $46.000 daalde de koers naar $31.700. Dit is een verlies van 31%.
Fonds van het Kwartaal: RobecoSAM Smart Energy Equities De energietransitie gaat in de hoogste versnelling. De vraag naar energie zal de komende jaren verder toenemen. Toch willen wij de CO2-uitstoot verminderen om de gemiddelde stijging van de temperatuur op aarde te beperken tot maximaal +1,5 graad. Dit willen wij bereiken door over de hele breedte van de markt innovaties door te voeren en het gebruik van fossiele brandstoffen voor energieopwekking te verlagen. Hiervoor zijn zonne- en windenergie de bekendste alternatieven. Andere ontwikkelingen zoals batterij-ontwikkeling, groene waterstof, warmtepompen en CO- opslag gaan langzamer of staan nog in de kinderschoenen. Door de invasie van de Oekraïne door Rusland is onze afhankelijkheid van Russisch gas duidelijker geworden. Als EU geven we aan deze afhankelijkheid te willen verminderen. Dit geeft een versnelling aan onze energietransitie.
Het RobecoSAM Smart Energy Equities belegt in ondernemingen die betrokken zijn bij de energietransitie. Binnen het fonds worden 40 tot 80 aandelen opgenomen. De maximale weging van één aandeel is 6,5%.
De ondernemingen zijn verdeeld over de vier speerpunten die het fonds heeft geselecteerd.
• Energie Efficiëntie 39%: Deze ondernemingen dragen bij aan het terugdringen van het energiegebruik binnen gebouwen en bij industriële processen. Zo kan men door het gebruik van zogeheten big data beter spreiden en door innovaties het stroomgebruik van It-systemen en datacentra verminderen.
• Energie Distributie 18%: De ondernemingen uit dit cluster zorgen ervoor dat de distributie van gas en elektriciteit efficiënter verloopt. Hiertoe behoren ook de leveranciers van apparatuur en onderdelen die de distributie bevorderen.
• Energie Management 26%: In dit cluster zijn de ondernemingen opgenomen die een sleutelpositie innemen binnen de energieketen van opwekking tot eindgebruiker. Tevens zijn bedrijven opgenomen die zich specialiseren in energieopslag zoals batterij-ontwikkeling.
• Hernieuwbare energie 17%: In deze groep zijn de bedrijven opgenomen die zich bezig houden met winning en ontwikkeling van hernieuwbare energie waarvan zonne-energie en windenergie de grootste zijn.
Bovenstaande informatie is geen beleggingsadvies om dit fonds op te nemen in uw beleggingsportefeuille. Ieder beleggingsadvies is gericht op uw persoonlijke situatie en risicoprofiel. Bij Duisenburgh Vermogensregie Kemps kunt u kiezen voor vermogensbeheer of vermogensadvies voor een te beleggen vermogen vanaf €500.000,-. Is dit vermogen er op dit moment niet maar is het wel een reële mogelijkheid om hier naar toe te groeien dan zet ik u graag op het juiste spoor.
Benieuwd wat beleggen met uw vermogensplan voor u kan betekenen? Neem vrijblijvend contact met mij op voor een eerste kennismaking en ZET UW VERMOGEN AAN HET WERK.
Disclaimer De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren. Bespreek met uw adviseur wat passend is in uw persoonlijke situatie.
Carlijn Smetsers werkt sinds 1 april 2022 als HR-adviseur bij Duisenburgh. Ze voelt zich als een vis in het water tussen de fijne, professionele en tegelijkertijd gezellige club mensen, met wie ze ook nog eens een visie deelt over het belang van een gezonde bedrijfscultuur.
“Al jaren werk ik in het HR-vakgebied. Vooral bij technische bedrijven en productiebedrijven. Eind vorig jaar merkte ik dat ik mijn draai niet meer kon vinden in mijn werk. Ik miste vaak oprechte betrokkenheid bij wat er onder medewerkers leeft. Door corona hebben veel bedrijven het natuurlijk zwaar gehad. In mijn optiek moet je dan juist investeren in medewerkers en inspelen op hun behoeftes. Dat is niet iets wat je vanuit HR ‘even regelt’ voor een werkgever. Ik wilde die oprechte betrokkenheid terugvinden in het DNA van een heel bedrijf.
Een goede kennis vertelde me over Duisenburgh. Er was een HR-vacature, maar belangrijker: Duisenburgh was écht een hele fijne, professionele en tegelijkertijd gezellige club. Daar zou ik goed bij passen. Ik kende Duisenburgh niet en had geen affiniteit met de financiële dienstverlening. Ik kwam zelfs nooit in Waalre! Maar mijn nieuwsgierigheid was getriggerd en ik ging op de koffie bij Tommy. Toen concludeerde ik dat we de visie delen over het belang van een gezonde bedrijfscultuur. Een cultuur van vertrouwen, vrijheid en verbondenheid. Waarin medewerkers op de eerste plaats staan en zij kunnen doen waar ze energie van krijgen. Want: dan volgen de goede resultaten meestal vanzelf.
Inmiddels loop ik een paar weken rond bij Duisenburgh en inderdaad: wat een leuke club mensen! Het plezier dat mijn collega’s hebben in hun werk spat ervanaf. Ik voel me af en toe wel Alice in Wonderland in de wereld van vermogensbeheerders, financieel planners, fiscalisten en beleggingsadviseurs. Toch voel ik me helemaal thuis. En ik vind in de tussentijd mijn eigen plek en toegevoegde waarde.
De toekomst
De komende tijd wil ik mijn collega’s graag nog beter leren kennen. Ik wil ontdekken waarom zij elke dag met plezier naar hun werk gaan en hoe zij hun steentje bijdragen aan het succes van Duisenburgh.
Binnen elk bedrijf zijn er dingen die anders of beter kunnen. Ook bij Duisenburgh. Het bedrijf groeit hard en dat betekent dat we zaken anders moet gaan organiseren. Vanuit HR lever ik een bijdrage door processen goed te stroomlijnen en de ontwikkeling van medewerkers te faciliteren. Ik ga proberen om leidinggevenden daarin zoveel mogelijk te ontzorgen.
Werkprivébalans
Bij Duisenburgh kan ik werk en privé uitstekend combineren. Ik vul mijn tijd zelf in. Is het eens nodig om thuis te werken, dan is dat geen probleem. Fijn, want naast mijn werk heb ik ook nog een druk gezinsleven met drie kinderen die de nodige aandacht vragen. Als gezin gaan we graag met onze caravan op pad. De hele dag lekker buiten bezig zijn en aan het einde van de dag met de voetjes omhoog en een wijntje erbij… Dan ben ik happy!”
Het is volop lente! Hoewel ieder seizoen zijn eigen charme heeft , heeft de lente toch wel iets extra’s; de natuur ontwaakt uit haar winterslaap, het frisse gras, de voorjaarszon, bloesems aan de bomen en huppelende lammetjes in wei; dat is genieten. In dit seizoen worden de akkers geploegd, gezaaid en onkruid verwijderd om in een volgend seizoen te kunnen oogsten. Op het financiële vlak is het niet veel anders.
Groeien Wanneer we sparen voor later, doen we eigenlijk hetzelfde. We zetten maandelijks een bedrag op de spaarrekening (zaaien) zodat we op een later moment voldoende vermogen hebben om ermee te kunnen doen waarvoor we hebben gespaard (oogsten). Spaardoelen die men kan hebben, zijn heel verschillend. Denk bijvoorbeeld aan aflossing van de eigen woning of het schip, aanvullend pensioeninkomen of gewoon ‘een appeltje voor de dorst’. Het hebben van voldoende vermogen op latere leeftijd is niet vanzelfsprekend. In ieder geval komt dat niet vanzelf. Daar dienen we op tijd – het liefst zo vroeg mogelijk – geld voor te reserveren. Immers: hoe langer we kunnen sparen, hoe lager het bedrag hoeft te zijn dat we jaarlijks opzij leggen.
Het rendement op sparen is momenteel circa 0 procent. Ondanks dat blijft het verstandig om een spaarbuffer achter de hand te houden. Bij grotere vermogens die langere tijd niet nodig zijn, kan het juist zinvol zijn om dat deel te beleggen in bijvoorbeeld effecten, private equity, vastgoed of leningen met onderpand. Wellicht is een familiebankconstructie een passende oplossing; hierbij helpt u tevens uw kinderen met een financiering voor hun woning, schip of onderneming. Laat u hierbij altijd adviseren door een deskundige!
Onderhoud Ook het onderhoud van grotere vermogens is enigszins vergelijkbaar met de lente. Voor een goed resultaat zullen we regelmatig ons tuingereedschap moeten gebruiken, anders verstikt het prille groen door onkruid en wildgroei.
Zo ook bij een effectenportefeuille. Wanneer deze goed gebalanceerd is opgebouwd, dan zullen de financiële markten vervolgens haar werk doen. Door koersbewegingen raakt de portefeuille in onbalans. Bij zorgvuldig onderhouden portefeuilles blijft het neerwaartse risico beperkt en wordt het opwaarts potentieel benut. Het onderhoud bestaat onder meer uit herbalanceren, gestructureerd winstnemen en het veiligstellen van vermogens. Zo kunnen vermogensdoelen uiteindelijk worden geoogst.
Hovenier voor uw vermogen Als doe-het-zelf belegger (execution only) voert u dit onderhoud uiteraard zelf uit. Wanneer u gebruik maakt van vermogensbeheer (hovenier) dan heeft u hier geen omkijken naar. Dit is de taak van de vermogensbeheerder. U ontvangt dan bij de periodieke gesprekken steeds terugkoppeling over de gemaakte resultaten, zijn marktvisie en aanpak. Er zijn veel vermogensbeheerders actief in Nederland, ieder met een eigen stijl en manier van aanpak. Wanneer u een vermogensbeheerder kiest die ook financieel verder kijkt dan alleen de effectenportefeuille en past bij uw levensmotto, dan kunt u daar veel gemak, financieel voordeel en plezier van hebben.
