Het eerste kwartaal van 2021 is alweer bijna gepasseerd. Juist in deze bijzondere tijd vliegen de weken voorbij. Uw brievenbus stroomde inmiddels vol met de jaaroverzichten van lonen, pensioenen, banken, beleggingen, enzovoort, bedoeld voor de belastingaangifte over 2020. Maar, wanneer we dit nog niet gedaan hebben, is het ook een uitstekend moment om de financiële balans eens op te maken, nu alle gegevens toch op tafel liggen.

Vooraf ‘de economische omgeving’

Ook in economisch opzicht was 2020 een buitengewoon bewogen jaar. Ondanks de vele steunmaatregelen van de centrale banken en overheden wereldwijd, zijn er helaas veel sectoren en bedrijven die hun wonden likken. Er leven veel vragen als ‘hoe lang en hoe diep we nog zullen gaan’ en ‘kan mijn bedrijf blijven bestaan’, ook werknemers van deze bedrijven zijn onzeker over hun baan.

Een zwaar getroffen en sector is de horeca. Dat reikt verder dan alleen de hotels, restaurants en cafés; een groot keten van toeleveranciers zag eveneens haar omzet instorten. In Yerseke bijvoorbeeld zien we de normaal lege parkeerterreinen, nu vol staan met bestelauto’s van leveranciers van verse
vis, oesters, mosselen. In Barendrecht zien we hetzelfde bij toeleveranciers van groente, fruit, sappen, salades. Ook de keten daarvoor, zoals de visafslagen, draaiden eveneens lagere omzetten met dalende opbrengsten. Uiteindelijk treft
het ook onze agrariërs en de visserij vanwege de lagere prijzen. Zo hangt alles aan elkaar.

Innoveren

’Onder druk wordt alles vloeibaar’: overal wordt actief gezocht naar andere verdienmodellen en afzetkanalen om de consument alsnog te bereiken, er wordt momenteel veel meer geïnnoveerd dan voor de crisis. Dit biedt uiteindelijk ook mooie kansen voor de periode na de crisis. Bedrijfstakken die juist konden profiteren van de situatie zijn er ook: denk onder meer aan supermarkten, slagerijen en visspecialisten, webshops, pakketdiensten en afhaalmaaltijden.

Uw financiën

Het is altijd goed om u bewust te zijn van uw financiële status. Dat geldt temeer in een tijd van crisis. Graag help ik u om uw financiën op eenvoudige wijze op een rijtje zetten.

Begin met uw inkomen nu. Tel uw huidige inkomsten uit loon en/of pensioenen, vermogen en dergelijke bij elkaar op. Wanneer u veranderingen verwacht, maak daar dan een aantekening van. Vervolgens is het van belang om uw structureleen niet structurele uitgaven na te lopen. Stel uzelf daarbij steeds de vraag of deze uitgaven nog nodig zijn ofwel toegevoegde waarde voor u hebben. Vaak zijn er automatische incasso’s van zaken die u inmiddels niet meer gebruikt of zelfs vergeten bent; sluimerende kosten dus. Bijvoorbeeld abonnementen, incasso’s van verenigingen of onnodige verzekeringen. Zet meteen het mes in alles wat niet echt nodig is. Velen zijn verbaasd hoeveel daarmee te besparen valt. Het bedrag dat u op deze wijze bespaart, kunt u maandelijks opzijzetten voor zaken die u echt leuk vindt!

Inkomen later

Op de website www.mijnpensioen.nl kunt u uw eigen financiële situatie op pensioendatum bekijken. Het te verwachten pensioeninkomen van alle pensioenfondsen en de AOW wordt hierop weergegeven, zowel bruto als netto. Eventuele lijfrentetegoeden worden overigens niet weergegeven. Wanneer het inkomen bij pensioen voldoende is, hoeft u verder niets te doen. Maar wanneer het te mager is, reserveer dan extra, al is het maar een beperkt bedrag per maand op de spaar- of effectenrekening. Hoe vroeger u start met het opbouwen van vermogen voor later, hoe lager het bedrag is dat u per maand hoeft te reserveren. Immers, de tijd van opbouw is dan langer en het ‘rendement op rendement effect’ geeft een extra boost. Wanneer het een vaste maandlast wordt voelt u er ‘niets’ van. Zo bouwt u een mooi bedrag op om uw pensioen te kunnen aanvullen. Wanneer er sprake is van een aantoonbaar pensioentekort zijn er interessante mogelijkheden met fiscale aftrek zoals banksparen. Laat u hierbij adviseren!