Geniet van de lente. Begin op tijd met zaaien en zorg voor onderhoud! Duisenburgh Vermogensregie helpt u graag de seizoenen door.
Disclaimer De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.
Het is een veelgenoemde term in beleggingsland: uw beleggingshorizon. Tot wanneer kunt u uw geld missen en ermee beleggen? Wat is dus uw beleggingshorizon? Bij het opstellen van een beleggingsprofiel is het één van de eerste vragen. U ontkomt er dus niet aan om erover na te denken.
Bepaal uw doel
Vaak is uw horizon gekoppeld aan een bepaald doel. Zo beleggen veel mensen voor hun pensioen, zodat ze dan met een mooi opgebouwd vermogen extra luxe kunnen leven, mooie reizen kunnen maken of juist eerder kunnen stoppen met werken. Of ze beleggen om vermogen op te bouwen voor een droomauto of een woning. Wat uw doel ook is; het is verstandig om vast te stellen waarvoor u belegt. Zodat u weet hoeveel u moet opbouwen.
Offensief of defensief beleggen
Als u doel helder is, kunt u bepalen of u offensief of defensief wil beleggen en wat de looptijd wordt. Is uw doel nog ver weg? Dan kunt u offensief beleggen: beleggen over looptijden van meer dan vijftien jaar. Dan behaalt u bijna altijd de hoogste rendementen. Is uw doel juist al in zicht? En heeft u bijvoorbeeld nog maar een jaar of vijf tot aan uw pensioen en wilt u uw vermogen veiligstellen? Hoe gaat u dan om met uw beleggingen?
Het is een misverstand dat u dan per definitie defensief moet beleggen. Soms is dat slim. Belegt u voor een bepaalde aankoop en heeft u de totale opgebouwde pot nodig? Dan heeft u met defensief beleggen een grote kans op waardebehoud. Belegt u voor uw pensioen? Dat is een ander verhaal. uw pensioen geef u immers niet in één keer uit, maar verspreid over vele jaren. Stel dat het u lukt om € 1.000.000 vermogen op te bouwen als aanvulling op uw pensioen. Dan is het de vraag hoeveel u in jaar één nodig denkt te hebben. En hoeveel in jaar twee, in jaar drie, et cetera. Hoe u belegt, bepaalt u aan de hand daarvan.
Uw vermogen stabiliseren
Komt u tot de conclusie dat u in de eerste vijf jaar in totaal € 200.000 nodig denkt te hebben, dan heeft dat gevolgen voor uw beleggingshorizon. Het is dan verstandig om nu die € 200.000 defensief te beleggen, omdat u daar over vijf jaar al gebruik van maakt. De overige € 800.000 heeft u pas over tien jaar – of meer – nodig. Dat maakt dat u met dat vermogen wat meer risico kunt nemen. Zo gaat de pot met geld niet zo snel op of houd u deze wellicht zelfs stabiel. Het gevolg is dat de pot met geld niet na 25 jaar (5x € 200.000) op is, maar dat u na 25 jaar nog steeds een groot vermogen hebt om van te leven.
Financiële rust
Natuurlijk weet u nooit hoe oud u precies wordt. Ga hier dan ook zorgvuldig (met onze hulp!) mee om. Door verstandig met uw beleggingen om te gaan, krijgt u uiteindelijk financiële rust.
Laat u begeleiden door een expert bij het afstemmen van uw beleggingsrisico op uw beleggingshorizon. Start hierbij met een volledige financiële planning. Samen komt u tot een optimale planning, waarmee u uw einddoel in kaart brengt én dat doel behaalt. Wij zetten graag die stip op uw beleggingshorizon en halen met de juiste strategie het maximale uit uw vermogen. Neem voor meer informatie contact met ons op via info@duisenburgh.nl.
Disclaimer De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.
Jack Verkamman, partner bij Duisenburgh Vermogensregie, komt in zijn adviespraktijk heel verschillende, vermogende ondernemers en particulieren tegen. Omdat iedere relatie anders is en andere behoeften heeft, leveren we altijd maatwerk, in nauwe samenwerking met de accountant, notaris en fiscalist.
Wat de meeste relaties wél gemeenschappelijk hebben, is dat ze (oud)- ondernemer zijn. Verkamman: „Als ondernemers onder elkaar schakelt het gemakkelijk: we voelen elkaar aan en staan náást elkaar.”
‘Overvallen door een overnamebod’ Verkamman geeft aan dat de laatste jaren opvallend veel ondernemers bij hem aankloppen om het vrijgekomen vermogen van hun verkochte bedrijf professioneel te laten beheren of regisseren. “Onlangs ontmoette ik zo ook een maritiem ondernemer die ‘overvallen’ was door een bod op zijn bedrijf. Een naburige collega wilde zijn bedrijf graag overnemen. ‘Hoewel ik nog enthousiast bezig was, kon ik deze kans niet laten gaan. Bovendien zijn mijn kinderen niet geinteresseerd in bedrijfsopvolging’, vertelde hij. Zo kwam er een fors bedrag op zijn bankrekening terecht. Opeens had hij een luxeprobleem.”
Creatieve oplossingen “Via zijn accountant is hij met ons in contact gekomen.” Een luxeprobleem is onder meer de negatieve rente op het spaarvermogen, vertelt Verkamman verder. “We berekenden dat het vermogen van deze ondernemer meer dan 25.000 euro aan rente zou gaan kosten op jaarbasis. Daar komen waardeverminderingen door hoge inflatie en belastingen nog bij!” Zo’n probleem intrigeert Verkamman; hij komt altijd wel met creatieve oplossingen, waarbij hij product- en bankonafhankelijk werkt. Verkamman: “Bij ons geen snelle productverkoop, maar de beste oplossingen voor elke klant!” Voor deze ondernemer maakte hij een vermogensplan waarin al diens wensen zijn vertaald. “Zo is het vermogen divers uitgezet: onder meer financieringen met zekerheden, effecten, long-short strategieën, edelmetalen en een familiebank, met als primaire doelstelling een gepast inkomen voor de komende jaren en bij pensioen. Ook voorziet dit plan in schenkingen aan goede doelen, vermogensoverdracht naar kinderen en een testament. Resultaat: concrete uitvoering, overzicht en financieel comfort!”
Uniek en actueel De ondernemer en Jack Verkamman kozen onder meer voor een unieke vorm van vermogensbeheer: vermogensbeheer met extra bescherming. “Hierbij worden neerwaartse beursrisico’s, ook crashes, voor een belangrijk deel afgedekt, waardoor waardedalingen aanzienlijk worden beperkt. Zeker in de huidige markten een plezierige gedachte! Zo komt de portefeuille bij herstel ook sneller in de plus. Dit resulteert in een hoger totaalrendement en aanzienlijk meer rust.”
Disclaimer De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.
Kimde Laat (21) startte op 1 februari 2021 haar meewerkstage bij Duisenburgh. De studente Finance van Avans Academie associate degreesin ’s-Hertogenbosch besloot te blijven voor een leerwerktraject van april tot en met januari en is onlangs begonnen met haar afstudeerstage, die ze op 27 mei afrondt.
“Halverwege het eerste jaar van mijn opleiding moest ik stagelopen. Via een bekende kwam ik bij Duisenburgh terecht. Tijdens deze meewerkstage van tien weken was ik vooral bezig met het boeken van verschillende administraties. Mijn stageperiode beviel zo goed dat ik na mijn stage van april tot en met januari op vrijdag bij Duisenburgh bleef werken. Door de combinatie van leren en werken kon ik me supersnel ontwikkelen. Alles wat ik op school leerde, zag ik direct terug in de praktijk.
Ik zit nu in mijn laatste jaar. Om af te studeren, moet ik een afstudeerstage van vijftien weken doen. In overleg besloot ik om ook mijn afstudeerstage bij Duisenburgh te doen. Ik heb het naar mijn zin én de manier van leren en de begeleiding die ik hier krijg is zo fijn, dat ik niet op zoek wilde gaan naar een ander kantoor in de regio. Bij Duisenburgh is er ontzettend veel ruimte om te leren. Collega’s zijn erg behulpzaam en geven feedback waar nodig. Momenteel richt ik mij op het voorbereiden van jaarrekeningen, het bijwerken van administraties en verschillende aangiften.
Ik hoop eind juni mijn diploma in ontvangst te mogen nemen, zodat ik ook officieel een start kan maken met mijn loopbaan. In de toekomst wil ik me richten op het samenstellen van jaarrekeningen en wil ik relaties adviseren.
Privé Samen met mijn gezin woon ik in Valkenswaard. Ik speel fanatiek badminton en ben jeugdcommissielid bij Badmintonvereniging De Valken’20. Ik hou van gezelligheid, dus ben regelmatig op het terras te vinden.”
De verschrikkelijke oorlog Rusland – Oekraïne houdt eenieder wereldwijd bezig. Al wekenlang volgen buitengewoon trieste nieuwsberichten elkaar op. Ook is er veel onzekerheid hoe het verloop zal zijn en hoe lang de oorlog voortduurt. Financiële markten wereldwijd zijn eveneens geraakt door het kanongebulder en de onzekerheid omtrent gevolgen van deze oorlog.
Terugblik Wie had twee jaar terug kunnen bedenken dat de wereld er zo anders uit zou zien zoals nu het geval is? Voorafgaand aan de deze oorlog zette het coronavirus de wereld op haar kop. Naast de soms zeer ernstige medische gevolgen werd ook de economie grotendeels lamgelegd door de lockdowns. Steunprogramma’s en renteverlagingen van centrale banken resulteerden in forse herstelbewegingen op de financiële markten. Iets eerder werden financiële markten geteisterd door (dreigende) handelsoorlogen, brexit en de Amerikaanse verkiezingsstrijd. Deze gebeurtenissen zorgden voor forse bewegingen op financiële markten’. Hoe hebben ‘beursbibbers’ u beziggehouden?
Aanvankelijk gingen de gemiddelde analistenverwachtingen voor 2022 uit van hogere aandelenkoersen, maar ook iets hogere rentestanden. Economische rugwind was onder meer te verwachten door coronaherstel en goede werkgelegenheid. Bovendien was het gemiddeld spaarsaldo flink toegenomen. Al met al gunstige omstandigheden voor aandelenmarkten. Bovendien hadden beleggers door de lage rentestand weinig alternatieven. De grootste onzekerheden hierbij vormden de verstoringen in de productieketens, stagnerende logistiek en tekorten op grondstoffen- en arbeidsmarkt dus hogere inflatie. Als verwacht bouwen de centrale banken inmiddels hun opkoopprogramma’s af en zijn er renteverhogingen aangekondigd.
Op koers blijven Veel beleggers hebben moeite om ‘het roer recht te houden’ vooral vanwege de hoge inflatiecijfers, op dit moment. Het is onmogelijk om nu in te schatten hoe de oorlog zich verder zal ontwikkelen. Al denken analisten in diverse scenario’s. Posities innemen op welke afloop dan ook zou puur speculeren zijn. Waar u wel vanuit kunt gaan, is dat deze situatie inclusief economische gevolgen, wel eens lang zou kunnen duren. Gedurende die tijd kunnen door sancties en verstoringen van aanvoerketens de prijzen blijven stijgen. Niet alleen die van aardgas en olie, maar van veel producten. Dit heeft impact op de economie en inflatie.
Emotie en beleggen Ik word weleens gebeld door ongeruste mensen die elders beleggen; zij vertellen soms over slapeloze nachten en paniekverkopen wanneer de beurs een forse daling doormaakte. Het is in ieder geval niet raadzaam dat door emotie gedreven beleggers een groot vermogen zelf beleggen; de combinatie emotie en beleggen kost immers altijd veel geld! Zorg voor een doordacht vermogensplan en wijk daarvan niet af. Wel is bijsturing in de lijn van het plan geregeld nodig om op koers te blijven. Beleggen is een vak; deskundigheid, aandacht en actie zijn van groot belang om de doelstellingen te kunnen bereiken.
Wat te doen Wanneer u belegt in effecten is het belangrijk dat het geld voor langere termijn niet nodig is en dat er naast het te beleggen vermogen voldoende reserves zijn om tegenvallers op te vangen.
Binnen de effectenportefeuille is goede spreiding zeer relevant. In het bijzonder als het gaat om de beleggingscategorieën (assets). De samenstelling van deze spreiding dient altijd overeen te komen met uw risicoprofiel en persoonlijke situatie. Denk hiernaast ook aan goede spreiding over verschillende sectoren en aandelen/obligatietitels.
Enkele strategieën – In onzekere tijden kan het belang in aandelen en vastgoed tijdelijk (iets) worden teruggebracht ten gunste van cash of laag-risicobeleggingen. Maar zorg ervoor dat u ‘de boot niet mist’ wanneer financiële markten herstellen.
– Al eerder had Duisenburgh het renterisico beperkt door te beleggen in obligaties met kortere looptijden en inflation linked bonds, aangevuld met laag-risico alternatieven. – Relatief meer beleggen in (staats)obligaties. Deze aanpak werkt nu helaas niet; de rente staat momenteel rond nul procent. Oplopende inflatie zorgt voor hogere rentes, hierdoor zullen obligatiekoersen juist dalen. – Afdekken van koersdalingen met gekochte putopties (nadeel: prijzig, zeker als beurzen fors bewegen. Wanneer er geen grote daling komt, kost dit rendement). – Callopties schrijven; de ontvangen optiepremie geeft enige compensatie bij beperkte koersdalingen. (keerzijde: bij crashes zal dit onvoldoende zijn, bij forse koersstijgingen kost het rendement). – Goud en zilver kunnen fors meer waard worden in tijden van onzekerheid. Daar tegenover staat dat de werking als ‘vluchthaven’ meestal snel verdwijnt wanneer het vertrouwen terugkomt. Ook ontvangt men geen rente of dividendinkomsten.
Rust Vermogensbeheer met extra bescherming kan een passende oplossing zijn. Hierbij worden neerwaartse beursrisico’s, ook crashes, voor een belangrijk deel afgedekt waardoor dalingen van het portefeuillevermogen aanzienlijk minder zijn. Bij herstel van de financiële markten komt de portefeuille hierdoor eerder in de plus dan bij traditioneel vermogensbeheer. Uiteindelijk resulteert dit in een beter totaalrendement en aanzienlijk meer ‘rust’. Al vanaf een inleg van 500.000 euro bieden wij een vorm van vermogensbeheer met bescherming.
Hoe hebben ‘beursbibbers’ u beziggehouden?Het kan anders! Het bovenstaand is uitdrukkelijk geen beleggingsadvies voor uw portefeuille of situatie. Laat u deskundig informeren over de mogelijkheden en risico’s in het bijzonder.
De oorlog in de Oekraïne is de grootste op Europees grondgebied sinds de tweede wereldoorlog. De Russische president Poetin begon de invasie van de Oekraïne op 24 februari 2022. Europa stelt zich opaan de zijlijn maar steunt Oekraïne met wapens en neemt economische sancties tegen Rusland. De belangrijkste sanctie is de gedeeltelijke uitsluiting van Russische banken van het internationale betalingsnetwerk SWIFT. Gedeeltelijk omdat de betalingen voor de levering van gas wel doorgaan. Rusland is de grootste leverancier van gas aan Europa. Het is niet uit te sluiten dat de gaskraan geheel of gedeeltelijk zal worden dichtgedraaid als reactie op deze sancties. De oorlog zal de wereldeconomie raken en de inflatie verder doen toenemen. Dit heeft gevolgen voor alle assets (obligaties, aandelen, vastgoed en grondstoffen) binnen een portefeuille.
De MSCI World Index steeg over 2021 met +17% het resultaat “Year To Date 2022” YTD is -7%. De AEX steeg met +21% maar laat een daling zien van bijna -9% over de eerste 2 maanden van 2022. De overige gerealiseerde rendementen over 2021: Dax-Index +16% (-9%YTD), Eurostoxx 50 +21% (-9% YTD), Dow Jones +19% (-7% YTD), S&P 500 +12% (-4% YTD) en de technologie index Nasdaq +21% (-9% YTD).
De regio Azië deed het beduidend slechter over 2021. Het rendement bedroeg voor de Nikkei 225 +5% (-8% YTD), Hang Seng (Hong Kong) -14% (-3% YTD) en voor de Chinese beurs de Shenzen Stock Exchange (China A-Shares) een plus van +3% (-9% YTD). Een negatief resultaat werd gerealiseerd door de MSCI Emerging Markets Index (1300 aandelen uit 27 opkomende landen) deze daalde vorig jaar met -1% (-3% YTD). De Amerikaanse dollar steeg in ten opzichte van de euro en sloot het jaar af op $1,14 per euro een stijging van bijna +7% over 2021 (+2% YTD). De goudprijs daalde in 2021 en sloot af op $1.831 per troy ounce, een verlies van -4%. De eerste twee maanden van 2022 steeg de goudprijs met +4%. De bitcoin liet forse uitslagen zien in 2021, vanaf $28.000 liep de koers op naar ruim $69.000 om deze winst vervolgens weer in te leveren. De koers van 1 bitcoin bedroeg $46.218 op het einde van het jaar. Dit is er een positief rendement van bijna 60%. Op dit moment daalt de koers net als bijna alle andere assets en is de waarde van 1 bitcoin $43.000 (-7% YTD).
Risico van beleggen Beleggen brengt risico’s met zich mee. Hoeveel risico u kunt en wilt dragen is afhankelijk van uw financiële situatie en uw risicobereidheid. Over het algemeen is het zo dat u als belegger op de langere termijn wordt beloond als u een hoger risico accepteert.
De risicometer De risicometer geeft de mogelijkheid om beleggingen met elkaar te vergelijken. Deze vergelijking geldt dan voor de bewegelijkheid van deze specifieke belegging. Hoe lager de bewegelijkheid (volatiliteit) hoe kleiner de kans op een negatief rendement. De risicometer verdeelt de beleggingen in zeven risicocategorieen, 1 (laag risico) tot en met 7 (hoog risico).
Als maatstaf voor de volatiliteit gebruiken we de verwachte standaarddeviatie van de beleggingsrendementen. Dit is een veel gebruikte maatstaf voor risico. De Risicometer Beleggen geeft van een belegging een indicatie van de volatiliteit op een schaal van 1 tot 7. Elke schaal geeft een bandbreedte in volatiliteit aan. Zo zal een belegging die valt in schaal 5 een volatiliteit (beweeglijkheid) vertonen tussen de 10% en 15% op jaarbasis. Zie hieronder de afbeelding met de bandbreedtes behorend bij elke schaal van de risicometer.
Stel de belegging heeft als risicoprofiel schaal 4. Dit betekent dat de volatiliteit ligt tussen de 5% en 10% (we kiezen in dit voorbeeld voor 5% als rekenwaarde). Een volatiliteit van 5% betekent dat statistisch bezien de belegging een kans van 68% heeft uit te komen tussen de -5% en +5% van het verwacht rendement. Als het verwacht rendement 3% is dan zal het rendement in 68% uitkomen tussen de -2% en +8%. Dit is onderstaand grafisch weergegeven.