Spaarvermogen

Ook op het gebied van vermogen is het van belang om de vinger aan de pols te houden. De Nederlandse bank berichte onlangs dat er in 2020 uitzonderlijk veel gespaard is. Er staat nu 487 miljard op spaarrekeningen! Echter, de lage rente van de afgelopen jaren heeft inmiddels het nulpunt bereikt. Voor spaarvermogens boven 250.000 euro wordt zelfs 0,50 procent negatieve rente berekend (spaarboete). Wanneer het geld blijft staan, kost het u zowel boeterente aan de bank, als belasting over het box 3 vermogen (bij particulieren). Er zijn echter goede mogelijkheden om dit te optimaliseren. Denk aan een spaar-BV als u wilt blijven sparen; u betaalt dan alleen belasting als er daadwerkelijk rente wordt betaald (maar de negatieve rente doet dan nog steeds pijn). Ook kunt u beleggen in een goed gespreide effectenportefeuille voor de langere termijn. Bij grote vermogens kan tevens gedacht worden aan vastgoedprojecten (direct of indirect), crowdfunding met onderpand mits goed gespreid, gedekte financieringen enz. Wilt u meer weten? Wij informeren u graag!

Disclaimer
De verstrekte informatie is geen persoonlijk advies. Het is altijd belangrijk om uw persoonlijke situatie te bespreken met uw adviseur, zodat u volledige en juiste informatie krijgt.

“Tijdens mijn schoolperiode had ik altijd wel een baantje: krantenbezorger, tomatenplukker en verkoper van scheepsonderdelen”, vertelt Koos.

“Mijn rouw Vera deed het niet anders; zij begon als vakkenvuller en eindigde als makelaarsassistente. Eenmaal klaar met onze opleidingen begonnen we aan onze droombaan. Vera is nu interieurarchitect en zelf ben ik maritiem ondernemer.”

Hun allereerste spaardoelen waren een rijbewijs en een auto. Het tweede doel: sparen voor een eigen droomhuis. Koos en Vera, inmiddels gehuwd, kregen drie kinderen; twee dochters en een zoon. Inder daad, de auto en het eigen huis zijn er gekomen, en hoe!

‘Altijd hard gewerkt en ook gespaard’

Na hun studie zijn ze getrouwd en woonden ze in een huurappartementje, want net na de studie wilden de banken nog geen hypotheek verstrekken. “Onze droom bleef een eigen huis, maar nu met een tuin voor onze kinderen.” De zaken gingen goed, ondanks de toenemende kosten van hun opgroeiende kinderen spaarden ze stevig door om hun
doel te bereiken. Inmiddels wonen ze met veel plezier in een vrijstaande woning in Krimpen aan den IJssel – met uitzicht op het water.

Het bereikbaar maken van doelen vereist een plan, maar ook discipline. Een financieel plan is tegenwoordig al helemaal geen luxe meer. De overheid treedt immers steeds meer terug, er wordt verwacht dat we zelf meer verantwoordelijkheid nemen voor een gezonde financiële basis.

Denk bijvoorbeeld aan de pensioenopbouw.

Heeft u voldoende geregeld voor de oude dag; wanneer wilt of kunt u met pensioen? Wat is uw financiële buffer bij een volgende crisis? Wellicht wilt u uw kinderen helpen bij de aankoop van een woning. En – niet onbelangrijk: wat is uw financiële positie bij arbeidsongeschiktheid of overlijden?

‘Mijn bedrijf (of schip) is mijn pensioen’

Bij ondernemers speelt veelal het idee ‘mijn bedrijf (of schip) is mijn pensioen’. Maar hoe safe is die gedachte? In de onderneming van Koos zitten inderdaad kapitaalsintensieve voorraden en machines, voldoende waarde dus. Maar wanneer de omzet langdurig op een laag pitje komt door bijvoorbeeld een nieuwe crisis, dan kan dat ‘pensioen’ flink aangetast worden. Ook een schappelijke bedrijfsoverdracht aan eigen kinderen kan ervoor zorgen dat de opbrengst te zijner tijd lager uitkomt dan nodig is voor het gewenste pensioeninkomen van Koos.

Een financiële planning geeft duidelijkheid over hoe u uw financiële zaken geregeld heeft , voor nu en later bij diverse scenario’s zodat u – wanneer nodig – tijdig maatregelen kunt treffen. Ook hierbij denken wij geheel onafhankelijk met u mee. Laat uw dromen geen bedrog worden. Onderneem actie, hoe eerder hoe beter!

Bel voor een gesprek met Duisenburgh Vermogensregie:
Jack Verkamman (085-4 894 894 of
06-5 25 25 994 direct).