De bewegingen zullen met een kans van 95,8% zich bevinden binnen de bandbreedte van -10% en +10% (95,8% kans) gemeten vanaf het te verwacht rendement uit deze belegging in dit voorbeeld tussen de -7% en +13%. Vermogensplan Bij de inrichting van uw portefeuille is het van belang de samenhang tussen de onderdelen te bekijken. Een goede verdeling verlaagt het risico zonder dat dit het rendement negatief beïnvloed. De uitgangspunten uit uw vermogensplan zijn de basis voor de inrichting van uw effectenportefeuille. Uw financieel adviseur of vermogensadviseur kan voor u bepalen of aanpassingen binnen uw portefeuille gewenst zijn.
Bij Duisenburgh hebben we de drive om te verbeteren en de top te bereiken. Op werkgebied, maar ook letterlijk. Daarom heeft Frank van Daal in november 2021 de Kilimanjaro beklommen!
Naar het dak van Afrika
De ‘Kili’ ligt in het noordoosten van Tanzania, tegen de grens met Kenia, net iets onder de evenaar. De imposante berg steekt met zijn 5895 meter hoogte boven de omliggende Savanne uit en is daarmee de hoogste vrijstaande berg van de wereld. Frank van Daal, directeur en vermogensregisseur bij Duisenburgh, beklom de Kilimanjaro in 2021. Hij vertelt over zijn ervaringen.
Foto’s: Hylke Knot
Foto’s: Hylke Knot
Frank: “Al op jonge leeftijd sprak de Kilimanjaro mij erg aan. De top van Afrika, de glinsterende berg. Zo’n drie jaar geleden kwam ik ondernemer en fanatiek bergbeklimmer Jur Rademakers tegen. Hij vertelde mij over zijn unieke avontuur: seven summits in one year. Hij ging van elk continent de hoogste berg beklimmen binnen één jaar. Welke top maakt daar onderdeel van uit? Jawel, de Kilimanjaro.”
“Helaas gooide de coronapandemie roet in het eten; Jur beklom zes bergtoppen tussen alle lockdowns door in plaats van zeven toppen in één jaar. Een expeditie naar de top van de Carstensz Pyramid in Papoea-Nieuw-Guinea is helaas nog steeds niet mogelijk.” De expeditie naar de Kilimanjaro ging wél door, in november 2021. Duisenburgh besloot deze laatste expeditie financieel te ondersteunen, er een goed doel aan te koppelen én een informatieavond in Theater de Hofnar in Valkenswaard te organiseren. Daar deelde Jur zijn verhaal. “Het idee was om deze laatste expeditie met een groep nauwe betrokkenen te doen. Hij inspireerde mij en vele anderen met zijn boeiende verhaal”, vertelt Frank.
Onderweg naar de top
“In de maanden voor vertrek stoomde Judith Huysmans van Endeavor de groep klimmers klaar voor de expeditie naar de top van de Kilimanjaro. We ontmoetten elkaar enigszins gespannen op Schiphol. Al snel maakten we ons geen zorgen meer: Judith had alles tot in de puntjes georganiseerd. Het avontuur kon beginnen.”
“Aangekomen in Tanzania maakten we onze uitrusting in orde en leerden we onze gidsen en begeleiders kennen. 44 man begeleiding op 13 lopers; ik geneerde me wel enigszins. Maar: voor veel gezinnen in Tanzania is het begeleiden van bergbeklimmers hun bron van inkomen en wij waren de eerste groep in bijna een jaar!”
Foto’s: Hylke Knot
Foto’s: Hylke Knot
Reisdagboek
Frank hield een reisdagboek bij. “Op dag één arriveerden we na een tocht van ongeveer vier uur door het regenwoud in Simba Camp. Daar was het even wennen aan de basic manier van overnachten: op een matje in een tent. Op dag twee startte onze tocht met een klim van ongeveer zeven uur. Via een prima pad stegen we door alpenveengebied naar 3500 meter hoogte. Na een lunchstop liepen we drie uur over een rotsachtig pad tot aan de Kikelewagrot op 3700 meter hoogte. Op dag drie zetten we koers richting Mawenzi Tarn op 4300 meter hoogte: een steile tocht naar een prachtige plek.” Doel van dag vier: Kibohut – op 4700 meter hoogte – bereiken. Vanuit daar startte in de nacht de klim naar de top. “Een saaie tocht door voornamelijk hooggelegen woestijngebied. De spanning steeg: verschillende lopers hadden last van hoogteziekte. Zelf had ik er gelukkig nog geen last van.”
Foto’s: Hylke Knot
Op dag vijf wordt het gezelschap om ongeveer 11:00 uur gewekt. “D-Day. Tijd om warme kleding aan te trekken, te eten en te drinken en aan de slotklim van vijftien uur te beginnen. Onderweg, op ongeveer 5400 meter hoogte, kreeg ik las van hoogteziekte en was het niet verantwoord om door te gaan. Zelfs al had ik het gewild, had ik het niet meer gekund. Ik kreeg heftige hoofdpijn en moest braken. Gids Simon hielp mij om snel een paar honderd meter af te dalen. Daar genoten we samen van de zonsopgang.” Een aantal lopers kwam na het behalen van de top op 5895 meter hoogte behoorlijk verzwakt aan bij Kibohut. Geen tijd om bij te komen, want snel daarna begon het gezelschap aan de afdaling naar Horombohut op 3400 meter hoogte. “Vrijwel iedereen was total loss bij aankomst. Toch waren we in een euforische stemming: het uitzicht was geweldig.” Op dag zes daalt de groep af naar Marangu Gate op 2000 meter hoogte. “Een groot deel van de dag trokken we door een regenwoud, waar we aapjes spotten. In de middag werden we opgehaald door een klein busje en reden we terug naar het hotel. Daar was een ceremonie: een geweldig emotioneel moment voor een geweldige groep mensen.”
Een uniek en onvergetelijk avontuur
Judith Huysmans organiseerde de expeditie vanuit Endeavor, een organisatie die mensen helpt persoonlijke doelen te bereiken. Judith: “Als je avontuurlijk en sportief bent ingesteld, van trekkingen én van schitterende uitzichten houdt, dan is de Kilimanjaro beklimmen een dikke vette aanrader. Het is een unieke, once in a lifetime ervaring en een ultieme uitdaging. De kick die je krijgt bij het beklimmen van de Kilimanjaro is onvergetelijk en het gevoel van euforie als je op de top staat, met Afrika aan je voeten, is met niets te vergelijken. Daarnaast is Tanzania een prachtig land. De expeditie is dan ook perfect te combineren met een heerlijk ontspannen strandvakantie op Zanzibar of safari in het spectaculaire Serengeti National Park. Daarom dagen we iedereen uit om in 2022 met ons mee te gaan!”
Naar de top in 2022
Ook in 2022 organiseert Judith de tocht naar de top van de Kilimanjaro. Van 16 tot en met 25 november trotseert een groep klimmers de berg via de – veruit mooiste – Rongai-route. Deze route is niet de makkelijkste, maar wel rustig én er is een grotere kans om onderweg dieren te zien. De beklimming is niet technisch; de uitdaging zit hem in de lange tijd op hoogte. De klim is geleidelijk en gestaag en er is veel afwisseling in het landschap. Voor een fitte wandelaar is de route in zes dagen te beklimmen.
Voor en na de expeditie verblijft het gezelschap op basis van halfpension in het Marangu-hotel: een comfortabel en vriendelijk hotel met huisjes in eigen stijl, lekker eten, prachtige tuinen en een heerlijk zwembad. Alle kamers hebben een eigen badkamer met bad en douche.
De kosten voor de reis zijn € 2.950,- per persoon (inclusief transfers, overnachtingen, beklimming met een team van gidsen, dragers en koks, maaltijden en water tijdens de beklimming, entree- en kampeergeld Kilimanjara National Park, Mountain Rescue Fees, fooien en overheidsbelastingen; exclusief internationale vlucht, visum en reis- en annuleringsverzekering). Wilt u meer informatie over de expeditie of direct inschrijven? Woon vrijblijvend de informatieavond op dinsdag 17 mei, vanaf 19:30, op het hoofdkantoor van Duisenburgh in Waalre bij. Of mail naar judithhuysmans1987@gmail.com. Telefonisch is Judith te bereiken via 06 – 52 237 030.
Vermogen beschermen én op een goede manier overdragen
Als regisseur van familievermogens komt het onderwerp Familiefonds geregeld ter sprake. Enerzijds om de continuïteit en aansturing van familievermogens goed te regelen, anderzijds om actieve vermogensoverdracht in een beschermde omgeving aan de volgende generatie mogelijk te maken.
In juridische taal is het familiefonds een besloten fonds voor gemene rekening. In andere woorden: een entiteit waarin één of meerdere participanten vermogen bijeenbrengen om het gezamenlijk te beleggen of om gezamenlijk te investeren.
Zeggenschap en bescherming
Met een familiefonds brengt u een scheiding aan tussen juridisch eigendom (de zeggenschap over het vermogen) en economische gerechtigdheid (het recht op het vermogen). Draagt een (groot)ouder via een familiefonds vermogen over aan (klein)kinderen, dan behoudt de (groot)ouder zeggenschap. Het vermogen is economisch eigendom van uw (klein)kinderen. Dat creëert de mogelijkheid om vermogensgroei op naam van de volgende generatie te realiseren.