Disclaimer
De verstrekte informatie is geen persoonlijk advies. Het is altijd belangrijk om uw persoonlijke situatie te bespreken met uw adviseur, zodat u volledige en juiste informatie krijgt.

Jack Verkamman, bank-onafhankelijk vermogensadviseur: tijd voor de klant, oprechte inleving, out of the box en gaan voor de best passende oplossingen, dat is waar Duisenburgh Vermogensregie Verkamman voor staat. Zijn klanten weten dat te waarderen. Naast zijn advieswerk schrijft hij regelmatig columns voor Scheepvaartkrant en andere media op het gebied van vermogensvraagstukken en financiële planning.

Voorzien in behoefte
Vooral de sterk verminderde aandacht voor de klant, adviseurswisselingen, vergaande standaardisatie omtrent beleggingsdienstverlening bij banken, was voor Jack de motivatie om in 2014 een eigen onafhankelijke vermogensadviespraktijk te starten. Hierbij benadert hij klantwensen niet uitsluitend beleggings-technisch maar ook vanuit de fiscale- en juridische invalshoek. Een belangrijk onderscheid ten opzichte van banken is dat zijn klanten een vaste adviseur hebben die zijn/haar situatie en de doelstellingen kent; hij groeit mee met de ontwikkelingen van de klant. Door zijn betrokkenheid kan hij hierop actief inspelen. Dat zorgt nogal eens voor verrassende oplossingen en financiële meevallers. Jack is partner bij de landelijke keten Duisenburgh Vermogensregie waar hij meer dan veertig collega’s heeft . Hiermee zijn de continuïteit, kennis en compliance toezicht gewaarborgd.

Financiële rust
Meer dan dertig jaar kennis en ervaring op het gebied van beleggingsadvisering en financiële planning staan borg voor vakmanschap met een persoonlijke touch. Vermogende ondernemers en particulieren weten Jack te vinden om hun financiële situatie en wensen te laten vertalen in gerichte oplossingen. Voorafgaand wordt een duidelijk beeld gemaakt van de inkomens- en vermogenssituatie van nu en later, de plannen en aanvullende wensen. Immers, wanneer bankonafhankelijke oplossingen zijn gebaseerd op een goed doordachte onderbouwing, zorgt dat voor financiële rust.

Belangenbehartiger
Jack: “Samen zoeken we de balans om het vermogen optimaal te laten werken. Dat kan met maatwerk Beleggingsadvisering of Vermogensbeheer bij Duisenburgh. Ook begeleid ik mijn relaties met vermogensbeheer bij één of meerdere (externe) vermogensbeheerders/banken die het beste passen bij de doelstellingen van mijn klant. Dat kunnen ook de bestaande banken zijn.” Vermogensregie, onze unieke dienstverlening Onder Vermogensregie worden deze partijen en andere adviseurs, namens de klant, door Jack aangestuurd. Hij houdt de vinger aan de pols met betrekking tot de totale risico- en rendementsontwikkeling, de spreiding, de voortgang, het onderhoud en onderhandelt over de tarieven. Klanten ontvangen een duidelijk totaaloverzicht van de vermogenssituatie, inclusief analyse en advies. Op deze wijze blijft het totaal vermogen in harmonie en bestaat er steeds een helder totaalbeeld. Jack’s klanten kunnen zich met een gerust gevoel op hun onderneming richten of een ontspannen wereldreis maken; zij hebben er geen omkijken naar.

Tevreden klanten
“Mijn klanten zorgen voor enorm veel werkplezier, dat geeft mij energie. Zij zijn dan ook mijn beste ambassadeurs. Een recent (extern) klanttevredenheidsonderzoek beoordeelde ons opnieuw met – uiterst tevreden – .” Wilt u dit ook ervaren? Neem dan even contact op voor een vrijblijvende kennismaking. Plezierig in uw eigen omgeving of een van
onze kantoren, wanneer het u schikt!

In onze vermogensplanningspraktijk krijgen we zeer uiteenlopende vraagstukken voorgelegd. Veel mensen denken dat ons vak zich uitsluitend bezighoudt met beleggen in effecten. Natuurlijk heeft juist dit vakgebied onze specifieke aandacht, maar beleggen is geen doel op zich.

Waar het om gaat, is dat onze klanten zo optimaal mogelijk hun financiële doelen bereiken.
Bij de een het gaat om opbouw van pensioenvermogen, een ander droomt van een luxe jacht op latere leeftijd, een penthouse aan zee en weer een ander worstelt met de vraag of hypotheekaflossing verstandig is…
Juist de diversiteit maakt dat ons vak iedere dag weer boeiend is. In deze column zoomen we kort in op de laatstgenoemde situatie.

Rekensommetje
Wanneer een hypotheek netto even duur is als bruto, is aflossen een logische reactie. Vanwege de lage spaarrente en de hogere box III belasting op vermogen, is dat rekensommetje snel gemaakt.

Verder kijken
Vanuit de financiële planningsgedachte is het echter niet zo vanzelfsprekend om de hypotheek aan de hand van dit sommetje af te lossen. Rendements-technisch is aflossen inderdaad al snel voordelig. Maar de doelstellingen voor langere termijn zijn daarbij belangrijker. Mogelijk is het geld waarmee wordt afgelost later nodig; de afgeloste woning geeft wellicht een ‘vrij gevoel’, maar het geld zit dan wel ‘vast in stenen’.

Onlangs sprak ik een 63-jarige klant; hij wilde aflossen. Van zijn spaarrekening zou dan nog 15.000 euro overblijven. Ik heb hem afgeraden af te lossen, omdat hij zijn spaargeld enkele jaren later gegarandeerd nodig zou hebben vanwege een fors pensioentekort.

In de praktijk gebeurt het natuurlijk ook geregeld dat men bij het ouder worden overgaat naar een kleinere woning; het geld rolt dan terug uit de stenen en is het probleem opgelost. Maar niet iedereen wil dit. Het doemscenario voor een vermogende oudere met een relatief laag pensioeninkomen is dat men ‘vast zit’ in een dure afgeloste woning…

Ook dergelijke scenario’s worden met onze adviesrelaties besproken zodat zij, onafhankelijk van bank- en producten, de juiste koers kunnen varen…

Uit de adviespraktijk
Deze column is onderdeel van een serie met situaties uit de adviespraktijk. Het doel van de serie is om aan de hand van sprekende gebeurtenissen uitleg te geven over kansen en bedreigingen bij beleggen en financiële planning. Doe er uw voordeel mee!

Handelaren op de beursvloer zijn al lang vervangen door saaie beeldschermen, maar hun ‘beurswijsheden’ bestaan nog steeds. ‘Sell in May and go away, but remember to come back in September’. Was het maar zo eenvoudig! Welke belegger kent deze ‘beurswijsheid’ niet?

Het vindt zijn oorsprong in statistieken uit het verleden. De beurshandel stond in de zomerperioden op een laag pitje, met veelal lagere aandelenkoersen. De boodschap was: de zomer laten passeren en in september weer instappen.

Praktijk
De praktijk is echter weerbarstiger: in de zomerperiode van de afgelopen 25 jaar lag de verhouding tussen hogere en lagere aandelenmarkten op nagenoeg hetzelfde niveau. Bovendien geven de statistieken aan dat de koersrisico’s daarbuiten groter zijn dan in de zomerperiode.

In de jaren ‘90 stegen de aandelenmarkten in de zomerperiode buitengewoon. Het waren de jaren van ‘IT-gekte’ en de ‘campingrally’. De opmars van de gsm zorgde ervoor dat men – massaal – orders plaatste in vakantietijd. De steeds hogere koersen zorgden immers voor extra vakantiegeld. Grote koersdalingen vonden doorgaans echter vooral plaats buiten de zomerperiode. Denk hierbij aan de aanslagen van 11 september 2001, de diverse oktobercrashes en de ‘coronacrash’ van maart jl. Kortom, statistisch gezien is er geen aanleiding om deze ‘beurswijsheid’ te volgen.

Geduld
Gedisciplineerde beleggers focussen zich op de langere termijn. Zij herbalanceren hun goed gespreide beleggingsportefeuille geregeld, zodat de portefeuille actueel blijft . “Geduld is een schone zaak”. Geen beurswijsheid, maar wel een goede raad.

Wie de beursgeschiedenis onderzoekt, kan vaststellen dat in het verleden eind oktober het beste aankoopmoment was. Omdat statistische gegevens geen wetenschappelijke waarde hebben, adviseer ik mijn klanten veelal om nieuwe of aanvullende beleggingen gespreid over de tijd aan te kopen. Het risico van verkeerde timing wordt op deze manier
verkleind.

Rendement en rust
Bij grotere vermogens kan ook vermogensbeheer met bescherming een passende oplossing zijn. In het bijzonder in de huidige onstuimige markten bewijst deze unieke vorm van beleggen haar meerwaarde. Onze beheerportefeuilles met bescherming noteerden aanzienlijk minder verlies dan de financiële markten, doordat neerwaartse beursrisico’s grotendeels zijn afgedekt.

Bij marktherstel komen deze portefeuilles zodoende sneller in de plus dan bij traditioneel vermogensbeheer. Dit resulteert in een hoger totaalrendement en beduidend meer rust.

Fijne vakantietijd!