Een Familiefonds biedt uitkomst indien u:
het vermogen bijeen wilt houden én wilt beschermen
zelf de regie (zeggenschap) wilt behouden
op een fiscaal vriendelijke wijze vermogen wilt overdragen aan (klein)kinderen
de ontvangers geleidelijk wilt laten wennen aan bezit van vermogen
Maatwerk en begeleiding
Het oprichten van een Familiefonds is maatwerk. In enkele gesprekken inventariseren we uw persoonlijke wensen en ideeën met betrekking tot het in stand houden van het familiekapitaal, de vermogensoverdracht, doelstellingen van het Fonds, zeggenschap en de invulling van het vermogen.
Vervolgens adviseren wij u over de fiscale en civiele consequenties van vermogensoverdracht, bekijken samen waar kansen liggen, stellen de spelregels van het Familiefonds op en begeleiden u bij het gehele proces.
Invulling vermogen
Weet u nog niet precies wat u met uw vermogen wilt doen? Wilt u beleggen of investeren in private equity of in vastgoed? De adviseurs van Duisenburgh Vermogensregie kunnen u hierin begeleiden.
Continue begeleiding
Duisenburgh gaat voor het beste voor u. Daarom leveren wij maatwerk en begeleiding van A tot Z. Van de oprichting van het familiefonds, begeleiding richting de notaris tot de invulling van het vermogen en verzorgen van de jaarlijkse aangiftes.
Onze aanpak
Wij helpen bij het opzetten van een stichting beheerder en bewaarder
Wij stellen al het benodigde papierwerk op (of instrueren een notaris)
Indien gewenst vervullen wij een ondersteunende rol in het bestuur van het familiefonds
Wij geven (eerlijk) advies over het beschermen en inrichten van uw vermogen
Ondernemende vermogensregisseurs en vermogensbeheerders vinden in Duisenburgh een stevig fundament om een eigen onderneming op te bouwen. Zo ook Marco Tamis. Hij werd onlangs partner bij Duisenburgh en koos ervoor om zelfstandig te ondernemen onder de vlag van dit sterke merk.
“Mijn doel: samen met een team vanuit intrinsieke motivatie het beste betekenen voor mijn relaties. We bundelen onze krachten en zetten ze in waar ze het meeste bijdragen. Vanuit een prachtig kantoor vlak bij Carré en het Amstel Hotel bouw ik samen met een team van professionals aan een stabiele financiële situatie voor vermogende (voormalig) ondernemers, vermogende particulieren en zakelijke instellingen, zoals goede doelen en stichtingen. Dat gaat fantastisch in de professionele samenwerking met Duisenburgh.
Elke dag een nieuw verhaal
Na mijn studie ging ik direct aan de slag als beleggingsspecialist bij ABN AMRO. Daar hoorde ik elke dag weer een nieuw verhaal van intrigerende mensen. Een voorbeeld? Ik sprak een piloot op KLM Crew Centre vlak voordat hij naar Amerika vloog. Aansluitend sprak ik ’s middags tussen de amaryllissen een kweker in Lisse. Gaaf toch! Het is niet alleen leuk maar ook een eer om onderdeel te zijn van iemands financiële heden en toekomst.
Met die overtuiging bekleedde ik vijftien jaar meerdere managementposities bij ING Private Banking. Door mijn brede ervaring in het vermogende segment heb ik een rijk zakelijk netwerk opgebouwd, waar ik dagelijks een beroep op kan doen. Samen met fiscalisten, accountants, notarissen, financierders en advocaten kom ik tot oplossingen. Voor (maatwerk) beleggingsoplossing stap ik zelf naar voren. De wereld van beleggen standaardiseert en met name grootbanken kiezen voor the volume game, voor zoveel mogelijk mensen dezelfde oplossing aanbieden. Ik ben ervan overtuigd dat de verbondenheid bij een beleggingsportefeuille bewuster kan zijn. Ik vind het boeiend om het gesprek aan te gaan over de doelstelling van het belegde vermogen. En ik wil de tijd nemen, zodat mijn relatie een weloverwogen keuze kan maken. Op financieel én persoonlijk vlak.
Privé
Mirjam is mijn fantastische vrouw. Gelukkig lijken onze dochters, Justine en Isabelle, heel veel op haar. We wonen in Bussum onder de rook van Amsterdam en in de prachtige natuur van ’t Gooi. Je vindt mij zeker twee keer per week bij mijn personal trainer. Mijn motto: een dag zonder spierpijn is een dag niet geleefd. Ik ben fanatiek, wat ik tijdens mijn amateurvoetbalcarrière op hoofdklasseniveau goed kon gebruiken. Nog altijd volg ik het voetbalwereldje op de voet. Als geboren Alkmaarder is het in Amsterdam echter niet altijd makkelijk om voor AZ te zijn.” 😉
Bij Duisenburgh helpen we onze relaties. We bekijken continu waarin we u nog beter van dienst kunnen zijn. En hoe we u zoveel mogelijk comfort kunnen bieden. Visionplanner, onze extra service, helpt u de cijfers van uw onderneming inzichtelijker én overzichtelijker te maken.
Wat is Visionplanner?
Visionplanner is een online platform voor ondernemers dat met behulp van dashboards inzicht en overzicht geeft in de cijfers van uw organisatie. Met het systeem krijgt u snel – zowel cijfermatig als grafisch – een visuele weergave van uw tussentijdse cijfers en jaarcijfers. Omdat deze weergave prettig gepresenteerd wordt én gemakkelijk af te lezen is, maakt het uw cijfers makkelijker te interpreteren. Zo gaat u direct actief met uw resultaten aan de slag. Uw eigen wensen voor het dashboard kunnen ook in de presentatie worden meegenomen.
Klik hieronder voor enkele voorbeelden van de dashboards in Visionplanner
Heeft u grip op uw cijfers, dan kunt u uw bedrijf nóg beter sturen gedurende het jaar. Dat zorgt voor rust. En het geeft u de ruimte om te blijven focussen op het runnen van uw business. Visionplanner helpt u uw eigen organisatie nog succesvoller te maken.
Wij gebruiken Visionplanner om onze relaties op een efficiënte manier te voorzien van financiële informatie en rapportages per gewenste periode. Visionplanner is actueel gekoppeld aan uw boekhoudpakket. Door de online samenwerking staan onze adviseurs in nauw contact met u en kunnen ze adviseren en klankborden bij alle uitdagingen die u als ondernemer tegenkomt.
Benieuwd hoe u Visionplanner kunt gebruiken in uw organisatie? Neem vrijblijvend contact op zodat we samen de mogelijkheden door kunnen nemen.
Ondernemende vermogensregisseurs en vermogensbeheerders vinden in Duisenburgh een stevig fundament om een eigen onderneming op te bouwen. Marcel van der Veer besloot onlangs om zelfstandig te ondernemen onder de vlag van ons sterke merk.
‘’Als trusted advisor ben ik degene die mijn relaties als eerste bellen bij financiële vraagstukken. Vanuit oprechte interesse in mijn relaties geeft het mij energie om hen volledig te ontzorgen op financieel gebied. Ik wil mensen écht begrijpen, zodat we samen tot de beste financiële oplossing komen.
Vertrouwensband
Na een korte periode bij Rabobank deed ik ervaring op bij Fortis/MeesPierson. De afgelopen zestien jaar werkte ik als Senior Adviseur Beleggen en Private Banker bij ING Private Banking. Maar ik merkte dat de ontwikkelingen bij de grootbanken niet meer bij mij als adviseur pasten. Om mijn werk goed te doen – behoeften in kaart brengen, rust creëren en optimaal rendement behalen – wil ik een vertrouwensband kunnen blijven opbouwen met mijn relatie. Daar is tijd en ruimte voor nodig. Persoonlijk aan de keukentafel, of op kantoor. Want alleen samen nemen we de juiste beslissingen. In mijn eigen onderneming heb ik die tijd en ruimte. Het geeft mij veel voldoening wanneer mijn relaties met een goed gevoel de deur uitgaan, omdat ze concrete plannen hebben om hun wensen en dromen te verwezenlijken. Als relaties mij uit pure tevredenheid aanbevelen aan hun familie-, vrienden- en kenniskring, is dat de kers op de taart.
Privé
Ik ben getrouwd met Petra. Samen hebben we vier kinderen. Naast mijn werk als Vermogensregisseur ben ik actief als trainer/coach van 017-1 bij V.V. Acht in Eindhoven.
Om goed te presteren gedurende de werkweek, vind ik het belangrijk om te ontspannen in mijn vrije tijd. Ik kom tot rust tijdens een lange afstand wandelen aan de kust en geniet van vakanties met mijn gezin – of inmiddels vaak alleen met mijn vrouw.
Een netto bonus? Goed voor een blije werknemer en werkgever! Het einde van het jaar is in zicht. Hebben uw medewerkers zich ook in dit Corona jaar weer van hun beste kant laten zien? Dan is het fijn wanneer u dat kunt waarderen door een bonus in december. Net als in 2020 is ook in 2021 de vrije ruimte van de werkkostenregeling verruimd van 1,7% naar 3% over de eerste € 400.000. Zeker gezien het feit dat er ook dit jaar weer weinig gelegenheid is geweest voor personeelsfeesten en -uitjes is er vaak behoorlijk wat ruimte om fiscaal vriendelijk te belonen. Dit levert een mooi budget op om een netto bonus uit te keren. De werknemer betaalt geen loonheffingen over dit bedrag en u geen sociale verzekeringspremies. Als dat geen win-win situatie is. Let er wel op dat de vrije ruimte niet overschreden wordt want dan betaalt u over het meerdere een eindheffing van 80%. Voor 2022 gelden weer de normale percentages. Over de eerste € 400.000 van de fiscale loonsom is het weer 1,7%. Boven de € 400.000 geldt een vrije ruimte van 1,18%.
De onbelaste thuiswerkvergoeding Zoals u wellicht weet geldt weer het dringende advies om thuis te werken. Voor veel medewerkers toch een iets minder groot probleem dan in 2020. Inmiddels is het hybride werken helemaal van deze tijd. Veel medewerkers ervaren de mix van een paar dagen thuiswerken en een paar dagen naar de zaak als heel positief. Het recht om thuis te werken is inmiddels bij bepaalde groepen medewerkers een belangrijke arbeidsvoorwaarden geworden. Het Nibud berekende dat medewerkers gemiddeld € 2 per thuisgewerkte dag aan extra kosten maken. Het kabinet sluit voor 2022 aan bij dit bedrag. Kwam voorheen deze vergoeding vaak ten laste van de vrije ruimte van de werkkostenregeling, vanaf 2022 is het een gerichte vrijstelling en kan het onbelast vergoed worden. Een werkgever mag voor eenzelfde dag niet tegelijkertijd een vergoeding geven voor thuiswerken én de reiskosten voor het woon-werkverkeer toepassen. De werkgever bepaalt voor welke vergoeding er in deze situatie gekozen wordt. Omdat het bijhouden van de thuiswerkdagen en reisdagen een administratief tijdrovend klusje is kan vanaf 1 januari 2022 in het geval van een vast patroon gekozen worden voor een vaste thuiswerkvergoeding en een vaste reiskostenvergoeding.
Na het geboorteverlof, aanvullend geboorteverlof nu ook betaald ouderschapsverlof Sinds 1 januari 2019 krijgen partners 5 werkdagen vrij direct na de geboorte van hun kind. Dit verlof wordt voor 100% betaald door de werkgever. Vanaf 1 juli 2020 kan er binnen 6 maanden na de geboorte van het kind aanvullend geboorteverlof opgenomen worden. Dit verlof duurt minimaal 1 week en maximaal 5 weken. Voor het verlof kan een uitkering aangevraagd worden bij het UWV en deze bedraagt 70% van het dagloon. Vanaf 2 augustus 2022 kan uw werknemer maximaal 9 weken betaald ouderschapsverlof opnemen. Dit verlof kan flexibel worden opgenomen binnen het eerste jaar na de geboorte van het kind. Alle werknemers die na 4 oktober 2021 een kind hebben gekregen kunnen gebruik maken van deze regeling. Ook voor dit verlof kan men een uitkering aanvragen bij het UWV van 50% van het dagloon. Mogelijk wordt dit percentage nog verhoogd naar 70%. Daarnaast blijft dan nog het onbetaalde ouderschapsverlof voor 17 weken voor kinderen tot 8 jaar. Wat verder nog bijzonder is: ook DGA’s kunnen gebruik maken van het betaalde ouderschapsverlof.
STAP budget en SLIM subsidie, de overheid stopt veel geld in opleiding en ontwikkeling De overheid is van mening dat de beroepsbevolking zich een leven lang moet ontwikkelen. Een deel van de werknemers heeft al een budget via de werkgever. In 2022 komt de overheid met een aanvulling hierop. Hiervoor is de subsidieregeling STimulering ArbeidsmarktPositie (STAP) in het leven geroepen. Werkenden en werkzoekenden kunnen maximaal € 1.000 per jaar ontvangen voor scholingsactiviteiten. Vanaf 1 maart 2022 kan een aanvraag ingediend worden bij het UWV voor het volgen van een opleiding, training of cursus. Er wordt een STAP portaal geïntroduceerd waar de werknemer de subsidieaanvraag in kan dienen. De verwachting is dat het UWV in ieder geval 200.000 subsidieaanvragen kan goedkeuren in 2022. Er zijn vijf tijdvakken waarin telkens voor € 36 miljoen aan subsidie uitgekeerd kan gaan worden. Bij de aanvragen geldt het principe “wie het eerst komt, wie het eerst maalt”. Goed dus om medewerkers tijdig te wijzen op deze mogelijkheid. Naast het STAP budget is er nog een andere scholingssubsidie, de Stimuleringsregeling leren en ontwikkelen in mkb ondernemingen (SLIM). In 2022 is hiervoor € 49 miljoen beschikbaar gesteld door de overheid. Mkb-ers kunnen subsidie aanvragen voor activiteiten die bijdragen aan de ontwikkeling van medewerkers. Voorbeelden zijn het inschakelen van een extern adviseur die een toekomstgericht opleidingsplan maakt of een loopbaanadviseur die hierover adviezen geeft aan medewerkers. Het eerstvolgende aanvraagtijdvak opent op 2 maart 2022.
Veilige en gezonde thuiswerkplek voor medewerkers Ook als medewerkers thuiswerken moet de werkgever zorgen voor goede en veilige arbeidsomstandigheden. Dat noemt de wet de zorgplicht. Het gaat dan om een goede werkplek en het voorkomen van psychosociale arbeidsbelasting. De mate waarin de werkgever dit in moet vullen is afhankelijk van wat redelijkerwijs gevraagd kan worden. De werkgever beoordeelt per werknemer welke gebruiksvoorwerpen en technische systemen nodig zijn. Deze moeten bijdragen aan de veiligheid, de gezondheid, het comfort en het functioneren van de medewerker. De kosten voor de inrichting van de werkplek vallen onder de gerichte vrijstellingen. Daarnaast zijn werkgevers verplicht om hun medewerkers actief te instrueren en voor te lichten over het gebruik van ergonomisch verantwoorde arbeidsmiddelen. Het is belangrijk om de risico’s van thuiswerken op te nemen in de Risico-Inventarisatie & Evaluatie (RI&E). Sinds de toename van het thuiswerken worden de meest voorkomende klachten veroorzaakt door de keukentafel en het beeldscherm. Houdt aandacht voor de (mentale) gezondheid van uw medewerkers. Het leidt niet alleen tot minder ziekteverzuim, maar zorgt ook voor meer werkplezier en productiviteit.
Mochten er vragen zijn over een van de onderwerpen in deze nieuwsbrief of heeft u andere vragen over salaris- of personeelszaken neem dan contact op met onze salarisadviseurs Mieke Toonders of Monique Loomans.
Een bijdrage door: Robert Verberne CFP Financieel Planner | Vermogensregisseur
Wat is het nettorendement op uw vermogen? Op deze vraag krijg ik als financieel planner bij Duisenburgh vaak het antwoord: ‘Onze onderneming groeit harder dan ooit, de stijging van de waarde van het onroerend goed is ongekend en ook over het resultaat op mijn beleggingsportefeuille ben ik al langere tijd tevreden. Dus dat rendement is uitstekend.’
De volgende vraag die ik stel is: ‘Welk vermogen en rendement heeft u zelf nodig om uw wensen en doelen in het leven te realiseren?’
De reactie die vaak volgt is: ‘Geen idee. Ons vermogen zullen wij zelf niet meer opmaken en met het huidige rendement gaat dat zeker niet lukken. Wat er overblijft, dragen we op termijn over aan de kinderen. Ik wil niet dat ze nu al kunnen beschikken over grotere vermogens. Maar ik wil ook niet dat er straks te veel naar de belastingdienst gaat. Daar betalen we jaarlijks al genoeg aan!’
Hoe kunnen we deze wensen van de relatie nu combineren om met elkaar te zorgen voor een passend nettorendement op het vermogen?
Met mijn vijftien jaar praktijkervaring als gecertificeerd financieel planner en vermogensregisseur, verzeker ik u dat een persoonlijk financieel plan uitkomst biedt. Het geeft u nieuwe inzichten én overzicht. Onze relaties zijn erdoor verrast. Niet alleen door de uiteindelijke uitkomst op papier, maar ook tijdens de weg die we er samen naartoe bewandelen. Deze weg kent de volgende route:
Het inventariseren van de wensen en doelstellingen van de relatie. Niet alleen in euro’s, maar ook in andere persoonlijke doelstellingen.
Het inventariseren van de financiële positie van de relatie.
Het analyseren van de in kaart gebrachte financiële positie van de relatie in relatie tot zijn/haar wensen en doelstellingen.
Het adviseren om te komen tot een financiële, fiscale en persoonlijke optimalisatie van de huidige situatie. Hierbij wordt ook uitdrukkelijk de relatie gelegd naar de volgende generatie.
Als vermogensregisseur analyseer ik of de invulling van het vermogen, zoals onroerend goed, deelnemingen en beursgenoteerd beleggen, passend is bij uw situatie.
Door tijdig uw persoonlijk financieel plan op te maken, blijft u aan het stuur van het ‘optimale nettorendement op uw vermogen’.
Staat u ook aan de vooravond van belangrijke financiële keuzes of wilt u weten of u zich op de juiste weg bevindt? Neem dan gerust contact met mij op. U bent van harte welkom op ons kantoor in Waalre.
De nieuwe coronavariant die vanuit Zuid-Afrika zich over de wereld verspreidt zorgt voor een toegenomen onzekerheid. Verschillende landen beperken het aantal reisbewegingen en laten geen buitenlanders meer toe. De beurzen reageren op dezelfde manier als bij eerdere uitbraken en daalden de laatste weken fors. Een tweede punt van aandacht is de oplopende inflatie. Volgens de Europese meetmethode stegen de prijzen in Nederland met 5,6 procent ten opzichte van een jaar eerder. Of deze stijging tijdelijk is is afwachten maar zorgt nu al voor licht oplopende rentes. Een stijgende rente heeft een negatieve invloed op koers van obligaties.
De MSCI World Index daalde de afgelopen 3 maanden (1-9-2021 / 30-11-2021) met 1,3% het resultaat “Year To Date” YTD is +15,3%. De AEX daalde eveneens met 1,3% maar laat een rendement zien van ruim 24% over de eerste 11 maanden van 2021. De overige indices lieten de laatste drie maanden kleine plussen of minnen zien. Het gerealiseerde rendement over de eerste 11 maanden zijn: Dax-Index (+10%), Eurostoxx 50 (+14,3%), Dow Jones (+12,6%), S&P 500 (+21,5%) en de technologie index Nasdaq (+20,5%). De regio Azië deed het beduidend slechter en leverde een groot deel van de opgebouwde winst in. Het rendement YTD bedraagt nu voor de Nikkei 225 (Japan +1,8%), Hang Seng (Hong Kong +3%) en voor de Chinese beurs de Shenzen Stock Exchange (China A-Shares) een plus van 2%. Het slechtste resultaat wordt gerealiseerd door de MSCI Emerging Markets Index (1300 aandelen uit 27 opkomende landen) deze daalde dit jaar met meer dan 5%.
Dollar fors hoger De Amerikaanse dollar steeg ten opzichte van de euro en sloot de maand november af op $1,13 per euro en stijging van 7,3% over 2021. De goudprijs daalde over de eerste elf maanden en staat nu op $1.788 per troy ounce, een verlies van 6,6% over 2021. De bitcoin zit dit jaar in een achtbaan met zeer forse uitslagen, vanaf $28.000 liep de koers op naar ruim $60.000 om deze winst vervolgens weer in te leveren. De huidige waarde van 1 bitcoin is $57.185. Dit is een positief rendement van bijna 100% over 2021, maar dit kan op het moment dat u dit lees weer volledig anders zijn.
De groei van uw vermogen De groei van uw vermogen is afhankelijk van het rendement dat u realiseert door de jaren heen. Daarnaast moet u rekening houden met inflatie en belastingdruk. In onderstaande grafiek ziet u de ontwikkeling van €500.000,- vermogen bij verschillende rendementen (0,5%/3%/5%/7%). Daarnaast reken ik met een belastingdruk van 1% en een inflatie van 2%. De blauwe lijn geeft de ontwikkeling aan als u spaart met een rente van 0,5%. Na de inflatie en de te betalen belasting daalt de waarde van uw vermogen in twintig jaar naar € 309.000,-. Een daling van ruim 38%. De rode lijn geeft de ontwikkeling aan als u een rendement op uw vermogen realiseert van 3%. Na 20 jaar is de waarde van uw vermogen toegenomen tot €550.000 een rendement van 10%.
Om uw vermogen werkelijk te laten groeien na belasting en inflatie dient u dus een rendement te behalen dat hoger ligt dan 2,5%. Bij 5% rendement groeit uw vermogen aan tot €800.000,- en bij 7% naar meer dan €1.150.000,-
Uitgangspunten voor beleggen Of beleggen voor u geschikt is hangt af van een aantal factoren. Ik kijk hierbij naar uw totale financiële plaatje, zowel naar uw privé als naar zakelijk vermogen. Welk risico wilt en kunt u lopen? Welk vermogen is beschikbaar en hoe lang kunt u dit missen? Deze uitgangspunten leggen we vast in uw eigen vermogensplan. Het vermogensplan is het uitgangspunt voor het bepalen van uw doelrisicoprofiel.
Rendementsverloop De gemiddelde rendementsverwachting voor een neutrale portefeuille ligt tussen de 4 en 5%. In de grafiek aangegeven door de groene lijn. De beurs beweegt echter nooit in een rechte lijn maar is onderhevig aan koersschommelingen hierdoor kan uw vermogen in bepaalde periodes in waarde dalen. Hoe langer de periode hoe groter de kans dat u het gemiddelde rendement benadert. De strategie van Duisenburgh Vermogensregie is erop gericht de beweging zoveel mogelijk te beperken maar wel het gemiddelde rendement te realiseren (blauwe lijn) versus de markt (rode lijn).
Bij Duisenburgh Vermogensregie Kemps kunt u kiezen voor vermogensbeheer of vermogensadvies voor een te beleggen vermogen vanaf €500.000. Is dit vermogen er op dit moment nog niet maar is het wel een reële mogelijkheid om hier naar toe te groeien dan zet ik u graag op het goede spoor.
Benieuwd wat beleggen met uw eigen vermogensplan voor u kan betekenen? Neem vrijblijvend contact met mij op voor een eerste kennismaking en zet uw vermogen aan het werk.
Een bijdrage door: Maarten Pothof CFP Financieel Adviseur
Als Financieel Adviseur schrik ik regelmatig, wanneer ik inzage krijg in de financiële huishouding van particulieren en ondernemers. Hoe een en ander momenteel geregeld is en hoe dit anders (lees: beter) zou kunnen. Vaak is er veel werk aan de winkel om het weer op orde te brengen. Opvallend is dat dit verschijnsel zeker niet afhankelijk is van het inkomen of vermogen.
Na een uitgebreide inventarisatie overzie ik wat er wel, en vooral wat er niet, door de relatie is geregeld. Ook schets ik hoe het geregeld is. Dit leg ik voor aan de relatie. Met daarbij de controlevraag: is dit uw bedoeling? In de meeste gevallen is het antwoord ‘nee’. Gelukkig kan ik relaties vaak snel gerust stellen met een plan van aanpak om de financiële huishouding conform wensen en wetgeving op orde te brengen. Maar de schrik is er niet minder om.
Wanneer alles op orde is, is er aan de bestaande financiële producten natuurlijk ook onderhoud nodig. Wanneer er 10 jaar geleden een hypotheek is afgesloten tegen 4% rente, zal dit momenteel waarschijnlijk niet meer de meest optimale optie zijn gezien de actuele lage rente van rond de 1%. Het is ook slim om naar de toekomst te kijken: bij een aflossingsvrije hypotheek die over 10 jaar afloopt, zal de hypotheekverstrekker het bedrag dan opeisen. Wanneer het plan is om over 15 jaar met pensioen te gaan, kan dit roet in het eten gooien. Tegen de tijd dat de hypotheek opnieuw moet worden afgesloten houdt iedere hypotheekverstrekker rekening met het inkomen vanaf het pensioen. Ziet dit inkomen er niet florissant uit? Dan is de hypotheek mogelijk niet meer herfinancierbaar, met alle gevolgen van dien. Daarom kan het zaak zijn hier nu al actie op te ondernemen. Regeren is immers vooruit zien… Zo kan ik een boek volschrijven met praktijkvoorbeelden.
Daarnaast breek ik graag een lans voor het feit dat financiële planning voor iedereen belangrijk is. Ik vind het schrijnend dat er nog ondernemers en huishoudens zijn die hier niet mee bezig lijken te zijn. Terwijl voor iedereen de financiële huishouding goed geregeld moet zijn. Er zijn bijvoorbeeld veel huishoudens die situaties met fiscale gevolgen meemaken (denk aan een eerdere relatie beëindiging, verhuizing of overlijden). Juist ook voor hen is financieel advies erg belangrijk om ervoor te kunnen zorgen dat de situatie op pensioendatum of bij overlijden of arbeidsongeschikt raken goed is geregeld!
Ik adviseer dus iedereen om niet zomaar aan te nemen dat de financiële situatie goed geregeld is maar om er een expert naar te laten kijken. Plan vrijblijvend een afspraak in, zodat onze Financiële Adviseurs kunnen bekijken of alles nu en in de toekomst financieel goed is geregeld.
Disclaimer De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.
Het lijkt nog even weg maar over zo’n 6 weken wordt het jaar 2021 afgesloten. Kortom, een goed moment om uw financiën tegen het licht te houden. Ook voor u zijn er wellicht interessante besparingen te realiseren. Doe uw voordeel met onze BOX 3 eindejaar tips!
BOX 3 Al enige jaren is de overheid op zoek naar een meer rechtvaardige belastingheffing op spaarvermogens maar dat blijkt ondanks de felle kritiek van fiscalisten en het recente advies van de Advocaat-Generaal nog lastig uitvoerbaar in de praktijk. Vooruitlopend op een beter plan gelden voor 2022 de volgende vrijstellingen en tarieven.
Wijze van belastingheffing – Hoe uw vermogen daadwerkelijk is samengesteld en wat het rendement ervan is doet er niet toe; de belastingpercentages zijn voor iedereen gelijk.
– Het heffingsvrij vermogen wordt € 50.650,- per fiscaal partner. Vermogens boven deze vrijstelling zijn fiscaal belastbaar.
TARIEVEN BOX 3
Een greep uit onze eindejaarstips 2021
Dit kunt u zelf doen 1.) Blij maken (uw kinderen en goede doelen)
Belastingvrij schenken: dit jaar maximaal € 6.604 per kind. Het maximum geldt voor beide ouders samen, ook als u gescheiden bent. Voorts is belastingvrij: € 3.244 aan kleinkinderen of aan derden. Deze bedragen zijn dit jaar eenmalig met € 1.000 verhoogd!
Schenken: eenmalige vrijstelling voor kinderen tussen 18 en 40 jaar: maximaal € 26.881 of € 55.996 (bij dure studie). Wanneer aangewend voor een eigen woning geldt: maximaal € 105.302. Let op de voorwaarden en bewaar bewijsstukken goed!
Fiscaal aftrekbare giften aan goede doelen zoals Rode Kruis, KWF, Hartstichting, Reumafonds, Hersenstichting, kerken, sociale-en culturele ANBI’s. Optimaliseren: Wanneer u periodiek minimaal 5 jaar lang vaste bedragen schenkt, is de aftrekdrempel voor dat doel niet van toepassing. Zorg dan wel voor een geldige akte van schenking (notarieel of onderhands).
Belastingvrije schenkingen zorgen voor dubbel belastingvoordeel: u verlaagt uw belastbaar box 3 vermogen en uw erfgenamen betalen t.z.t. minder erfbelasting. Vooral schenkingen aan meerderjarige kinderen zijn interessant omdat dit vermogen dan niet meer wordt meegeteld in box 3 van de ouders.
2.) Het juiste moment (verlaag uw saldo voor 1 januari)
Tip 1: Betaal vooraf uw belastingen, eventuele schulden, zorgverzekering, uw krant en andere abonnementen.
Tip 2: Geplande grote aankopen nu doen. Betaal voor 2022 uw grote privé aankopen bijvoorbeeld: auto, motorjacht, kunst, juwelen of zonnepanelen. Grote verkopen uitstellen tot na 1 januari 2022, bijvoorbeeld: uw huis, boot of dure schilderijen.
Tip 3: Ondernemersvermogen. Wanneer u van plan bent bedrijfsspaargelden naar privé over te hevelen is dit het meest optimaal om dit te doen ná 1 januari. Andersom is het verstandig om benodigde liquiditeiten vanuit privé juist vóór 1 januari over te maken naar uw zakelijke rekening. Zo voorkomt u de relatief hoge belasting in box 3.
Let op: er geldt een minimumperiode van 6 maanden; boxhoppen is verboden.
Samen met uw adviseur:
Uw hypotheek
Wilt u uw hypotheek oversluiten? Dit jaar doen! De te betalen boeterente en kosten zijn, afhankelijk van uw inkomen, nog aftrekbaar tegen max. 43% (2022: max. 40%)
Extra aflossing op hypotheek. Voordelen: uw belastbaar box 3 vermogen neemt af en lagere maandlasten. Let wel op de hypotheekvoorwaarden. Uw geld zit vast in stenen; dit moet dan wel passen in uw financiële situatie nu en later!
Betaal hypotheekrente vooraf: nu aftrekbaar tegen max. 43% (2022: max. 40%) Bijzonder interessant wanneer uw tarief inkomstenbelasting volgend jaar lager wordt door bijvoorbeeld pensioen of werkloosheid. Vooruitbetaling kan voor max. zes maanden. Voordelen: aftrekbaar tegen het hogere tarief van 2021 en u bespaart hierover box 3 belasting. Let op de hypotheekvoorwaarden!
Familiebank opzetten: hypotheek verstrekken aan kinderen met fiscale aftrek.
Voor grotere vermogens
Sparen in een spaar-BV Als u een echte spaarder bent en dus genoegen neemt met lage of negatieve rendementen kan het bij grotere vermogens interessant zijn om een spaar-bv op te zetten. U zet uw spaargeld dan over van Box 3 naar Box 2 met als groot voordeel dat u alleen belasting verschuldigd bent over het daadwerkelijk behaalde rendement. Al vanaf ca. € 300.000 kan dit een aantrekkelijke overweging zijn, rekening houdend met de kosten voor notaris en accountant.
Groene cijfers – Groensparen: geen beursrisico’s, veelal geen rente maar wel belastingvoordeel. Tip: wees er op tijd bij i.v.m. beperkte verkrijgbaarheid.
– Groenbeleggen: kansen van de beurs met belastingvoordeel. Zo geniet u van € 60.429 extra vermogensvrijstelling per belastingplichtige en 0,70% heffingskorting.
Koop pensioen en maak een aftrekpost bij een aantoonbaar pensioentekort. Om uw pensioen t.z.t. aan te vullen kunt u een aftrekbaar bedrag afstorten op bijvoorbeeld banksparen. Interessant wanneer toekomstige lijfrente-uitkeringen tegen een lager tarief belastbaar zijn.
Beleggen Hoewel beleggingen wel fiscaal worden belast in box 3, kunnen lange termijn beleggers inspelen op een hoger rendement. Bij grotere vermogens kan vermogensbeheer met extra bescherming een interessante en laagdrempelige optie zijn.
Een vaste adviseur Zit u nog goed? Bij beleggen en financiële planning draait het om de inleving en betrokkenheid van de adviseur bij de klant en zijn (financiële)situatie. Hecht u ook waarde aan een vaste adviseur dan nodig ik u uit voor een vrijblijvend kennismakingsgesprek. Maak een goede start in 2022!
Deze column is geen advies voor uw persoonlijke situatie. U kunt er geen rechten aan ontlenen. Laat u onafhankelijk adviseren over de beste toepassing en scenario’s in uw situatie. Uw financieel adviseur, accountant en notaris staan graag voor u klaar!
Niemand wil ‘het schip in gaan’ door fraude met spaargeld of beleggingen. Per slot van rekening is er hard gewerkt om het vermogen bij elkaar te krijgen. Maar helaas komt het voor dat mooie rendementsbeloften door louche aanbieders uiteindelijk stranden in grote kapitaalverliezen of nog erger; in de ‘grote verdwijntruc’ …
Tot en met september is er dit jaar alleen al in Nederland voor meer dan 13 miljoen euro afhandig gemaakt door dergelijke praktijken; fors meer dan vorig jaar. Nu de rente voor grote spaarders negatief is, is men vatbaar voor mooie aanbiedingen. Begrijpelijk dat er gezocht wordt naar hogere rendementen, ook door onervaren beleggers. Maar, zijn die producten en aanbieders wel zuiver? Staan deze onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) of De Nederlandse Bank? Wees extra alert wanneer dat niet zo is! De praktijk leert dat dit een signaal kan zijn voor foute boel. Tenslotte is niet alles wat blinkt van echt goud!
De AFM en Fraudehelpdesk waarschuwen tegen verschillende vormen van oplichting.Waar op letten wanneer u beleggingsproducten afneemt of met een aanbieder in zee gaat:
Geregeld horen wij over opdringerige investeringsaanbiedingen die telefonisch, per e-mail of via social media gegeven worden. Doorgaans zijn het boiler rooms die proberen snel uw vertrouwen te winnen. Gladde verkopers met foute investeringenkansen kosten altijd geld. Hoe aanhoudend ook, breek het gesprek direct af!
Beleg niet in zaken die u niet begrijpt. Oplichters schermen graag met bijzondere expertises. De strategieën die ze gebruiken voor hun beleggingen zijn zeer complex vertellen ze. Laat u niet opjagen of verleiden. Zorg dat u weet waar het geld voor wordt gebruikt en waar het rendement vandaan komt, anders niet instappen!
Direct hoog gegarandeerd rendement: In het bijzonder nu de rente negatief is, zijn velen gevoelig voor hoge contante uitkeringen. Een aanbieding van een nieuw beleggingsproduct dat meteen veel geld oplevert, vraagt om wantrouwen. Een investering heeft steevast enige tijd nodig om rendement te kunnen opleveren.
Snel winst maken. Laat u niet verleiden door een zogenaamde ‘buitenkans’ waarbij snel geld moet worden gestort om niet te laat te zijn. Als verkopers tijdsdruk opvoeren, is dat een duidelijke waarschuwing!
Ook goede vrienden kunnen u in de war brengen! Wanneer ze u vertellen over ‘geweldige investeringen’ en zeer hoge rendementen van een onbekend bedrijf, wees dan alert! Vaak hebben zij dan al enkele uitkeringen gehad en kregen ‘het goede gevoel’. Maar fraudeurs houden bij aanvang de schijn op om vertrouwen te winnen. Veelal worden uitkeringen gedaan uit de inleg van nieuwe beleggers. Enkele jaren geleden viel meesteroplichter Bernard Madoff met deze vorm van fraude (ook wel Ponzi-fraude) door de mand.
Let ook hierop:
Gouden tip; vraag uzelf af waarom de aanbieder van die unieke kans u nodig heeft. Kan hij het niet beter zelf doen?
Investeren zonder risico en met garantie: Soms schermen aanbieders met ‘garanties’ of ‘rendementszekerheid’. Check wie de garantie toezegt en hoe financieel sterk deze is en weet ook waarom er geen risico is; hoge rendementen gaan nooit samen met dergelijke toezeggingen. Beleggingen zonder risico’s bestaan niet. Een professionele aanbieder benoemt altijd de risico’s.
Gelikte brochures en websites: Imago en uitstraling zijn belangrijk voor oplichters. Zo proberen ze vertrouwen te wekken. Maar waar het om gaat is duidelijke informatie over kenmerken en werkwijze, inclusief de risico’s en kosten.
Let extra op wanneer beleggingsproducten vanaf € 100.000 worden aangeboden. Doorgaans is er een prospectusvrijstelling van de AFM; deze producten zijn dan niet gecheckt.
Raadpleeg het AFM register of er vergunning is en bekijk de waarschuwingslijst. Check ook of de adviseur bekwaam en geregistreerd is op de DSi website. Ook van belang: is men aanspreekbaar bij klachten en aangesloten bij het Kifid? Voorkom financiële ellende; doe uitsluitend zaken met solide organisaties en bonafide adviseurs. Neem bij twijfel contact op met de AFM.
Actueel zijn schadegevallen door contracts for difference (cfd’s). Dit zijn zeer risicovolle derivaten waarmee beleggers speculeren op bijvoorbeeld een valuta of een grondstof. 80% van de beleggers die in cfd’s handelen verliest geld, zo waarschuwt de AFM.
Hiernaast zien we malafide aanbiedingen voor cryptomunten, soms met mooie rentebeloften maar met extreme risico’s. Om de marketing hiervan te pushen gebruikt men soms de namen van BN’ers. Diegene die het waagt is vrijwel zeker zijn geld kwijt.
Vorige maand kwam de Fiscale inlichtingen- en opsporingsdienst (Fiod) een criminele organisatie op het spoor die tienduizenden mensen heeft opgelicht. In totaal zou er voor tientallen miljoenen euro’s buit zijn gemaakt door de daders. Het verloren geld terugvorderen is vrijwel niet mogelijk.
Disclaimer De verstrekte informatie mag u nimmer opvatten als een persoonlijk advies. U dient de juistheid en volledigheid van deze informatie altijd te verifiëren en in samenspraak met uw adviseur om uw persoonlijke situatie te bespreken.
